Банк России объявил, что переход банков на Перспективную платежную систему произойдет 2 июля 2018 года. До 29 июня будет проведено два раунда проверки работоспособности сервисов ППС. На смену чему приходит новая система и что она даст рынку и банковским клиентам?
Окунувшись в историю
У каждого банка время от времени возникает потребность обменяться ликвидностью, в трудную минуту банки используют заемные средства, позволяющие им оставаться на плаву. В 1990-х годах, когда в стране появилось огромное количество новых банков, бумажная система передачи сообщений о взаимных расчетах (авизо) привела к платежному коллапсу в стране. Подразделения Банка России оказались завалены мешками с неразобранными платежными документами.
Авизо как технология также оказалась слабо защищенной от подделки документов и дала повод для многочисленных злоупотреблений, которые впоследствии незаслуженно вошли в историю как «чеченские». На самом деле фальшивые «авизовки» были такими же чеченскими, как и костромскими, тульскими или орловскими — системой злоупотребляли многие. Старые советские технологии фактически не были защищены от мошенников.
На смену авизо стали приходить ВЭРы — внутрирегиональные электронные системы расчетов, объединявшие обычно несколько банков и существовавшие в пределах одного конкретного региона. ВЭР была, как правило, предметом гордости и амбиций соответствующего главы территориального учреждения Банка России. Она работала как мини-платежная система — со своими собственными форматами и правилами. Насчитывалось примерно полтора десятка типовых учетно-операционных систем (УОС). Примечательно, что ВЭРы обеспечивали работу в режиме реального времени, что было недостижимо по тем временам для западных банков.
К концу 1990-х платежная архитектура ЦБ уже представляла 78 разных региональных систем, каждая из них обслуживала свой внутрирегиональный трафик. Межрегиональные переводы обеспечивались при помощи специализированных систем межрегиональных электронных расчетов (МЭР). Работать было неудобно, так как для отправления денег на расстояния, измеряемые несколькими часовыми поясами, приходилось тщательно согласовывать часы работы банков.
Постепенно системы укрупнялись и региональные базы перемещались в единые федеральные центры. В 2004 году в Нижнем Новгороде был запущен первый Коллективный центр обработки информации (КЦОИ), затем в Санкт-Петербурге появился второй КЦОИ, в Москве — третий. При этом была проведена унификация используемых УОС. Региональные базы были стеклись в единое хранилище, однако дальнейшая интеграция по разным причинам выполнена не была.
23 июля 2007 года заработала БЭСП (система Банковских электронных срочных платежей) — отдельная централизованная компонента для расчетов в режиме реального времени, явившаяся аналогом Европейской системы RTGS. Работа банка с БЭСП до сих пор служит важным индикатором состояния банка. Даже частичное отключение от БЭСП говорит о том, что на корреспондентском счете в Банке России у кредитной организации недостаточно денег или же в банк назначена временная администрация.
Без БЭСП
В рамках грядущего перехода на Перспективную платежную систему (ППС) в марте 2018 года впервые все счета были сконцентрированы в одной базе данных, также было создано единое информационное пространство.
Работать стало удобнее, но при этом возросли риски того, что при сбое единой базы рухнет вся банковская система России. В этой связи при слиянии было обеспечено должное резервирование — создан катастрофоустойчивый кластер на базе ЦОД Москвы и Нижнего Новгорода с онлайн-синхронизацией баз.
Осуществлен также переход на единый регламент работы ППС по всей стране — теперь он 20-часовой с режимом работы с 01:00 до 21:00 мск. Обе системы платежей, МЭР и ВЭР, стали работать гораздо быстрее, чем БЭСП.
В этой связи отпала необходимость в существовании последней, так что 2 июля состоится отключение БЭСП, что и ознаменует переход на ППС. Все упоминания о БЭСП в текущем году будут исключены из нормативных документов ЦБ.
Большинство клиентов ППС из числа банков, возможно, и не сразу заметят переход, поскольку форматы сообщений остались прежними. Изменены регламенты, связанные с новыми возможностями ППС, в частности введены два новых сервиса — срочных и несрочных переводов, оба доступны с любого рабочего места.
Для несрочных платежей рейсы в ЦБ проходят каждые полчаса, в рамках срочного перевода возможны рейсы в течение 3-5 секунд. Вместе со срочными и несрочными рейсами, как планируется, будут проходить консолидированные рейсы, объединяющие два сервиса в целях максимизации общего количества платежей.
Банкам, конечно, придется перезаключить договоры с ЦБ на работу с ППС — ведь они стали участниками новый платежной системы.
В погоне за прибылью
В рамках ППС планируется запуск Системы быстрых платежей (СБП), ориентированной на розничные транзакции. Позиционирование СБП напоминает сервисы карточных систем, обеспечивающих оплату в торгово-сервисных предприятиях и клиентские переводы с карты на карту. Проект СБП ведет ассоциация «Финтех», среди его участников — крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.
Первый этап создания СБП должен быть завершен в январе 2019 года. Оператором и расчетным центром СБП, согласно плану, выступит Банк России, а операционным платежным клиринговым центром — Национальная система платежных карт (НСПК). Создание СБП позволит гражданам совершать мгновенные платежи, независимо от места открытия счетов отправителя и получателя платежа. Планируется, что платеж можно будет провести по номеру телефона, адресу электронной почты, ID в социальных сетях и т.д.
Повышенное внимание регулятора к рознице во многом связано с желанием заработать — впервые за долгие годы ЦБ показал убыток 435,3 млрд рублей против 43,7 млрд рублей прибыли годом ранее. Такой результат он объясняет санацией крупных банков. На дополнительную прибыль, очевидно, нацелен и проект по развитию карты «Мир», который постепенно коммерциализируется и ориентируется на окупаемость. Грядущая продажа акций НСПК, учредителем которого является ЦБ, возможно, позволит регулятору получить весомые дополнительные доходы.