Яма для клиента | Forbes.ru
сюжеты
$58.66
69.1
ММВБ2134.58
BRENT63.38
RTS1147.91
GOLD1260.90

Яма для клиента

читайте также
+371 просмотров за суткиForbes Woman Club: «Женщины как инвесторы — удачливые и умные» +599 просмотров за суткиКиев отказывается выдавать России подозреваемого в убийстве Пола Хлебникова +1591 просмотров за суткиМиллиардер Артур Бланк рассказал, как умение слышать других помогает разбогатеть +508 просмотров за суткиГолубь, домик для Барби и красный велосипед. Что участники списка Forbes получали на Рождество +768 просмотров за суткиАкционеры на ринге: как проходят рэп-баттлы в российских компаниях +358 просмотров за суткиГиганты электроники и автомобилестроения помогут IBM в исследовании квантовых компьютеров +204 просмотров за суткиИнвестировать, пока не поздно: Villagio Estate о том, почему вкладывать деньги в загородную элитку надо как можно быстрее +2 просмотров за суткиДомик удачи. Как зарабатывать на пряниках 100 млн рублей в год Большой для малого: банк Артема Аветисяна может войти в топ-20 Тарико без пайщиков: бизнесмен продает свою управляющую компанию Самые громкие разводы чиновников и предпринимателей Поглотитель банков: опыт Игоря Кима как отражение эволюции банковской системы Всемирный стандарт: как Рустам Тарико становится главным производителем водки Интервью Рустама Тарико: «Конкуренты не понимают, что я делаю, и мне это приятно» Всемирный стандарт «Стив Джобс — абсолютный король» Трудности не для всех Под Грефом Новый стандарт Чего хочет женщина Выехали из тени

Яма для клиента

Задолженность по потребительским кредитам быстро растет. Кому это угрожает? Вряд ли банкам

Кредиты — самая популярная банковская тема последнего года. О кредитах под нещадные проценты пишут газеты. Об угрожающей ситуации с просроченными платежами говорят первые лица Центробанка. Люди, обманувшие банки, скоро вытеснят наркоманов и угонщиков автомобилей из криминальной хроники.

Вот типичная история. Жительница подмосковного Подольска Александра выдала дочь замуж и решила подарить молодоженам холодильник. Скромная зарплата парикмахера не позволяла отдать за покупку сразу 20 000 рублей, зато прямо в магазине женщина оформила кредитную карточку банка «Русский стандарт» с лимитом в 40 000 рублей. Через месяц после погашения долга Александре позвонили из банка и спросили, почему она перестала платить по кредиту в 40 000 рублей? Оказалось, втайне от тещи кредитной карточкой воспользовался зять. Пришлось срочно занимать деньги у соседей, дочь подала на развод.

Многие, получив легкие деньги, намеренно их не возвращают. Компании, занимающиеся сбором просроченных долгов (коллекторы), могут рассказать таких историй сколько угодно. Случай из практики долгового агентства «Пристав»: в 2003 году москвич оформил в крупном банке кредитку с лимитом $500 и израсходовал его за два месяца, а деньги решил не отдавать, хотя финансовое положение его не изменилось. Спустя три года, отчаявшись вернуть деньги, банк обратился к коллекторам. Даже они поразились: за счет штрафов первоначальные $500 превратились в $300 000. Что уж говорить о заемщике! Чем закончилась история? Молодого человека, все это время работавшего в небольшой компьютерной фирме, убедили заплатить банку $1500 и остаться с чистой кредитной историей.

Оставим в стороне жуликов. Даже добросовестные заемщики, поняв, что банки прячут реальные ставки по кредитам за различными комиссиями, о которых в договорах сообщается мелким шрифтом, не хотят платить 60% вместо заявленных 20%. Клиенты банков жалуются в Роспотребнадзор и при поддержке общественных организаций грозятся завалить банки судебными исками. Управление Роспотребнадзора по Свердловской области уже доказало в суде, что ХКФ Банк незаконно брал плату за открытие и ведение ссудного счета. Договор пришлось изменить. Аналогичное дело по «Русскому стандарту» рассматривается.

Все это приводит к росту просроченной задолженности физических лиц перед банками. По официальным данным ЦБ, в прошлом году она увеличилась на 32 млрд рублей — до 54 млрд рублей. Это притом что набежавшие к началу 2006 года 22 млрд рублей копились пять лет. Темпы роста задолженности выглядят угрожающе.

