Важная малость. Как выходцы из Сбербанка создали бизнес на идеях, не пригодившихся работодателю - Финансы и инвестиции
$56.93
62.05
ММВБ2016.71
BRENT51.92
RTS1114.43
GOLD1268.43

Важная малость. Как выходцы из Сбербанка создали бизнес на идеях, не пригодившихся работодателю

читайте также
+15670 просмотров за суткиНалог на депозиты: пополнит бюджет или отправит состоятельных вкладчиков на фондовый рынок? +6250 просмотров за суткиВслед за ЦБ и Сбербанком: собираются ли банки снижать ставки по кредитам? +1655 просмотров за суткиНейросети для транзакций: как на деле работают «большие данные» в российских банках? +182 просмотров за суткиАлиса Мельникова («Сбертех»): «Есть разные способы вырасти в Google. У нас высокие шансы» +295 просмотров за суткиТрадиции 90-х, финансовая безграмотность и другие враги малого бизнеса +87 просмотров за суткиБоязнь утраты: как банкиры работают с инвестициями клиентов? +46 просмотров за суткиСтратегическая инициатива. Как Артем Аветисян строит карьеру и большой банк для малого бизнеса +16 просмотров за суткиПять проблем госкомпаний: что мешает повысить эффективность управления +159 просмотров за суткиОФЗ для населения: сколько покупать, когда и кому? +117 просмотров за суткиНеобходимый блокчейн: кому нужна технология распределенного реестра +52 просмотров за суткиДистанционное обслуживание и снижение ставок. Что ждет рынок микрозаймов? +105 просмотров за сутки«Халва» и «Совесть»: достоинства и недостатки карт беспроцентной рассрочки +21 просмотров за суткиВ поиске лучшего: эксперты составили рейтинг интернет-банков +8 просмотров за суткиШлейф Навального: банкир Григорий Гусельников разменял российские активы на украинские +8 просмотров за суткиЗакрытые распродажи, билеты на Чемпионат мира по футболу и еще 6 бонусов дебетовых карт +22 просмотров за суткиЭльвира Набиуллина о санации банков и упреках банкиров +15 просмотров за суткиМарианна Максимовская отказалась переходить на работу в Сбербанк +15 просмотров за суткиЛишние игроки. Чистка банковского сектора — это реакция на отток капитала из страны +33 просмотров за суткиЭльвира Набиуллина: «Нас беспокоит ситуация, что люди теряют деньги» +15 просмотров за суткиКакие уроки вынесли ЦБ и банкиры за 20 лет потрясений на финансовом рынке +14 просмотров за суткиМарин Ле Пен пыталась взять кредит в обанкротившемся российском банке

Важная малость. Как выходцы из Сбербанка создали бизнес на идеях, не пригодившихся работодателю

Андрей Петров, Яков Новиков и Олег Лагута Фото Егора Слизяка для Forbes
Модульбанк воспользовался идеями из блога Олега Тинькова, чтобы стать трендсеттером в работе с малым и средним бизнесом

«Два-три года назад ни один банкир не знал, как заработать на малом бизнесе, — уверяет Андрей Петров, председатель правления Модульбанка. — Методы, применимые в рознице и для корпоративных клиентов, были непригодны». Бизнес-модель банка, делающего ставку на обслуживание расчетных счетов ИП и ООО, Петров и его партнеры запустили в разгар кризиса 2014 года. Сегодня у Модульбанка более 26 000 клиентов, прибыль за май — сентябрь 2016 года превысила 44 млн рублей. Его совладельцы познакомились, когда работали в Сбербанке. Андрей Петров и Яков Новиков развивали направление малого бизнеса (в том числе кредитование), Олег Лагута был их начальником. В феврале 2014 года они представили Герману Грефу новую стратегию, которая позволила бы банку стать лидером на рынке малого бизнеса. «Проект приняли к исполнению, по нему работают до сих пор. Но многие идеи не подходили для «Сбера», а нам было важно реализовать их вовремя», — объясняет Новиков. Спустя месяц менеджеры уволились, решив действовать самостоятельно. 

«Сегмент малого и среднего бизнеса — самый тяжелый, а потому наиболее свободный в банковской индустрии (в отличие от кредитования крупного бизнеса и розницы), — отмечает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов. — Даже сейчас рынок не поделен, несмотря на активность таких технологичных банков, как «Точка» и «Тинькофф».

Весной 2014 года Петров, Новиков и Лагута разослали трем потенциальным инвесторам презентацию онлайн-банка с транзакционной моделью, где доходы, обремененные рисками, не должны превышать 10–15%. «Закинули удочки», — говорит Лагута. Параллельно приятели обдумывали варианты открытия паба или коворкинга. И не предполагали, что уже через месяц найдут инвестора. Владелец банка «Региональный кредит» Артем Аветисян предложил строить бизнес на базе существующей инфраструктуры.

