Хотите получить кредит в банке? Поручитесь личным имуществом
У сотрудников кредитного отдела одного из крупных московских банков с недавних пор появилась новая примета: визит владельца компании в банк на автомобиле Maybach — серьезный повод насторожиться. «Если предприниматель приехал на Maybach, значит, у него все плохо, — рассказывает менеджер банка. — Было несколько случаев подряд, когда проблемы возникали у компаний, владельцы которых ездят именно на таких авто». С каких пор банкиры начали обращать внимание на марки автомобилей клиентов? С тех пор как перестали кредитовать бизнес без личного поручительства его владельцев.
Во время кризиса банки с заемщиками не церемонятся. Если раньше для получения кредита компании достаточно было предоставить залог, то сейчас почти всегда банк дополнительно просит владельца бизнеса подписать договор поручительства. И если компания не вернет кредит, ее владелец может распрощаться со своим личным имуществом.
Обычно такой договор предусматривает солидарную ответственность сторон. Если компания-заемщик нарушит график выплат по кредиту, банк обращает взыскание на поручителя. Если он не сможет быстро погасить кредит, банк одновременно подает в арбитражный суд на заемщика и в суд общей юрисдикции на поручителя.
В ходе судебного разбирательства банк заявляет ходатайство о применении обеспечительных мер. Если суд его удовлетворяет, приставы накладывают арест на все имущество поручителя, которое смогут найти, — машины, квартиры, виллы, яхты, самолеты, акции, банковские счета и пр. Обычно служба безопасности банка заранее составляет список всего имущества, а для поиска заграничных активов нанимают иностранных детективов.
Арестованным имуществом поручитель продолжает пользоваться (тот же автомобиль приставы обычно возвращают владельцу на ответственное хранение), но ничего продать владелец уже не может. Кроме того, даже если арест наложен всего лишь на машину, у поручителя могут возникнуть проблемы с выездом за границу. После вынесения судебного решения в пользу банка устраиваются торги и имущество распродается.
Банкиры утверждают, что личное поручительство нужно им вовсе не для того, чтобы отобрать Maybach или дом на Рублевке (тем более что часто видимое личное имущество этим и ограничивается, а полученные от его реализации средства не покрывают сумму долга). Теоретически банку не нужен и заложенный по кредиту завод. Банку необходимо получить назад деньги с процентами, а личное поручительство просто обеспечивает кредитору дополнительный комфорт. Поручительство требуют и для того, чтобы понять, насколько сам предприниматель верит в свой бизнес и его перспективы.
Илья Поз, руководитель по кредитованию корпоративных клиентов Альфа-банка, рассказывает, что в последнее время участились случаи, когда собственники с легкостью расстаются со своим бизнесом — предлагают его банку в качестве отступного. Чтобы избежать таких ситуаций, банкам и нужны личные поручительства. «Если владелец отказывается от поручительства, значит, он не верит в свой бизнес, — считает Поз. — Почему тогда мы должны в него верить и вкладывать туда деньги». Когда почти везде был рост, ни у одного из предпринимателей даже мысли не было отказаться от бизнеса.
Если у заемщика начинаются проблемы с погашением кредита, личное поручительство владельца становится мощным рычагом психологического давления. «Когда человек получает повестку в суд, его мировоззрение меняется. Это очень сильно действует на нервы», — говорит Руслан Екшембиев, руководитель по развитию продаж кредитных продуктов Промсвязьбанка.
Как правило, если бенефициар поручается перед банком, он старается сделать все, чтобы кредит был выплачен. До реализации имущества дело доходит редко.
Сами бизнесмены относятся к личному поручительству по-разному. В Альфа-банке, например, говорят, что имеют личные поручительства российских миллиардеров по кредитам на сотни миллионов долларов (но признают, что идут на такой шаг далеко не все). По словам вице-президента Банка Москвы Владимира Федорова, чем меньше бизнес, тем легче владельцы соглашаются на предоставление личного поручительства. Руководитель корпоративно-инвестиционного блока МДМ-банка Алексей Дробот говорит, что большинство предпринимателей с пониманием относятся к требованию банка, делают «поправку на кризис». По его словам, нет большой разницы между богатыми людьми и теми, чье личное имущество — квартира да автомобиль. «Главное — это отношение суммы долга к стоимости личных активов. Миллиардер не даст поручительство по кредиту в миллион долларов», — рассказывает Дробот.
Например, Виктор Рашников согласился на личное поручительство по кредиту в 12 млрд рублей, предоставленному Сбербанком его Магнитогорскому металлургическому комбинату. Совладелец компании «Вимм-Билль-Данн» Давид Якобашвили рассказал Forbes, что давал личное поручительство по кредитам в Альфа-банке и МДМ-банке. Бизнесмен считает это вполне нормальной практикой. «Компания со своей ответственностью — это хорошо, но не во времена кризиса, — рассуждает Якобашвили. — Ты делаешь бизнес — сам за него полностью и отвечай».
Основной владелец «Русала» Олег Дерипаска, компании которого должны банкам в общей сложности более $14 млрд, предпочитает не давать личных поручительств. Когда банки начинают судебное разбирательство против его компаний, их юристы подают встречные иски, стараясь всячески затянуть процесс возврата долга. «У Дерипаски есть возможность договариваться с банком, обсуждать варианты реструктуризации долгов, но он самоустранился от этого процесса, — описывает свой опыт зам-предправления Альфа-банка Владимир Татарчук. — Ссылается на кризис, говорит, что мы должны его понять и отложить сроки погашения на три года. Для нас такая позиция неприемлема».
Подписание бизнесменом договора поручительства, впрочем, вовсе не гарантирует его порядочного поведения в дальнейшем. По словам банкиров, не всегда поручители ведут себя адекватно: убегают, бросают бизнес, оставляют семьи. Но полностью уйти от ответственности достаточно сложно. «Маловероятно, чтобы у человека совсем не было никакого имущества. В любом случае ему придется отдавать кредитору половину всех своих будущих официальных доходов, например дивидендов», — говорит Александр Некторов, юрист компании «Линия Права». Кредитор ни за что не отстанет — он постоянно будет вести работу по розыску личных активов, новых банковских счетов бизнесмена.
Кредитор рассматривает поручительство как последний рубеж защиты, поэтому желание бенефициара убежать от ответственности в банке расценивают как аномальную ситуацию. «Когда поручитель начинает переоформлять личное имущество на сторонних лиц — это уже определенно войсковая операция против банка, — говорит Дробот из МДМ-банка. — Нормальные люди понимают, что при сильном желании и определенном усердии имущество всегда можно найти, где бы оно ни было».
По данным Центробанка, в последнем квартале 2008 года банки увеличили совокупный кредитный портфель на 500 млрд рублей. В январе 2009-го, после того как банки получили существенную поддержку от государства, ситуация улучшилась — всего за месяц кредитный портфель вырос почти на 900 млрд рублей, до 13,4 трлн рублей. Ставки по рублевым кредитам предприятиям за год повысились вдвое — с 10–12% до 20–24% годовых.