6 советов от банкира: на что обращают внимание при одобрении кредита - Карьера и свой бизнес
$57.41
61.2
ММВБ2039.77
BRENT51.04
RTS1124.66
GOLD1243.72

6 советов от банкира: на что обращают внимание при одобрении кредита

читайте также
+148 просмотров за суткиЗабалансовые обязательства: как определить фальшивую банковскую гарантию +1011 просмотров за суткиРейтинг 100 банков по надежности — 2017 +665 просмотров за суткиСистемная ошибка. Почему в нашей экономике становится все меньше банков и кредитов +2913 просмотров за сутки11 самых надежных банков России — 2017 +142 просмотров за суткиПлан B: как разделить личные финансы и деньги бизнеса +2241 просмотров за суткиСбербанк введет комиссию за снятие наличных для «чужих» клиентов +128 просмотров за суткиКоллектор в «цифре»: как стартап помогает собирать долги с помощью соцсетей и машинного обучения +637 просмотров за суткиВоспользуются ли банки разрешением Visa брать комиссию за снятие наличных? +38 просмотров за суткиТатарский излом: акции «Татнефти» упали на фоне кризиса в республике +30 просмотров за суткиПлохая кредитная история: из Татфондбанка ушла часть кредитов Нижнекамскнефтехима +120 просмотров за суткиАвгиевы конюшни: как распознать надежный банк +10 просмотров за суткиПроще, быстрее, безопаснее: новинки банковских приложений 2017 года +10 просмотров за суткиНовое правило «Инвестируйте под ликвидный залог» +3 просмотров за суткиАлександр Иванов (Waves Platform): «Технически ничто не мешает организовать государственное голосование на блокчейне» +6 просмотров за суткиПять идей для инвестиций с разумным риском в 2017 году +5 просмотров за суткиРоссийские банки показали пятикратный рост прибыли в 2016 году Правительство решило передать банкам функцию выдачи российских и заграничных паспортов Кризис скорректировал мандат банков развития Что год грядущий нам готовит? Взгляд банковского аналитика Татарское домино: почему рушатся банки республики Мафия бессмертна. К вопросу о национализации Приватбанка

6 советов от банкира: на что обращают внимание при одобрении кредита

Дмитрий Карнеев Forbes Contributor
фото Fotobank / Getty Images
Предправления банка «Хованский» о том, как банкиры читают бизнес-план

В большинстве случаев при обращении компании за кредитом в банк требуется бизнес-план. На тему бизнес-планирования написано множество книг, статей, всяческих инструктивных и методических материалов, но несмотря на это, банки и инвесторы из года в год наблюдают похожие ошибки в подготовке бизнес-планов. Более того, нередко случаются достаточно забавные ситуации, когда один и тот же бизнес-план, в котором меняется только название предприятия-инициатора проекта, приносят на рассмотрение по несколько раз.
Как следствие, бизнес потенциального заемщика может остаться без финансирования, а деловые отношения с банком или инвестором могут испортиться, так как с позиции кредиторов некачественный и неграмотный бизнес-план свидетельствует об отсутствии опыта и невозможности реализовать свой проект. Конечно, сотрудники банка могут выступить в роли консультанта и подсказать, как лучше сделать, но это касается корректировки отдельных моментов. В целом качественный анализ ситуации изначально должен исходить от бизнесмена.

Попробуем дать некоторые советы для среднего и малого бизнеса о том, как избежать типичных ошибок, чтобы бизнес-план из важного документа автоматически не превратился в макулатуру.

Не относитесь к бизнес-плану как к формальности

Нередко инициаторы финансирования почему-то думают, что бизнес-план — это полная формальность. Якобы можно скачать из интернета какой-то образец, «типовой бизнес-план», заменить в нем название предприятия и предоставить в таком виде финансирующей стороне. Это ошибка. Потому что бизнес-план — это документ, отображающий видение инициатором процесса становления его бизнеса, его «дорожная карта». Инициатору необходимо представить свою позицию относительно развития бизнеса и потому следует активно участвовать в его разработке.

В контексте вышеописанного часто наблюдаются две крайности: когда разработкой бизнес-плана занимаются только сотрудники предприятия, которое инициирует финансирование, или это поручено только работникам специализированных компаний по разработке бизнес-планов. В первом случае сам документ зачастую имеет множество ошибок, о которых более детально поговорим далее. При другой крайности документ, как правило, не содержит грубых ошибок и просчетов (если квалификация разработчиков достаточная), но зачастую такие бизнес-планы очень далеки от истины и потому редко воплощаются в жизнь. Дело в том, что видение сторонним разработчиком бизнес-плана (даже самым квалифицированным) не всегда совпадает с реальными условиями ведения бизнеса, в которых работает инициатор проекта. А именно знание и отображение этих моментов в бизнес-плане являются одними из основополагающих элементов бизнес-планирования.

