Нежизненный полис | Forbes.ru
сюжеты
$58.68
69.11
ММВБ2134.58
BRENT63.37
RTS1147.91
GOLD1261.56

Нежизненный полис

читайте также
+22 просмотров за суткиОпасности страхования. Как оценить надежность страховщика в эпоху перемен +17 просмотров за суткиНаходка для хакера. Почему страхование от киберугроз не работает в России +20 просмотров за суткиНулевая доходность. Охладеют ли инвесторы к инвестиционному страхованию жизни +13 просмотров за суткиПод защитой полиса. Почему россияне стали активнее страховать свое имущество +5 просмотров за суткиПредставьте: Леонардо да Винчи — ваш. Что дальше? Огонь, вода и кражи. Как застраховать свой магазин +10 просмотров за суткиИзлет ставок. Смогут ли полисы ИСЖ заменить россиянам банковские депозиты Пожар решает: страхование жилья должно стать повсеместным механизмом защиты Частная империя Джона Макартура: от страхования к недвижимости Защита квартиры на время отпуска: как краткосрочный полис может помочь клиентам и страховщикам? Полис дешевле эвакуации: нужна ли туристам страховка План Набиуллиной: здоровье банков, борьба с выводом капитала и решение проблем ОСАГО Навязанная страховка: как заемщикам не пострадать от страховщиков Центробанк ввел временную администрацию в банке «Югра» Доктор в телефоне: какие медицинские стартапы развиваются в России и мире? +15 просмотров за суткиПочему блокчейн в страховании — это шанс для предпринимателя? Как работает полис страхования путешественников по России и зачем он нужен, если есть бесплатный ОМС? Темная сторона: существует ли картельный сговор на страховом рынке +3 просмотров за суткиНеуловимое ОСАГО: почему в России трудно купить полис через интернет Везде свои: кто лоббирует интересы страховщиков Зверский бизнес: как заработать на ветеринарных страховках
#страхование 03.09.2006 00:00

Нежизненный полис

Павел Миледин Forbes Contributor
Вы наверняка слышали о накопительном страховании жизни. Не факт, что вам стоит с ним связываться

Перед вами респектабельного вида человек: хороший костюм, из-под манжеты выглядывают часы, которые стоят никак не меньше $3000. Человек видит вас в первый раз, но чувствует себя очень уверенно, интересуется именами ваших детей и задает вопросы, на которые нельзя ответить отрицательно: «Вы хотите, чтобы дети жили в достатке, если с вами что-то случится?» Или: «Хотите ли вы безбедно провести старость?» Перед вами страховой агент.

Его цель? С помощью подобных вопросов заставить вас изумиться: как это вы до сих пор жили без полиса накопительного страхования. Договор предлагается заключить на 10–20 лет, по истечении срока вы получите все (или почти все) внесенные деньги обратно. Если же с вами «что-то случится», компания выплатит страховку в размере суммы, которую планировалось накопить. Агент никогда не расскажет, что будет с вашими деньгами в течение срока страхования, вы знаете только, сколько составят регулярные платежи и какая сумма получится на выходе. У вас может возникнуть ощущение, что вы чего-то недопонимаете. Так и есть: агент намеренно не говорит вам, что происходит с деньгами, потому что ему придется рассказать про свои немалые комиссионные.

Но прежде чем перейти к доходам агента, объясним, что такое долгосрочное страхование. Допустим, вы хотите застраховать жизнь и одновременно накопить $100 000 в течение 10 лет, откладывая по $10 000 в год равными квартальными платежами. Страховой взнос делится на три части: комиссионные агента, затраты на страхование риска смерти и то, что идет на накопления. Инвестиционную часть компания вкладывает в надежные, но низкодоходные облигации или на банковские депозиты. Обычно речь идет о гарантированном уровне доходности около 3% годовых в валюте. Да при этом вы еще будете застрахованы на $100 000. Однако если вы спокойно доживете до окончания срока действия полиса, то вовсе необязательно получите именно $100 000. Например, «Ренессанс Жизнь» выплатит $87 139, а «Росгосстрах» обещает $110 000. Почему такая разница? Все дело в страховой части и комиссионных агента.

Если раньше страховщики старались доходы агентов не афишировать, то сейчас приоткрывают завесу тайны. По словам заместителя гендиректора группы «АльфаСтрахование» Татьяны Робулец, комиссионные составляют 5–6% от суммы договора. В рассмотренном нами примере это $5000–6000, немало за пару часов переговоров и подготовку проекта полиса. В «Ингосстрахе» агентам платят меньше. По словам заместителя генерального директора компании «Ингосстрах ЛМТ» Дениса Токарского, 5% — это максимальный суммарный размер комиссии по договорам, заключенным на 10 лет и более. Заключив десятилетний договор на $100 000 при условии страхования от смерти по любой причине, агент этой компании получит $3612 (3,6%). В результате у «Ингосстраха» одна из самых больших гарантированных сумм выплат в конце срока страхования (см. таблицу).

Заключив договор, агент свою миссию выполнил, поэтому большую часть суммы получит сразу. В первый год действия полиса в среднем ему выплатят 60–80% от положенных комиссионных — примерно $3000–4500. Исключение — «Росгосстрах». Как говорит представитель этой компании, комиссионные платятся в течение всех 10 лет действия полиса. В «Ингосстрахе» выплаты растянуты на четыре года: в первый год агенту заплатят $2902 (80% положенного вознаграждения в нашем примере), в последующие три года — оставшиеся $710. Если ваш договор предусматривает платежи раз в квартал, то первым взносом в $2500 вы даже не рассчитаетесь с агентом за потраченное на вас время. Возможно, осознание этого факта и придает ему уверенности.

