В 2009 году 4322 россиянина поступали в бизнес-школы, разбросанные по всему миру. Большинство их для оплаты обучения взяло образовательный кредит. Как показывает практика, скопить на full-time МВА мало кому удается. Школы это давно поняли и начали сотрудничать с банками, которые охотно ссужают будущих топ-менеджеров деньгами — почти все заемщики расплачиваются вовремя.
Итак, чтобы рассчитать окупаемость учебы в школе и инвестиционную привлекательность вложения, есть специальная схема. По данным Financial Times, средний доход выпускника с дипломом МВА составляет $140 281 в год (без учета роста зарплаты). Попробуем рассчитать, сколько придется платить, исходя из этой цифры.
В доходы запишем заработную плату за пять лет после получения MBA: $140 281 х 5 лет = $701 405.
Теперь считаем затраты на получение MBA:
• оплата учебы: $48 000 (средняя стоимость одного года обучения МВА, по данным FT) х 2 года = $96 000
• упущенный заработок за два года обучения: $3000 (нижняя планка ежемесячного дохода россиянина, поступающего в бизнес-школу, по оценке MBA Strategy) х 24 месяца = $72 000
• стоимость курса подготовки к сдаче теста TOEFL: $600
• Стоимость сдачи теста TOEFL на знание английского языка: $225
• стоимость курса подготовки к сдаче математического теста GMAT: $700
• стоимость сдачи теста GMAT: $250
• затраты на почтовую рассылку документов: $200
Итого: издержки на МВА составляют $169 975.
Это значит, что взяв в кредит $170 000 под условные 12% годовых и отдавая $4477 в месяц (менее половины зарплаты), студент расплатится с банком за 4 года. Если, конечно, его средний заработок составит, как и прогнозирует FT, $11 690 в месяц.
Убедившись в том, что ваши обстоятельства позволят без проблем расплатиться с банком, можно приступить к выбору школы. И только после поступления в нее — к поискам средств на оплату учебы. Похоже на авантюру, но многие школы договариваются с банками, чтобы их студенты могли получать кредиты. Заниматься этим будет финансовый отдел школы. Вам нужно только поступить. Риск того, что вас примут в школу, а банк по субъективным причинам откажет вам в кредите, минимален. В школах высшего уровня этого не случается практически никогда.
Безусловно, самый удобный продукт для студента из России — кредит без поручителя. Найти человека, который будет ручаться за вашу платежеспособность в стране, в которой вы собираетесь учиться, не самая простая задача. Понимая это, многие банки не требуют от студентов поручителей. Впрочем, есть исключения — INSEAD рекомендует пользоваться продуктами BSGV, российские филиалы которого выдают кредиты на МВА.
Чтобы сравнить условия кредитов, мы составили таблицу из 10 наиболее выгодных банковских продуктов. Ниже, под таблицей, подробное описание наиболее выгодных кредитов.
Ross School of Business at the University of Michigan at Ann Arbor
Американская бизнес-школа Ross сотрудничала с Кредитным союзом университета Мичиган (University of Michigan Credit Union) с целью создания Международной кредитной программы для студентов (International Student Loan Program). Эта программа предоставляет кредиты без поручителя в пределах стоимости учебы для всех иностранных студентов, обучающихся или поступивших на любую магистерскую программу школы Ross на 2010-2011 год. За кредиты не взимается никаких комиссий. Базовая ставка — LIBOR плюс 1,75% (нижний предел 4,5%, верхний 18%). Заемщики с поручителем — гражданином США — могут получить дополнительную скидку в размере 0,5%. Кредиты выдаются сроком на 20 лет с полугодовой отсрочкой первого платежа после окончания школы.
Sloan School of Business at the Massachusetts Institute of Technology (MIT)
Благодаря сотрудничеству с Федеральным кредитным союзом MIT школа Sloan предлагает иностранным студентам заем на кредитной основе, который не требует американского поручителя. Максимальный объем — $170 000. Условия предполагают плавающую ставку: базовый процент плюс 2,75%. (Иностранные студенты с американским поручителем получают снижение ставки на 0,5%). Ставка изменяется ежеквартально: нижний предел — 5,5%, верхний предел —18%. Студенты могут выплачивать кредит до 25 лет. Первый транш банку через 6 месяцев после окончания школы.
Booth School of Business at the University of Chicago
В 2010 году школа Chicago Booth объявила о новой кредитной программе банка J.P. Morgan, которая будет финансировать иностранных студентов, не имеющих возможности получения займов в их государствах. Кроме этого, школа запускает проект индивидуальных кредитов, требующих американского поручителя. Кредиты будут покрывать суммы вплоть до полной стоимости обучения, если не получена какая-либо стипендия. Ставка: LIBOR + 7,95%. Максимальный срок выплаты — 20 лет.
Wharton School at the University of Pennsylvania
Американская школа Wharton придумала специальную кредитную программу совместно с Digital Federal Credit Union. Цель — покрыть стоимость обучения и проживания для иностранных студентов, не требуя американского поручителя. Условия: базовая ставка — 3%. Для обеспечения столь низкой ставки Wharton согласился делить с кредитором некоторые потенциальные риски, связанные с возможным дефолтом заемщика.
Автор — директор компании MBA Strategy, предоставляющей консультационные услуги в сфере бизнес-образования