Максим Ноготков: «Банк будущего — это мобильный телефон» | Forbes.ru
$59.19
69.51
ММВБ2131.91
BRENT62.54
RTS1132.45
GOLD1292.89

Максим Ноготков: «Банк будущего — это мобильный телефон»

читайте также
+8 просмотров за суткиВажная малость. Как выходцы из Сбербанка создали бизнес на идеях, не пригодившихся работодателю +2 просмотров за суткиПравда о немцах: пять мифов о Deutsche Bank +2 просмотров за суткиСтрахование 2.0: повторят ли крупные страховщики путь Kodak и Nokia? Росинтербанк в "отключке": Банк России нашел проблему с учетом данных о вкладах +13 просмотров за суткиСтрах Крыма: как «Согаз» зарабатывает на рисках Керченского моста Разрушительный инсайд: хедж-фонд Copperstone потерял 60% средств Похороны "Гелендвагена": как парк "Никола-Ленивец" стал убежищем от страха и войны Волонтеры ЮКОСа: фонд с инвестициями Ходорковского обвинили в невыполнении обязательств Свели счеты: Credit Suisse сворачивает услуги private banking в России В чем фишка: клиенты инвесткомпании "Энергокапитал" попали на миллиард рублей Ангел Абрамовича: как Игорь Рябенький управляет деньгами миллионеров Крах Новицкого: ЦБ прикрыл его пенсионный бизнес Ограбление по-швейцарски: как менеджер Credit Suisse обирал российских клиентов Виктор Ремша: "Есть кризис взаимного недоверия между Уолл-стрит и Кремниевой долиной" Осколок СССР: «Русские фонды» купили алмазного трейдера у "Алросы" Новицкий без газа: бизнесмен пытается сохранить пенсионный бизнес "Роснано" может начать реструктуризацию плохих активов Без русских: фонд Da Vinci консолидировал брокера ITinvest Пирамида на России: сделки с ЦБ помогли акционерам «Открытия» заработать $2 млрд Деньги Донбасса: похищенная на Украине валюта приехала в Москву Тайны миллиардеров: семь сделок бизнесменов с чиновниками в офшорной зоне

Максим Ноготков: «Банк будущего — это мобильный телефон»

Алексей Савкин Forbes Contributor
Максим Ноготков фото Романа Шеломенцева для Forbes
Председатель совета директоров «Связного банка» рассказывает о будущем банковского ритейла, человечном отношении к клиентам и новых технологиях

Мы продолжаем интервью с известными российскими банкирами на тему «Большая розница: будущее банковского ритейла» (интервью с Германом Грефом см. здесь). На вопросы Forbes отвечает председатель совета директоров «Связного банка» Максим Ноготков

Как будет выглядеть розничный банк в будущем?

— Мы считаем, что банк будущего — это мобильный телефон, который станет аналогом кошелька и позволит оплачивать покупки и различные услуги. В него будет встроен NFC-чип, с помощью которого можно будет одним касанием к терминалу совершать банковские транзакции. Причем транзакции, которые будут более безопасными, чем современные операции по картам, так как у операторов есть возможность отследить мобильный телефон по идентификационному номеру.

С помощью специальных приложений клиент банка всегда сможет отследить все, что происходит с его счетами. Понятно, что для этого нужны смартфоны с большим дисплеем и возможностью установки приложений, однако большой проблемы в этом нет. Так что для меня банк будущего прежде всего связан с развитием интернета и новых платежных технологий.

Кроме этого, банк будущего будет иметь на порядок больше информации о клиенте, чем сегодня. Банкиры будут знать, с какой вероятностью человек может лишиться работы или, наоборот, пойти на повышение, будет ли его зарплата стабильной или станет увеличиваться. Соответственно, риски заемщика станут более предсказуемыми и банки смогут эффективно принимать решение по условиям  индивидуально для каждого человека. Это очень важно, ведь для банка основной расход — это риск невозврата кредита. И информационные технологии смогут степень этого риска уменьшить.

