03.06.2005 00:00

Напрасные хлопоты

Иван Трубин Forbes Contributor
Покупать страховые полисы на ведение беременности и роды дорого и почти всегда неэффективно

В Москве беби-бум. По данным Мосгорстата, рождаемость за последние четыре года выросла на 25% — ежедневно в городе появляются на свет 300 младенцев. На этом фоне ведущие российские страховые компании стали активно продвигать новый вид полисов — страхование на ведение беременности и роды. Сегодня их можно купить у РОСНО, «Уралсиба», «Прогресс-Гаранта» и «Росгосстраха». Еще три компании — «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование» и AIG — продают полисы на ведение беременности и роды в рамках корпоративных страховых программ ДМС (добровольного медицинского страхования). С лета новую страховую программу по ведению беременности и родам запускает также «Наста Мед».

Стоимость страховки зависит в первую очередь от базового набора услуг и уровня клиники и роддома. Например, минимальная цена комплексного полиса «Прогресс-Гаранта» — $2500. Такой полис покрывает наблюдение беременности в московской клинике «Новое русское качество» и роды в клинике «Здоровое поколение» при роддоме №25 (одном из самых популярных в Москве). Он также включает возможность госпитализации на 28 дней и вызов «скорой помощи» неограниченное число раз. Аналогичная комплексная программа «Росгосстраха» стоит $5970 без учета скидок.

Существуют и более простые страховые программы, не включающие госпитализацию и вызов «скорой». Они стоят дешевле. Страховка по наблюдению беременности и родам в роддоме №25 от компании РОСНО обойдется в $1895: ведение беременности при роддоме №25 стоит от $645 еще минимум $1250 — полис на родовспоможение с доставкой будущей мамы в роддом. В данном случае наблюдение и роды будут проходить «на общих основаниях», а не в так называемых коммерческих палатах повышенной комфортности.

В компании «Уралсиб» стоимость полиса «все включено» («скорая», стационар, обследование специалистов, роды, в том числе роды при патологии беременности) начинается от $2000. Это самый экономный вариант комплексной страховки, включающий в себя нахождение в роддоме и поликлинике на общих основаниях. Страхование наблюдения беременности в дорогих коммерческих клиниках, например в ОАО «Медицина» или в American Clinic, дороже в полтора и более раз.

С ценой понятно. Но является ли покупка подобных страховых продуктов выгодным вложением денег? Как выясняется, нет.

Все страховые полисы, изученные Forbes, включают в себя стандартный перечень медицинских услуг, которыми может воспользоваться беременная: наблюдение врача-гинеколога, ультразвуковое исследование в каждом триместре беременности, анализы, осмотры окулиста, стоматолога и терапевта. Этот перечень процедур при нормальном протекании беременности утвержден специальным постановлением Минздрава. При возникновении заболеваний, не связанных напрямую с беременностью и родами, дополнительные процедуры необходимо оплачивать отдельно (если только это не комплексная программа). «Например, вас посмотрит дантист (визит к нему включен в базовую страховку) и скажет, что вам нужно полечить пару зубов, такое лечение в стоимость страховки не входит», — пояснила Forbes один из страховых агентов РОСНО. Чтобы не брать на себя риск дополнительных расходов, в компании советуют приобретать отдельно полис ДМС или лечиться по полису обязательного медицинского страхования.

Компании разделяют клиенток на «здоровых» и «проблемных», назначая последним более высокую цену комплексных страховок. Стоимость полиса возрастет, если у женщины есть хронические заболевания, например диабет или плохое зрение. У «Прогресс-Гаранта» две страховые программы — наблюдение нормальной беременности и родовспоможение для здоровых женщин (стоимость от $2101 в клинике «Медэкспресс», роды в Клинике акушерства и гинекологии ММА им. Сеченова), а также полис, предусматривающий госпитализацию при возникновении патологии или других медицинских проблем для тех, у кого велика вероятность осложнений в протекании беременности (от $3052 в тех же клиниках). Такие полисы фактически включают в себя стоимость полиса ДМС на период беременности, поэтому они так дорого стоят.

Но самое главное, что все те услуги, которые покрываются базовой страховкой, можно заказать напрямую в клиниках и роддомах, заключив с ними договор на наблюдение беременности и сопровождение родов. Причем в этом случае почти всегда удастся сэкономить (см. таблицу).

Эта парадоксальная ситуация объясняется тем, что страховщики не могут добиться от платных клиник скидок на обслуживание своих клиентов и вынуждены прибавлять к цене клиники еще и свою комиссию. В «Прогресс-Гаранте», например, разницу в ценах объясняют тем, что за дополнительную плату компания «возьмет на себя решение юридических накладок или возможных конфликтов с врачами». Что это за накладки, страховые агенты, однако, не поясняют.

Возможно, страховка оправдает себя в самых экстренных случаях? Ничего подобного. Ни одна из представленных в России страховых программ не предусматривает компенсации при летальном исходе или врожденной патологии у детей. Страховые полисы также не покрывают критических случаев протекания беременности, таких как генетические патологии или выхаживание сильно недоношенных детей. По закону медицинская помощь таким пациенткам и их малышам оказывается бесплатно — в рамках государственных программ в специально оборудованных больницах. Не застрахуют рожениц и от врачебных ошибок. В случае, например, пореза ребенка во время кесарева сечения или нанесения травмы матери при операции женщина и ее семья остаются наедине с отечественной системой здравоохранения и могут требовать компенсации через суд самостоятельно.

Приобретение страхового полиса имеет смысл, пожалуй, лишь в одном случае — если клиентка заинтересована в определенном роддоме, в который не может попасть на общих основаниях. Например, москвичка, прописанная в Северном административном округе, не может приехать в роддом на юге столицы, о котором слышала хорошие отзывы и где хотела бы рожать. А со страховым полисом такой вариант возможен.

Новости партнеров