Концепция индивидуального пенсионного капитала (ИПК), которую Минфин и ЦБ планируют ввести с 2019 года, усиление этой самостоятельности как раз подразумевает. Суть новой идеи в том, что государство отдаст часть ответственности за накопительную часть пенсий в руки граждан, позволив им выбирать, где держать свои накопления, в каком объеме их отчислять, а также предоставит возможность вовсе их не делать.
В сложившийся ситуации — когда старая система фактически разрушена под гнетом тяжелых бюджетных обстоятельств и уже понятно, что возврат к ней физически нереализуем — индивидуальный пенсионный капитал это единственный способ с помощью профессиональных инвесторов исправить ситуацию и предоставить людям возможность существенно увеличить свои будущие пенсии.
Очевидно, что роль государственных институтов в новой системе сводится к жесткому многоуровнему контролю и регулированию, а сама работа, администрирование и инвестирование накоплений отдается в руки негосударственных пенсионных фондов. НПФ прошли чистилище государственных проверок со стороны Центрального Банка, научились инвестировать в кризис и в спокойные годы, освоили практики риск-менеджмента и как из этого извлекать доход для своих клиентов. Несмотря на финансовый кризис, доходность НПФ выше инфляции.
Но основная проблема, которую придется решить — это доверие к пенсионной системе. Миллионы людей, поверивших в свою накопительную пенсию, оказались не застрахованы от того, что их деньги изымут. Если бы государство оставило ситуацию, как есть, не нашло вариант исправления в виде ИПК, то мы рисковали тем, что население отнесется к любой новой системе накоплений как к еще одному Полю Чудес, где тебя просят снова зарыть свои четыре золотых. Можно сомневаться сколько угодно, но после выхода на пенсию сомнения на хлеб не намажешь.
Индивидуальный пенсионный капитал пока выстроен пунктирно, ЦБ и Минфин еще должны выстроить капитальное здание. Но им не откажешь в мотивации: новая система призвана увеличить коэффициент замещения утраченного заработка, который уже многие годы не дотягивает до требуемых Конвенцией МОТ 40%.
Для эффективной реализации ИПК государству необходимо создать твердую правовую базу, которая обеспечит находящимся в НПФ денежным средствам такой статус, который бы не только позволял гражданам в определенной степени распоряжаться ими, но и исключил бы возможность любых изъятий в случае экстренной государственной надобности. То есть по факту, необходимо наделить индивидуальный пенсионный капитал существенными правами собственности, нежели в прежней накопительной пенсии.
Но доверие не вернуть одними гарантиями. Учитывая то, что значительная часть населения имеет очень ограниченные возможности для накоплений, необходимы меры стимулирования, как для населения, так и для работодателей — такие, как налоговые вычеты для тех, кто формирует накопления в ИПК, а также государственное софинансирование новой пенсии.
Если говорить о софинансировании нового формата накопления пенсий — то это хорошая мировая практика, доказавшая свою эффективность во многих странах. Например, в Чехии, где средняя заработная плата эквивалентна 140 000 рублей, государство все равно софинансирует накопительную часть. Впрочем, в пользу софинансирования есть и другой веский аргумент: прежние реформаторы отобрали у граждан живые деньги на общую сумму более 1 триллиона рублей. Новую систему нужно стимулировать живыми деньгами. Это будет своего рода компенсацией за понесенные потери. Людям будет гораздо легче понять благие намерения государства, когда они увидят живые рубли на счетах.
Впервые в истории российской пенсионной системы нам предлагают сделать добровольный самостоятельный выбор. Он и прост, и сложен. Нужна нам в старости большая или маленькая пенсия? Государственная страховая пенсия большой уже не будет. Для этого нет никаких финансовых возможностей и увеличить ее можно только с помощью дополнительного накопления. ИПК для этого и создается.