Облик банка будет определяться технологиями? Какими? На что будут делать ставку банкиры использование телефонов для оплаты, дистанционное открытие вкладов, моментальное вычисление индивидуальной ставки по кредиту?

— Google, Facebook и другие компании сейчас знают о людях очень многое. При этом люди сами охотно сообщают им самые разные данные о себе. Со временем информации о человеке в интернете будет становиться все больше, и банки найдут возможность использовать эту информацию для того, чтобы лучше оценивать риски и более точно предсказывать поведение заемщика.

Развиваться будут и сервисные технологии, позволяющие повышать качество дистанционного обслуживания. Доступ к банку должен быть круглосуточным и осуществляться моментально.

Еще банки будут улучшать операционную модель. Раньше в отделениях сидело много сотрудников — операционисты, менеджеры и т.д. Потом стали открываться централизованные бэк-офисы. Раньше в офисе сидело 50 человек, теперь 30, а завтра будет сидеть еще меньше. Операторы call-центра, обладая полной информацией о клиенте, будут работать эффективнее — задавать ему не десять вопросов, а пять. Все это приведет к снижению издержек. Если будут уменьшаться издержки, банки получат возможность давать большую ставку по депозитам и меньшую — по кредитам. Вот в этом направлении и будет развиваться рынок. Банки, которые смогут это сделать, останутся на рынке.

Но есть и те сферы развития, где одними технологиями не обойтись. Речь идет о дружелюбном отношении банка к своему клиенту. Что это значит? Дистанция между посетителем офиса и операционистом должна сокращаться. Получение кредитной карты и других банковских продуктов должно быть  простым и быстрым процессом. Со стороны сотрудников банка не должно быть снобизма и менторского тона. Тут вопрос в мелочах. Розничные услуги — это внимательное отношение к деталям, к качеству продуктов, к сотрудникам, к интерьеру.

Имеет ли смысл строить сети по всей стране? Зачем?

— Да, имеет. Многие клиенты прекрасно живут без посещения банковских офисов, но им приятно знать, что в случае необходимости они могут обратиться в отделение и пообщаться с живым человеком, а не голосом с другой стороны телефонной трубки или интерфейсом интернет-банка. Получение выписки с печатью, открытие вклада на крупную сумму, получение сложной консультации — для этого и нужны отделения. Кому-то хочется прийти и посмотреть в глаза менеджеру банка, задать вопрос, увидеть представителя банка, который отвечает за твои деньги. Тем более что в нашей стране сильны традиции банка как организации с определенным количеством офисов. Во всем мире разговоры об уходе банка в интернет и отсутствии полноценных офлайн-офисов идут уже лет десять. При этом количество отделений в мире практически не уменьшается.

Как будут развиваться депозиты в будущем? Этот классический продукт останется таким, как сейчас? Какими будут ставки по депозитам в ближайший год?

— Я думаю, что ничего нового не появится. Просто люди будут намного чаще использовать интернет для открытия депозита. Ведь сегодня 80% вкладчиков несут наличные деньги в кассу банка. Люди хранят деньги в одном банке, потом снимают их, затем идут с сумкой денег открывать вклад в другой. А в будущем просто станут переводить деньги из одного банка в другой.

Что касается ставок, то мы видим тенденцию к снижению ставок по вкладам. Постепенно открываются рынки альтернативного фондирования, инвесторы возвращаются на рынок. Ставки по вкладам будут, соответственно, снижаться (примерно на 1-1,5 процентных пункта в течение ближайших двух месяцев).

Идет постепенный отказ от целевых кредитов и массовая их замена кредитными картами. Какой будет следующий шаг, в чем будет суть изменения кредитных продуктов?

