Опасности страхования. Как оценить надежность страховщика в эпоху перемен | Forbes.ru
сюжеты
$58.66
69.24
ММВБ2124.07
BRENT63.44
RTS1140.87
GOLD1260.66

Опасности страхования. Как оценить надежность страховщика в эпоху перемен

читайте также
+46 просмотров за суткиОпасное сближение. Почему ЦБ может прервать цикл снижения ставок +16 просмотров за суткиНаходка для хакера. Почему страхование от киберугроз не работает в России +18 просмотров за суткиНулевая доходность. Охладеют ли инвесторы к инвестиционному страхованию жизни +11 просмотров за суткиПод защитой полиса. Почему россияне стали активнее страховать свое имущество +5 просмотров за суткиПредставьте: Леонардо да Винчи — ваш. Что дальше? +9 просмотров за суткиНовогодние индексы Набиуллиной. Цены на «Оливье» растут, «селедка под шубой» дешевеет +15 просмотров за суткиВоля к жизни. НПФ «Будущее» сократит каждого пятого сотрудника до конца года +32 просмотров за сутки57 или 68: три сценария для рубля и цен на нефть в 2018 году +6 просмотров за суткиНовый барометр ЦБ: почему регулятору вредно читать новости Огонь, вода и кражи. Как застраховать свой магазин +73 просмотров за суткиПоложительная масса. Как избыток денег в банковской системе отразится на ключевой ставке ЦБ +27 просмотров за суткиСдавайте валюту. Минфин предлагает ограничить конвертируемость рубля в случае кризиса +6 просмотров за суткиЦБ с косой: почему банковская система возвращается в СССР +4 просмотров за суткиКонтрольная работа: кто будет регулировать выпуск криптовалют Черная метка: более ста владельцам и менеджерам «ФК Открытие» запретят банковскую деятельность +10 просмотров за суткиПервые деньги Набиуллиной: в обращение вышли банкноты в 200 и 2000 рублей +10 просмотров за суткиИзлет ставок. Смогут ли полисы ИСЖ заменить россиянам банковские депозиты +10 просмотров за суткиЗдоровая конкуренция. «Зачистка» ЦБ вдвое сократит число банков в России Шлейф «Открытия»: Qiwi выкупила бренд и технологии Рокетбанка и «Точки» Риск и выигрыш: как долго рубль будет оставаться звездной валютой

Опасности страхования. Как оценить надежность страховщика в эпоху перемен

Илья Потапов Forbes Contributor
Фото Andrew Burton/Getty Images
Оздоровление страхового рынка регулятором ведется не менее активно, чем банковского. В результате страховой рынок не перестает лихорадить, а бизнес ищет дополнительные ориентиры для оценки надежности страховщиков

Почти для двух сотен страховых компаний надзор ЦБ обернулся отзывом лицензий: с середины 2013 года число страховщиков сократилось с 443 до 257. Судя по всему, Банк России на этом не остановится — в 2017 году рынок уже покинули 17 компаний.

Проблем у страховщиков оказалось не меньше, чем у банков. Одни страховые компании не соответствовали требованиям по финансовой устойчивости и платежеспособности, другие не располагали реальными активами.

Подтверждение на балансе отсутствующих средств и ценных бумаг — фиктивными выписками банков и депозитариев, покупка акций непубличных компаний или активов по сделкам репо, а также за счет заемных средств, завышение стоимости недвижимости, находящейся в управлении — вот лишь некоторые распространенные способы искажения финансовой отчетности страховщиками.

ЦБ подсчитал, что в течение 2015–2016 годов арбитражными управляющими было подано в правоохранительные органы 126 заявлений по 39 страховым организациям. Уголовные дела были заведены по 13 заявлениям. Страховщикам инкриминировались кражи, мошенничество, сокрытие имущества, преднамеренное банкротство, фальсификация финансовых документов учета и отчетности.

По мнению директора департамента страхового рынка Банка России Игоря Жука, в результате чистки расстановка сил на страховом рынке распределилась следующим образом: около 60% страховых организаций, относившихся в начале 2016 года к группе с высоким риском, прекратили свою деятельность, а их рыночная доля уменьшилась почти в 2 раза.