Процентные показатели, правда, не такие страшные — в среднем по банковской системе объем просрочки физлиц составляет 2,6%. Но сотрудники ЦБ бьют в набат. «Реальная доля просроченных кредитов по крайней мере в два раза превышает заявленную в отчетности из-за передачи прав требования коллекторам», — говорил в начале года на встрече с банкирами в подмосковном пансионате «Бор» Владимир Сафронов, начальник Главной инспекции кредитных организаций ЦБ. Председатель Центробанка Сергей Игнатьев на том же ежегодном мероприятии был более откровенен: «Тема серьезнейшая, для меня это сегодня самая большая головная боль».

В том же духе высказываются и аналитики. «Большинство банков не обладает опытом оценки рисков портфеля розничных кредитов, поэтому многие из них могут столкнуться с существенным увеличением доли просроченных кредитов» — это из отчета «Тройки Диалог». Действительно, эта доля у банков, которые специализируются на потребительском кредитовании, растет. Безусловный лидер здесь — уже упоминавшийся ХКФ Банк (18,5%), тревожно выглядят показатели УБРР (10,6%), Кредит Европа Банка (9,9%), Инвестсбербанка (9,8%), «Русского стандарта» (9%) и др.

Аналитики и журналисты начали проводить аналогии с ситуацией, сложившейся в начале 2000-х в Корее. После финансового кризиса 1997–1998 годов правительство этой страны поддерживало программу потребительской активности за счет кредитования. Поначалу это дало результат — экономика быстро восстановилась, а долг граждан достиг $60 млрд. Но к 2004 году, по данным МВФ, 6% населения страны имело просроченные долги, в среднем их доля превысила 11%. Экономический рост замедлился, а крупнейший эмитент кредитных карт LG Card оказалась на грани банкротства.

Стоит ли доверять страшилкам? Давайте разберемся. У банков растет просроченная задолженность по российским стандартам бухучета (РСБУ), а по более адекватным реальности международным (МСФО) картина не выглядит такой удручающей. У того же ХКБ Банка задолженность по МСФО — 14%, у «Русского стандарта» — всего около 5%. Такая разница объясняется тем, что долги, давно списанные банками по МСФО, по РСБУ портят их балансы еще полтора-два года. В 2006 году «Русский стандарт», например, списал по МСФО долг на 11,5 млрд рублей.

Но еще до того как списать долги, банки передают их в распоряжение коллекторским агентствам, которых становится все больше. Еще бы — банкиры утверждают, что эти агентства берут за свои услуги до 50% от суммы долга. Впрочем, и банки не остаются внакладе — ставки по кредитам зачастую еще выше. Председатель совета директоров агентства по взиманию долгов «Секвойя Кредит Консолидейшн» Евгений Бернштам оценивает рынок передаваемых коллекторам долгов в $500 млн и ожидает трехкратного роста в течение года.

Если же и коллекторам не удалось вернуть деньги, то самые безнадежные долги можно продать, правда, с огромным дисконтом (до 99%). Кому они нужны? Этим рынком в России уже интересуются крупнейшие мировые инвестбанки, ведь вложенные деньги можно удвоить, выбив долг всего у двух заемщиков из ста.

Не время пока беспокоиться о банковской системе. Как уже говорилось, ставки по кредитам остаются высокими и с лихвой покрывают убытки от невозврата кредитов. Правда, с 1 июля по требованию ЦБ банки будут вынуждены указывать эффективную ставку кредита. Это приведет к снижению процента — немного найдется желающих взять деньги под 60%. («Русский стандарт» уже начал выпускать кредитные карты с «честной» ставкой в 36%.) В Польше, где риски сопоставимы с российскими, ставки стабилизировались на уровне 15–20%. Так что банкирам есть над чем работать. И им действительно придется совершенствовать систему отбора заемщиков. «Мы намерены активно развивать бизнес, — говорит вице-президент крупного московского банка. — Здесь все зависит от системы скоринга, правильности проверки, от того, какую информацию мы получаем от заемщика».

В результате упоминавшегося уже кризиса в Корее кредитные организации сильно не пострадали: правительство запустило программу реструктуризации плохих долгов, LG Card прошла процедуру санации и вскоре все встало на свои места. А заемщики? Были случаи, когда отчаявшиеся родители с детьми на руках выбрасывались из окон.          

Закрыть
Уведомление в браузере
Будь в курсе самого главного.
Новости и идеи для бизнеса -
не чаще двух раз в день.
Подписаться