— POS-кредит — это уникальный продукт, существование которого обусловлено невысоким уровнем финансовой грамотности населения. Я считаю, что со временем POS-кредиты постепенно уйдут, уступив место кредитным картам. Стоимость POS-кредитов слишком высока, а снизить ее у банков не получится. Во-первых, высок уровень риска невозврата из-за высоких требований розничных компаний к уровню одобрения. Во-вторых, выдача кредита на 10 000 рублей по операционным издержкам ничем не отличается от выдачи кредита на 300 000 рублей. С повышением же уровня финансовой грамотности люди будут более чувствительны к ставкам. Они будут знать, сколько платят за кредит. И станут понимать, что лучше иметь кредитную карту с лимитом 60 000 по ставке 25% годовых, а не три маленьких кредита по 20 000 со ставкой 50% годовых.

А вообще в сфере кредитования не стоит ожидать каких-то изменений, принципиально новых продуктов. Банки могут играть временными интервалами и ставками, у них станет больше информации и статистики, снизится стоимость риска. Но принципиальных новинок на рынке кредитов не будет.

Как будут вести себя ставки по кредитам в ближайшие пять лет, год?

— В краткосрочной перспективе ставки по кредитам могут вырасти на 1-2 процентных пункта из-за роста стоимости фондирования для банков в последние месяцы. Однако в среднесрочной перспективе ставки будут снижаться. Во-первых, благодаря тому, что рынок внешнего заимствования будет открываться для российских банков. Во-вторых, банки будут обладать большим количеством информации о заемщиках и смогут снизить стоимость риска.

Ипотечные кредиты единственный кредитный продукт, который, скорее всего, останется как есть? Или на этом направлении также возможны изменения?

— Я не верю в серьезные инновации в кредитных продуктах, а тем более в ипотечных продуктах. Думаю, что здесь могут быть только операционные изменения. Люди, например, получат возможность подавать заявку на ипотеку по интернету в большое количество банков одновременно. А у кредитных организаций будет больше информации по объектам недвижимости и о заемщиках. Они будут быстрее принимать решение, риски уменьшатся, и ставка тоже немного снизится.

Банки начали открывать вклады и выдавать кредиты дистанционно, с помощью курьеров. Станет ли это массовым явлением или останется услугой небольших розничных банков?

— Здесь все зависит от бизнес-модели банка. Если у банка много отделений, то они могут быть эффективнее, чем курьеры. Но если отделений мало, то курьеры как канал продаж — это вполне оправданно. Мы не думаем, что этот способ продажи продуктов окажет серьезное влияние на рынок. Дело в том, что в России много наличных денег. Курьер может приехать и привезти договор вклада, но если сумма большая, человеку придется взять сумку и самому повезти ее в банк. Курьер этого не сделает. Поэтому эта услуга будет работать, если деньги будут чаще переводиться безналичным способом — с текущего счета в одном банке на депозит в другом. Но доля таких переводов пока не велика.

Все выдающиеся результаты в розничном банкинге («Русский стандарт», ТКС-банк) были показаны в первую очередь за счет роста новой клиентуры. После того как все сегменты будут охвачены, как банки будут наращивать объем бизнеса?

— Банки будут наращивать объем бизнеса по мере того, как люди станут больше зарабатывать. Увеличится конкуренция — и клиенты станут переходить из одного банка в другой. Банки будут улучшать операционную эффективность, за счет этого снижать ставки по кредитам и переманивать клиентов друг у друга. А люди не будут оставаться с одним банком надолго.

Кто будет двигателем прогресса крупные государственные банки или небольшие банки-монолайнеры, вроде ТКС или «Связной»?

— И те и другие. Есть набор достаточно продвинутых розничных банков, которые постоянно что-то делают и запускают. Вот эти компании и будут бежать вперед. Может, это будет нескромно, но нам кажется, что мы будем лидировать в этом процессе. Не потому, что нам надо бороться за место под солнцем. Просто потому, что мы любим придумывать что-то новое.

Закрыть
Уведомление в браузере
Будь в курсе самого главного.
Новости и идеи для бизнеса -
не чаще двух раз в день.
Подписаться