Кроме агентских комиссионных, придется потратиться на собственно страхование. На это пойдет около 10% годового взноса. В «АльфаСтраховании» — $1128, в компании «Ренессанс Жизнь» — $940. У «Росгосстраха» на риск смерти приходится всего $714. Отчасти поэтому предложение этой компании выглядит наиболее интересным — больше денег идет в накопления.

В первый год действия полиса на накопления направляется лишь половина внесенных средств или даже меньше. Компания может вычесть еще на ведение дел, печать полисов и т. д. Необходимость расплачиваться с агентами в первые годы действия полиса сильно уменьшает конечную прибыль. Ведь первый взнос инвестируется дольше всего, а значит, приносит наибольший доход. Здесь опять выигрывает «Росгосстрах», у которого выплаты комиссии растянуты на большее время. Как следствие, самая высокая гарантированная сумма накоплений.

У страховщиков существует такое понятие, как «выкупная сумма». Это деньги, которые могут быть возвращены клиенту при досрочном расторжении договора. «Альянс РОСНО Жизнь», «Росгосстрах» и «Ренессанс Жизнь» при расторжении договора в первые два года его действия не выплатят ничего (помните о комиссионных агенту?). У большинства страховщиков вернуть какие-то деньги можно после года действия страховки, но в любом случае на протяжении большей части действия договора при досрочном отказе от полиса вы получите меньше суммы внесенных средств.

Теперь сравним для наглядности накопительный полис с банковским депозитом. Если каждый квартал вносить $2500 на депозит под 6% годовых, то за десять лет можно накопить почти $138 000. Но это без страхования. Если каждый год из первого взноса в $2500 вычитать стоимость полиса краткосрочного страхования жизни (средняя цена — $900), то накопить удастся $125 000. Это гарантированный доход. Ни один страховщик не может дать гарантий на такую сумму. Агенты обычно говорят, что ваш доход может составить больше гарантированной суммы, если инвестиции окажутся более удачными. Допустим, один из лидеров нашей таблицы, «Ингосстрах», получил бы не обещанные им 3,5% годовых, а 6%. Даже в этом случае размер предполагаемого дохода составит $119 530.

Резонный вопрос: зачем вообще делиться с агентом? Большинство страхователей об этом не задумываются. Информации недостаточно, люди считают накопительное страхование жизни сложным и внимают каждому слову представителя компании. Павел Зотов, заместитель генерального директора PR-агентства, с помощью страхового полиса копит на учебу ребенка, откладывая $1000 в год. Он уверен, что застрахован только благодаря настойчивости агента. У Андрея Веритина, директора компании «Полион», выпускающей акварель, мелки и пластилин, трое детей. В пользу каждого из них он заключил договор накопительного страхования на $20 000. Общий годовой взнос около $3000. По словам Веритина, инициатива при заключении договора исходила от агента. «Наверное, сказалось его личное обаяние, его профессионализм», — говорит он.

Купить страховку в обход агента (просто придя в офис компании) подешевле, как правило, нельзя. «Мы выставляем продукт на рынок по одной цене», — объясняет Татьяна Робулец. К тому же российские страховщики кивают на Запад. По словам Михаила Кириллова, директора центра страхования жизни «РОСНО», там агенту живется не в пример лучше. Ему платят вперед все комиссионные первого года, даже если оплата ежемесячная и первого взноса на выплату комиссии не хватает. В России это не принято. «В случае отказа клиента от договора нам придется бегать за агентами», — объясняет Кириллов.

Революцию пытается совершить небольшое «Общество страхования жизни «Россия» («дочка» более известной СК «Россия»). Ее генеральный директор Маргарита Хорунжая рассказывает, что компания рассматривает возможность продажи полисов накопительного страхования без агентской комиссии. Ее можно будет избежать при прямом обращении в компанию, а заниматься продажей таких полисов будут штатные сотрудники, работающие за зарплату. По просьбе Forbes компания рассчитала два варианта итоговой суммы накоплений. Вариант с продажей через агентскую сеть позволяет накопить $100 182. Если избежать агентских комиссионных, гарантированная сумма накоплений увеличивается до $112 000.

Остальные страховщики следовать этому примеру не собираются. Выходит, накопительное страхование жизни по-прежнему не может конкурировать с банковским вкладом и отдельным страхованием риска смерти. На что же тогда надеются страховые компании? Кирилов из «РОСНО» говорит: на рост благосостояния населения и на диверсификацию вложений. Сейчас страховщики (об этом говорят в «Альянс РОСНО Жизнь», «Ингосстрахе» и «АльфаСтраховании») осваивают новый канал продаж — банки. Кредитные организации довольно успешно продают паи ПИФов населению, почему бы не продавать страховки? «Человек приходит в банк с деньгами, а менеджер может ему предложить несколько продуктов. Накопительное страхование — хороший способ диверсификации», — говорит Кириллов.

Конечно, покупка страховки дисциплинирует: вы не можете пропустить очередной платеж. Если же вы просто держите деньги в банке, то вас никто не обязывает регулярно добавлять на депозит новые суммы. И уж тем более вам будет непросто заставить себя покупать ежегодно новый полис страхования жизни. Одним словом, если покупка страховки — жизненная необходимость (например, у вас есть обязательство выплатить определенную сумму через 10 лет детям, внукам, кому-то еще) и при этом вы не уверены в собственной силе воле и пунктуальности, купите страховку. В любом другом случае помните, сколько стоят часы страхового агента, зашедшего к вам в офис «обсудить интересное инвестиционное предложение».

Закрыть
Уведомление в браузере
Будь в курсе самого главного.
Новости и идеи для бизнеса -
не чаще двух раз в день.
Подписаться