И еще следует помнить, что не бывает «типовых бизнес-планов», так же как не встречается одинаковых людей и ситуаций. Зачастую два магазина, которые торгуют одинаковым ассортиментом и находятся на расстоянии 200 метров друг от друга, имеют абсолютно противоположные показатели деятельности. Что уж говорить о целых производствах, которые, по мнению создателей «типовых бизнес-планов», могут с одинаковой эффективностью существовать в разных городах.

Не стоит неосмысленно составлять бизнес-план по книгам, учебникам и методическим указаниям

Все без исключения действующие и всемирно известные методики бизнес-планирования, как, например, методики Европейского банка реконструкции и развития и UNIDO, носят рекомендационный характер и позволяют делать отклонения с целью более правильного описания ситуации. Не говоря уже о книгах и учебниках по бизнес-планированию, в которых изложена сугубо авторская позиция. К сожалению, на отечественном рынке очень много зарубежной литературы по бизнес-планированию, переведенной на русский язык, но не адаптированной к нашим условиям. Даже если книга написана русским автором, в ней нередко берутся за основу те же неадаптированные труды зарубежных финансистов. Весьма странно, что люди, изучающие бизнес-планирование, больше доверяют зарубежным авторам, не задумаюсь о том, что деловая, правовая и макроэкономическая среда Лондона или Нью-Йорка сильно отличается от Москвы и тем более российских регионов. Поэтому беря за основу труды или методологии зарубежных авторов, не следует бездумно выполнять указания — вместо этого проецируйте рекомендации автора на вашу конкретную ситуацию с учетом всех законодательных, макроэкономических, рыночных, географических, демографических и многих других факторов, характерных для России и для вашего региона.

Все расчеты должны быть подтверждены

Зачастую разработчики бизнес-планов предоставляют финансовые показатели, которые не имеют оснований, точнее, основаны на фантазиях авторов. На вопрос инвестора или сотрудника банка: «Почему суммы именно такие, почему указано 100 млн руб., а не 95 млн руб. или не 107,3 млн руб.?» — не всегда можно услышать вразумительный ответ. Поэтому все расчеты и все исходные данные должны быть подтверждены с помощью договоров, других документов, статистических данных, маркетинговых исследований, отраслевых норм и т. д. Такой подход позволит вам заслужить лояльность финансирующей стороны и склонить ее на свою сторону.

Избегайте дисбаланса разделов бизнес-плана

Очень часто разработкой бизнес-плана занимаются узкие специалисты, например, маркетологи или финансисты, хотя работа над документом должна носить комплексный характер и заниматься ей следует группе профессионалов. Иначе в результате такого однобокого подхода бизнес-план будет содержать серьезный дисбаланс разделов. Для примера: в нем могут быть не учтены техническая сторона реализации инвестиционного проекта, нюансы налогообложения или финансирования, слишком раздута маркетинговая часть или, наоборот, слишком много внимания уделено финансовому плану, а показатели доли рынка и прогнозный показатель реализации продукции завышен. Следовательно, ценность такого бизнес-плана равна нулю.

Объективно оценивайте перспективы бизнеса

Многие разработчики бизнес-планов слишком оптимистично оценивают бизнес, особенно часто это случается, если заказчик сам просит приукрасить действительность и «нарисовать хорошие цифры». Это большая ошибка: во-первых, потому что финансирующая сторона имеет опыт оценки бизнес-планов, а любые попытки обмануть заканчиваются плохо для инициатора проекта, а во-вторых, потому что при указании «красивых цифр» часто теряется истина и бизнес-план становится нерабочей макулатурой вместо инструмента построения бизнеса. Поэтому следует трезво оценивать собственные перспективы и отражать их с объективно-пессимистической стороны.

Следует постоянно совершенствовать бизнес-план

Написав один раз хороший бизнес-план и находясь в процессе реализации проекта на его основании, не следует на этом останавливаться. Бизнес-план должен совершенствоваться относительно макроокружения, потому что меняется конъюнктура рынка, законодательство, стоимость ресурсов и т. д. И с учетом этих изменений следует адекватно корригировать бизнес-план, потому что именно в таком случае можно достигнуть максимального эффекта и не загубить изначально эффективно реализуемый проект.