На разработку IT-системы и мобильного приложения, зарплаты первым сотрудникам, маркетинг и т. п. ушло 620 млн рублей, в том числе средства друзей-партнеров (сумму они не раскрывают, говоря лишь, что она небольшая). 

До мая 2016 года проект «Модульбанк» существовал как финансовый сервис внутри банка Аветисяна. По достижении первой прибыли «Региональный кредит» переименовали в Модульбанк, отказавшись от обслуживания физических лиц и закрыв более 20 отделений. Вместо них появились региональные офисы в 40 городах России — где-то было достаточно одного сотрудника.

Первый счет для ИП в банке открыли в октябре 2014 года. Полтора месяца отрабатывали процессы на первой сотне клиентов. Через полгода их число выросло до тысячи. «Малому бизнесу не хватало простых вещей: смотреть остаток на счете, получать смс-оповещения о поступлении денег, — рассказывает Петров. — Выяснилось, что, если довести эти опции до ума, проект будет революционным!» Теперь за день в банке открывают около 150 счетов. 

Клиенты Модульбанка в основном предприниматели с оборотом до 120 млн рублей в год, много IT-компаний и мелких ритейлеров. Банк зарабатывает на комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и на управлении остатками средств на счетах. Транзакционные операции приносят более 50% дохода. Полгода назад Модульбанк внедрил сервис «Бесплатный бухгалтер». Идея была найдена на страничке Олега Тинькова в Facebook. В июле 2015 года владелец Тинькофф Банка спросил у своих подписчиков, какой сервис нужен среднему и малому бизнесу. Отзывов набралось несколько сотен, и основатели Модульбанка все внимательно изучили. «У них до сих пор такого нет, а мы внедрили, — гордится Лагута. — Банк автоматически переводит 6% налогов со счетов ИП-шников с УСН в госбюджет и сдает отчетность за предпринимателей». 

Основной доход Модульбанка - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание

На маркетинг у Модульбанка уходит 5–7 млн рублей в месяц. Основной канал — это интернет (контекстная реклама), на втором месте — программа рекомендаций «Подари другу банк», обеспечивающая до 25% притока новых клиентов. 

Петров, Новиков и Лагута получили оговоренную долю в бизнесе — 22,5% на троих. Почти четверть акций банка весной 2016 года выкупил Совкомбанк. «Модульбанк привлек наше внимание кардинально новым взглядом на работу с малым бизнесом. Это перспективная ниша, в которой на данный момент среди крупных банков нет острой конкуренции», — комментировал сделку первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Изучив опыт «Модуля», новый акционер запустил собственное обслуживание малого и среднего бизнеса.

«Мы хотели стать трендсеттерами, — утверждают бывшие наемные менеджеры. — Борис Дьяконов из «Точки» и Олег Тиньков тоже делают крутые сервисы, и наша общая цель — отъесть рынок у ленивых классических банков». Проект «Точка», входящий в финансовую группу «Открытие», дистанционно обслуживает малый и средний бизнес с февраля 2015 года. Тинькофф Банк запустил сервис для расчетно-кассового обслуживания ИП и юрлиц полгода назад. «Это логичное продолжение нашего бизнеса, — говорит Олег Тиньков. — Мы начали строить свою платформу полтора года назад, после того как пытались купить «Точку», но не смогли конкурировать с «Открытием». Тинькофф Банк открывает 7000–8000 счетов в месяц.

У пионеров обслуживания малого и среднего бизнеса в запасе всего год-два, чтобы закрепиться на рынке, считает Юрий Грибанов из Frank Research Group, и если сервисы, которые пока являются конкурентными преимуществами Модульбанка, заинтересуют Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, то они быстро их скопируют. На одну транзакционную модель невозможно масштабироваться вечно, убежден эксперт: «Рано или поздно Модульбанк встанет перед дилеммой: кредитовать или нет. Первый шаг в этом направлении — овердрафты». Но заниматься традиционным кредитованием Петров, Новиков и Лагута не планируют. Они видят другие направления роста — например, совместное с венчурными инвесторами финансирование стартапов. Правда, уточняют, что необходимо дождаться, когда число таких проектов в России существенно подрастет. А возможности рынка расчетно-кассового обслуживания далеко еще не исчерпаны. 

За два года в Модульбанке планируют почти вчетверо увеличить число клиентов - до 100 000

«Когда мы задумывали Модульбанк, то наметили для себя: хорошо, если бы у каждого второго сотрудника, решившего покинуть проект, возникало желание запустить собственный бизнес», — Яков Новиков берет в руки смартфон, чтобы показать на экране примеры инициатив. Так, разработчик онлайн-системы основал IT-компанию Angry Developers, один из маркетологов открыл консалтинговое агентство, а бывший менеджер по развитию региональной сети создал порталы для путешественников National Traveler и GetOut. Все они держат свои расчетные счета в Модульбанке.