Почти на 20% сократилось число компаний с низким риском — сейчас они составляют около половины всех действующих страховых организаций. Зато выросла доля страховщиков с умеренным риском — как за счет пополнения компаниями из двух других категорий, так и за счет ухода с рынка недобросовестных страховщиков.

Большая «чистка»

Жесткая позиция, которую занял регулятор, стала важным шагом в направлении оздоровления рынка. ЦБ стал глубже погружаться в финансовое положение компаний, данных о структуре собственности, операционной и бизнес-модели, стратегии управления.

В планах Центробанка — введение дополнительных требований по раскрытию информации и отчетности, бухучету и риск-менеджменту. Не так давно были озвучены планы по переходу к риск-ориентированному надзору на страховом рынке. И первое, что Центробанк планирует проверить — это насколько обязательства страховщиков соответствуют их активам.

Кроме того, в 2017 году регулятором начата разработка механизма оздоровления проблемных страховщиков по аналогии с банками — через подконтрольную ЦБ управляющую компанию, которая распоряжается деньгами фонда консолидации банковского сектора.

Судя по всему, ЦБ не испытывает иллюзий — недостаточные резервы и другие проблемы вполне могут спровоцировать новые болезненные уходы с рынка страховщиков, не справившихся со своими обязательствами.

Усиление регуляторной нагрузки в условиях кризиса стало непростым бременем даже для устойчивых игроков рынка. Компании с некачественными активами или нерентабельным бизнесом продолжат покидать рынок, имеющие трудности с выполнением регулятивных нормативов — укрупняться.

Неоднозначная оценка

Рейтинги независимых агентств являются ключевым ориентиром при выборе страховой компании. Рейтинг надежности — это оценка вероятности, с которой страховая компания выполнит свои финансовые обязательства перед клиентами.

Для принятия решения рейтинговое агентство принимает во внимание большое число финансовых показателей, среди которых величина и рентабельность активов, диверсификация страхового портфеля, уровень убыточности, качество клиентской базы, перестраховочной защиты, ликвидность инвестиционного портфеля и выполнение требований по покрытию резервов и собственных средств.

Вместе с тем, наличие рейтинга не является гарантией того, что страховая компания выполнит свои обязательства или потребитель останется доволен ее услугами, например, в части урегулирования. Отказы в выплатах бывают у компаний с разными рейтингами.

Дело в том, что проверка достоверности отчетности или других данных не входит в зону ответственности агентства. Также официальная отчетность страховщика не всегда отражает реальное финансовое состояние компании. Например, компания может входить в состав крупной финансовой группы, в этом случае группа сдает общую отчетность, из которой невозможно выделить отдельно показатели страховщика.

Из этого следует, что потенциальному клиенту стоит обращать внимание на любую информацию о страховой компании, появляющуюся на рынке в открытом доступе. Так, инвестиционные рекомендации УК «Альфа-Капитал» своим клиентам и информационные атаки на банк «Открытие», а затем «Бинбанк» летом этого года стали предвестниками санации этих крупнейших частных кредитных организаций, которые также располагали рейтингами надежности.  

Помощь посредника

Не случайно до 90% крупных компаний за рубежом при страховании крупных рисков прибегают к услугам посредников — брокеров.

Этот выбор оправдан не только с точки зрения поиска надежного страховщика и оптимального страхового покрытия под конкретные риски бизнеса, но и для гарантии клиентоориентированности страховой компании, например, скорости принятия решений о выплате.

Ведь даже то, что страховщик имеет финансовые возможности для осуществления выплат, не гарантирует того, что они будут произведены.

На Западе для оценки совокупности факторов, определяющих финансовое положение страховщика, брокеры используют дополнительную возможность — секьюрити лист (Security list), который содержит перечень страховых компаний, одобренных для размещения имущественных рисков их клиентов.

Секьюрити лист является общепринятой практикой в перестраховании как на международных, так и на отдельных национальных рынках.

Также к брокерам можно обратиться за рекомендацией того, клиенты каких компаний в настоящее время испытывают меньше всего проблем при урегулировании страховых событий.

В любом случае, учитывая вектор изменений, заданный на страховом рынке регулятором, необходимо следить за состоянием лицензии своей страховой компании. Информация о приостановке или отзыве лицензии ЦБ размещает на своем сайте. 

Закрыть
Уведомление в браузере
Будь в курсе самого главного.
Новости и идеи для бизнеса -
не чаще двух раз в день.
Подписаться