6 советов от банкира: на что обращают внимание при одобрении кредита | Карьера и свой бизнес | Forbes.ru
$59.02
69.41
ММВБ1945.17
BRENT52.09
RTS1038.32
GOLD1287.41

6 советов от банкира: на что обращают внимание при одобрении кредита

читайте также
+8329 просмотров за суткиПять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику +115 просмотров за сутки«Пылесос» Набиуллиной: к концу года в России может остаться меньше 500 банков +106 просмотров за суткиЭксклюзивные условия: чего хочет клиент private banking? +83 просмотров за суткиВозвращение сберкасс: закрывается эра банковской конкуренции +72 просмотров за сутки«Титаник» и айсберг. Как отвести российское кредитование корпоративного сектора от погибели +40 просмотров за суткиБолезни диагностированы? ЦБ отозвал три лицензии на банковскую деятельность +81 просмотров за суткиГреф идет в e-commerce: Сбербанк инвестирует 30 млрд рублей в «Яндекс.Маркет» +123 просмотров за суткиСамоирония и интерактив как способы разрядить обстановку и помириться с клиентом +19 просмотров за суткиБанки на связи: зачем финансовые организации заводят виртуальных операторов? +29 просмотров за суткиДиагностика и лечение: в ЦБ рассказали, почему отзыва лицензий у крупных банков больше не будет +25 просмотров за суткиПоиски новой модели. Как меняется рынок беззалогового кредитования в России +35 просмотров за суткиУбийство в Восточном экспрессе: на рынке обвалились котировки бондов банка +45 просмотров за суткиБанки применили Ethereum: национальные особенности блокчейна +50 просмотров за суткиЛовушка для вкладчика: как выбрать надежный банк +6 просмотров за суткиКак «бодался» ЦБ с Генпрокуратурой: у банка «Югра» отозвали лицензию +3 просмотров за суткиОздоровление нецелесообразно: ЦБ лишил лицензии казанский банк «Спурт» +2 просмотров за сутки«Вывод активов с ущербом для кредиторов»: ЦБ отозвал лицензию у Межтопэнергобанка +15 просмотров за суткиНе спешите хоронить: почему нет причин для паники, а российские банки достаточно устойчивы +7 просмотров за сутки«Беспрецедентный случай»: Госдума просит проверить ЦБ и АСВ после краха банка «Югра» +4 просмотров за суткиПлан Набиуллиной: здоровье банков, борьба с выводом капитала и решение проблем ОСАГО +2 просмотров за сутки«Ростелеком» запустит биометрическую идентификацию россиян в банках в 2018 году

6 советов от банкира: на что обращают внимание при одобрении кредита

Дмитрий Карнеев Forbes Contributor
фото Fotobank / Getty Images
Предправления банка «Хованский» о том, как банкиры читают бизнес-план

В большинстве случаев при обращении компании за кредитом в банк требуется бизнес-план. На тему бизнес-планирования написано множество книг, статей, всяческих инструктивных и методических материалов, но несмотря на это, банки и инвесторы из года в год наблюдают похожие ошибки в подготовке бизнес-планов. Более того, нередко случаются достаточно забавные ситуации, когда один и тот же бизнес-план, в котором меняется только название предприятия-инициатора проекта, приносят на рассмотрение по несколько раз.
Как следствие, бизнес потенциального заемщика может остаться без финансирования, а деловые отношения с банком или инвестором могут испортиться, так как с позиции кредиторов некачественный и неграмотный бизнес-план свидетельствует об отсутствии опыта и невозможности реализовать свой проект. Конечно, сотрудники банка могут выступить в роли консультанта и подсказать, как лучше сделать, но это касается корректировки отдельных моментов. В целом качественный анализ ситуации изначально должен исходить от бизнесмена.

Попробуем дать некоторые советы для среднего и малого бизнеса о том, как избежать типичных ошибок, чтобы бизнес-план из важного документа автоматически не превратился в макулатуру.

Не относитесь к бизнес-плану как к формальности

Нередко инициаторы финансирования почему-то думают, что бизнес-план — это полная формальность. Якобы можно скачать из интернета какой-то образец, «типовой бизнес-план», заменить в нем название предприятия и предоставить в таком виде финансирующей стороне. Это ошибка. Потому что бизнес-план — это документ, отображающий видение инициатором процесса становления его бизнеса, его «дорожная карта». Инициатору необходимо представить свою позицию относительно развития бизнеса и потому следует активно участвовать в его разработке.

