Где и на каких условиях можно взять дешевый потребительский кредит - Финансы и инвестиции
$56.67
63.6
ММВБ1947.26
BRENT52.18
RTS1083.52
GOLD1257.19

Где и на каких условиях можно взять дешевый потребительский кредит

читайте также
+8915 просмотров за суткиЗампред Сбербанка: «Традиционно в России недоверчивые инвесторы и в целом население» +608 просмотров за суткиЕще одни «народные» облигации: в чем плюсы и минусы ипотечных бумаг для населения? +69 просмотров за суткиПочему будущее финтех-стартапов под вопросом? +380 просмотров за суткиДорогой и дешевый банк: сколько за год вы тратите на обслуживание и комиссии? +371 просмотров за суткиОграничение наличных расчетов: почему пока это невозможно в России? +202 просмотров за суткиФинансы на ладони: мобильные приложения для инвестиций и страховой защиты +120 просмотров за сутки«Безнадежный долг», или не стоит думать, что вы — идеальный заемщик +48 просмотров за суткиЦелевые атаки на банки: Россия как тестовый полигон +71 просмотров за суткиСкоринг во времена «Большого брата»: как банки будут выдавать кредиты к 2020 году +108 просмотров за суткиCash Only: сколько компаний в России до сих пор не принимают к оплате карты? +142 просмотров за суткиКредитные метры: в каком банке выгоднее брать ипотеку? +139 просмотров за суткиЗащита от краха банковской системы: чем биткоин лучше счета в банке +26 просмотров за суткиИдентификация по нажатию клавиш: системы безопасности учатся анализировать поведение пользователей +78 просмотров за суткиПокупка валюты, переводы и финансовые пирамиды: куда уходили деньги россиян в 2016 году +22 просмотров за суткиНа полпути в цифровое будущее: насколько востребованы услуги онлайн-банкинга? +109 просмотров за суткиНалог на депозиты: пополнит бюджет или отправит состоятельных вкладчиков на фондовый рынок? +94 просмотров за суткиВслед за ЦБ и Сбербанком: собираются ли банки снижать ставки по кредитам? +54 просмотров за суткиНейросети для транзакций: как на деле работают «большие данные» в российских банках? +8 просмотров за суткиТрадиции 90-х, финансовая безграмотность и другие враги малого бизнеса +13 просмотров за суткиБоязнь утраты: как банкиры работают с инвестициями клиентов? +20 просмотров за суткиОФЗ для населения: сколько покупать, когда и кому?

Где и на каких условиях можно взять дешевый потребительский кредит

Елена Зубова Forbes Contributor
фото Лори
Forbes изучил предложения 30 кредитных организаций и разобрался, на каких условиях, по каким ставкам и в каких объемах банки сейчас выдают потребительские кредиты

Бум на рынке потребительского кредитования, чуть было не подорвавший стабильность российской банковской системы, прекратился. Одновременно снизились и спрос, и предложение. Банки стали осторожнее, а граждане с трудом справляются с выплатами по уже взятым кредитам. Forbes отправил запросы в 30 кредитных организаций и выяснил, на каких условиях, по каким ставкам и в каких объемах банки сейчас выдают потребительские кредиты. 

С 1 июля 2014 года вступает в силу закон о потребительском кредите. К концу года банки уже не смогут выдавать гражданам ссуды по ставке на треть выше среднерыночной и будут обязаны публично раскрывать по каждому продукту данные о полной стоимости кредита (ПСК) — это эффективная процентная ставка, рассчитанная по методике ЦБ, которая учитывает все ожидаемые выплаты заемщика. Однако вряд ли новые правила игры существенно повлияют на уровень процентных ставок. Почему?

Еще с середины 2013 года Центробанк вынуждал банки отказываться от рискованных дорогих кредитов населению и последовательно повышал требования к капиталу розничных банков. На 1 января 2014 года резервы по необеспеченным кредитам физлицам достигли 522 млрд рублей (рост за год с 6,7% до 9% портфеля), а объем таких кредитов составил 5,9 трлн рублей (60% от всего объема розничных кредитов).

Бурный рост рынка прекратился. По прогнозам ЦБ, в 2014 году совокупный портфель потребительских кредитов вырастет на 20% при росте в 2011–2013 годах на 45%. Надежных заемщиков становится все меньше, по оценке главы ВТБ24 Михаила Задорнова, примерно 5 млн граждан едва сводят концы с концами, чтобы расплачиваться по кредитам. Доля платежей по кредитам в доходах заемщиков, по данным ЦБ, в 2013 году превысила 30%. «Рост розничного кредитования уже серьезно замедлился. Банки еще с середины 2013 года одобряют кредиты только очень надежным клиентам», — говорит председатель правления банка «Хоум Кредит» Иван Свитек. 

Что означает новая реальность для клиентов? Получить экспресс-кредит становится все сложнее просто потому, что банки перестают их выдавать. «Хоум Кредит» переориентировался на выдачу кредитов на основе расширенного пакета документов. Теперь банк одобряет в два раза меньше заявок, чем ранее, а положительное решение получает примерно треть потенциальных заемщиков. Неудовлетворенный спрос перераспределяется в пользу микрофинансовых организаций, отмечает глава ТКС Банка Оливер Хьюз. Ставки здесь могут достигать сотен и даже тысяч процентов годовых.

Впрочем, и банки хотят сохранить высокую маржинальность потребительского кредитования и идут на различные ухищрения. «Запрет на кредитование по высоким ставкам стимулирует банки к продажам дополнительных некредитных продуктов», — говорит член правления Альфа-банка Алексей Коровин. В первую очередь речь идет о страховом полисе (страхование жизни, здоровья, потери работы заемщика), который банк продает клиенту при выдаче кредита. Его стоимость варьируется, но может достигать 40% от суммы ссуды. Но если выплата страховщику единовременная, многие банки не включают ее в расчет стоимости кредита, и ПСК, вопреки здравому смыслу, не увеличивается.

После оформления документов страховые компании перечисляют банку до 90% сборов. Полученный таким образом доход — это квазипроценты по кредиту, говорит заместитель гендиректора «Эксперт РА» Павел Самиев. В теории, если заемщик досрочно погашает кредит, он может вернуть деньги за страховку, но на практике добиться этого почти невозможно. «Редчайший случай, когда мне удается убедить страховщика вернуть деньги», — говорит бывший зампред банковского комитета Госдумы, а ныне финансовый омбудсмен Павел Медведев.