В контексте вышеописанного часто наблюдаются две крайности: когда разработкой бизнес-плана занимаются только сотрудники предприятия, которое инициирует финансирование, или это поручено только работникам специализированных компаний по разработке бизнес-планов. В первом случае сам документ зачастую имеет множество ошибок, о которых более детально поговорим далее. При другой крайности документ, как правило, не содержит грубых ошибок и просчетов (если квалификация разработчиков достаточная), но зачастую такие бизнес-планы очень далеки от истины и потому редко воплощаются в жизнь. Дело в том, что видение сторонним разработчиком бизнес-плана (даже самым квалифицированным) не всегда совпадает с реальными условиями ведения бизнеса, в которых работает инициатор проекта. А именно знание и отображение этих моментов в бизнес-плане являются одними из основополагающих элементов бизнес-планирования.

И еще следует помнить, что не бывает «типовых бизнес-планов», так же как не встречается одинаковых людей и ситуаций. Зачастую два магазина, которые торгуют одинаковым ассортиментом и находятся на расстоянии 200 метров друг от друга, имеют абсолютно противоположные показатели деятельности. Что уж говорить о целых производствах, которые, по мнению создателей «типовых бизнес-планов», могут с одинаковой эффективностью существовать в разных городах.

Не стоит неосмысленно составлять бизнес-план по книгам, учебникам и методическим указаниям

Все без исключения действующие и всемирно известные методики бизнес-планирования, как, например, методики Европейского банка реконструкции и развития и UNIDO, носят рекомендационный характер и позволяют делать отклонения с целью более правильного описания ситуации. Не говоря уже о книгах и учебниках по бизнес-планированию, в которых изложена сугубо авторская позиция. К сожалению, на отечественном рынке очень много зарубежной литературы по бизнес-планированию, переведенной на русский язык, но не адаптированной к нашим условиям. Даже если книга написана русским автором, в ней нередко берутся за основу те же неадаптированные труды зарубежных финансистов. Весьма странно, что люди, изучающие бизнес-планирование, больше доверяют зарубежным авторам, не задумаюсь о том, что деловая, правовая и макроэкономическая среда Лондона или Нью-Йорка сильно отличается от Москвы и тем более российских регионов. Поэтому беря за основу труды или методологии зарубежных авторов, не следует бездумно выполнять указания — вместо этого проецируйте рекомендации автора на вашу конкретную ситуацию с учетом всех законодательных, макроэкономических, рыночных, географических, демографических и многих других факторов, характерных для России и для вашего региона.

Все расчеты должны быть подтверждены

Зачастую разработчики бизнес-планов предоставляют финансовые показатели, которые не имеют оснований, точнее, основаны на фантазиях авторов. На вопрос инвестора или сотрудника банка: «Почему суммы именно такие, почему указано 100 млн руб., а не 95 млн руб. или не 107,3 млн руб.?» — не всегда можно услышать вразумительный ответ. Поэтому все расчеты и все исходные данные должны быть подтверждены с помощью договоров, других документов, статистических данных, маркетинговых исследований, отраслевых норм и т. д. Такой подход позволит вам заслужить лояльность финансирующей стороны и склонить ее на свою сторону.

Избегайте дисбаланса разделов бизнес-плана

Очень часто разработкой бизнес-плана занимаются узкие специалисты, например, маркетологи или финансисты, хотя работа над документом должна носить комплексный характер и заниматься ей следует группе профессионалов. Иначе в результате такого однобокого подхода бизнес-план будет содержать серьезный дисбаланс разделов. Для примера: в нем могут быть не учтены техническая сторона реализации инвестиционного проекта, нюансы налогообложения или финансирования, слишком раздута маркетинговая часть или, наоборот, слишком много внимания уделено финансовому плану, а показатели доли рынка и прогнозный показатель реализации продукции завышен. Следовательно, ценность такого бизнес-плана равна нулю.

Объективно оценивайте перспективы бизнеса

Многие разработчики бизнес-планов слишком оптимистично оценивают бизнес, особенно часто это случается, если заказчик сам просит приукрасить действительность и «нарисовать хорошие цифры». Это большая ошибка: во-первых, потому что финансирующая сторона имеет опыт оценки бизнес-планов, а любые попытки обмануть заканчиваются плохо для инициатора проекта, а во-вторых, потому что при указании «красивых цифр» часто теряется истина и бизнес-план становится нерабочей макулатурой вместо инструмента построения бизнеса. Поэтому следует трезво оценивать собственные перспективы и отражать их с объективно-пессимистической стороны.

Следует постоянно совершенствовать бизнес-план

Написав один раз хороший бизнес-план и находясь в процессе реализации проекта на его основании, не следует на этом останавливаться. Бизнес-план должен совершенствоваться относительно макроокружения, потому что меняется конъюнктура рынка, законодательство, стоимость ресурсов и т. д. И с учетом этих изменений следует адекватно корригировать бизнес-план, потому что именно в таком случае можно достигнуть максимального эффекта и не загубить изначально эффективно реализуемый проект.