«Если бизнесмен не определился, на что потратить деньги, стоит задуматься — а нужны ли они ему?» | Карьера и свой бизнес | Forbes.ru
$59.37
69.73
ММВБ1927.38
BRENT50.95
RTS1022.75
GOLD1294.12

«Если бизнесмен не определился, на что потратить деньги, стоит задуматься — а нужны ли они ему?»

читайте также
+1709 просмотров за сутки«Пылесос» Набиуллиной: к концу года в России может остаться меньше 500 банков +107 просмотров за суткиЭксклюзивные условия: чего хочет клиент private banking? +103 просмотров за суткиВозвращение сберкасс: закрывается эра банковской конкуренции +101 просмотров за сутки«Титаник» и айсберг. Как отвести российское кредитование корпоративного сектора от погибели +40 просмотров за суткиБолезни диагностированы? ЦБ отозвал три лицензии на банковскую деятельность +64 просмотров за суткиГреф идет в e-commerce: Сбербанк инвестирует 30 млрд рублей в «Яндекс.Маркет» +282 просмотров за суткиСладкая история. Солист «Руки вверх!» создал кондитерскую с выручкой 87 млн рублей +124 просмотров за суткиСамоирония и интерактив как способы разрядить обстановку и помириться с клиентом +24 просмотров за суткиБанки на связи: зачем финансовые организации заводят виртуальных операторов? +29 просмотров за суткиДиагностика и лечение: в ЦБ рассказали, почему отзыва лицензий у крупных банков больше не будет +26 просмотров за суткиПоиски новой модели. Как меняется рынок беззалогового кредитования в России +29 просмотров за суткиУбийство в Восточном экспрессе: на рынке обвалились котировки бондов банка +43 просмотров за суткиБанки применили Ethereum: национальные особенности блокчейна +47 просмотров за суткиЛовушка для вкладчика: как выбрать надежный банк +240 просмотров за суткиПомочь или не мешать. Что государство может сделать для социального бизнеса +24 просмотров за суткиКак «бодался» ЦБ с Генпрокуратурой: у банка «Югра» отозвали лицензию +4 просмотров за суткиОздоровление нецелесообразно: ЦБ лишил лицензии казанский банк «Спурт» +9 просмотров за сутки«Вывод активов с ущербом для кредиторов»: ЦБ отозвал лицензию у Межтопэнергобанка +10 просмотров за суткиНе спешите хоронить: почему нет причин для паники, а российские банки достаточно устойчивы +2 просмотров за сутки«Беспрецедентный случай»: Госдума просит проверить ЦБ и АСВ после краха банка «Югра» +19 просмотров за суткиПлан Набиуллиной: здоровье банков, борьба с выводом капитала и решение проблем ОСАГО

«Если бизнесмен не определился, на что потратить деньги, стоит задуматься — а нужны ли они ему?»

Павел Логинов Forbes Contributor
Банкир называет Forbes 8 причин, по которым он откажет предпринимателю в кредите

Автор — председатель правления Меткомбанка

1. Компания проработала меньше 6 месяцев

Российские банки как правило не кредитуют бизнес «с нуля». С точки зрения банков, подобного рода кредитование — неоправданный риск, так как реального бизнеса пока еще нет, нет и доходов, а следовательно, непонятен источник погашения кредита.

Возможно, стоит воспользоваться услугами венчурных фондов, которых уже достаточно много. Однако и они финансируют проекты клиентов в пропорции 30/70, то есть предприниматель обязан поучаствовать своими деньгами, вложив не менее 30% необходимой суммы. Или воспользоваться для поиска инвесторов «правилом трех F» — family, friends, fools (семья, друзья, дураки). Как правило, большинство стартапов в мире финансируются именно по такому принципу.

Спустя некоторое время (многие банки устанавливают минимальный срок работы бизнеса в 6 месяцев), когда предприятие начнет работать и приносить доход, пусть и небольшой, уже можно обращаться в банк. В этом случае шансы получить кредит резко возрастают.

2. Отсутствует ликвидный залог

Предоставление залога — нормальное требование банка: предприниматель тоже должен что-то вкладывать в развитие бизнеса и нести определенные риски. Иначе в один прекрасный момент он может просто сказать «извините, ничего не получилось», и разбираться с несложившимся бизнесом придется уже банку.

Для тех предпринимателей, кто не в состоянии предоставить ликвидный залог, банки все же предусмотрели ряд специальных программ, однако выплаты по ним будут выше (более высокие ставки или комиссии), возможны дополнительные ограничения.

Не требуют залога овердрафты — но только для тех клиентов, которые уже обслуживаются в банке и активно осуществляют безналичные расчеты. Или специальные кредиты, где залогом становится приобретаемое имущество (хотя чаще всего для них четко определена цель кредитования — покупка недвижимости, автотранспорта и т. д.). Можно оформить кредит под залог товаров в обороте или поискать на рынке полностью беззалоговые кредиты, но стоит помнить, что проценты по ним будут выше.

Как вариант, можно воспользоваться поручительством региональных фондов поддержки предпринимательства. Такой фонд может поручиться за заемщика, которому не хватает залогового обеспечения. Комиссия за услуги, как правило, колеблется в районе 2% годовых от суммы кредита. И наконец, многие банки охотно идут навстречу, если залогодателем выступает не заемщик, а третье лицо.

3. Непрозрачная бухгалтерия

Банки прекрасно понимают, что малый бизнес ведет непрозрачную бухгалтерию, чтобы утаить реальные доходы и сократить налоговые выплаты. Однако это понимание не означает, что они идут таким предприятиям навстречу. У банков, особенно тех, кто активно кредитует малый и средний бизнес, есть много способов проверить реальное состояние вашего бизнеса — управленческая отчетность, «визуальный» анализ бизнеса, данные «агентской сети» и т. д. Интересно, что индивидуальный подход к клиенту, который практикуют многие банки и итогом которого должно бы стать формирование персонального финансового плана, оборачивается против заемщика — в ходе индивидуальной проверки сокрытия наверняка найдутся. Чтобы получить кредит, стоит привести в порядок свою бухгалтерию и вывести бизнес «из тени». Если это возможно.

4. Убыточный бизнес

Если бизнес не приносит доход, его владельцу очень сложно рассчитывать на одобрение кредита банком — даже в случае хорошего залога и наличия поручителей. Никто не даст банку гарантий, что после получения денег дела у предпринимателя пойдут лучше и он сможет обслуживать свой кредит.

5. Отказ в предоставлении информации

Не раскрывая банку всей информации о бизнесе, предприниматели только усложняют себе жизнь — банк не может полностью оценить бизнес и понять, на каких условиях нужно работать с этим клиентом. Что, конечно, снижает шансы на получение кредита.

Вариантов всего два — содействовать банку в анализе собственного бизнеса либо получить отказ в кредитовании. У банка тоже есть два варианта действий: отказать сразу или долго и сложно выяснять все обстоятельства бизнеса. Но для этого банк должен быть очень заинтересован в клиенте.

6. Отсутствие четкой цели кредитования

Предприниматель не может, подобно частному клиенту, тратить полученные от банка деньги по своему усмотрению. Ясная цель получения кредита будет дополнительным плюсом к банковской оценке бизнеса. Если бизнесмен не определился, на какие именно цели пойдут полученные деньги, ему стоит задуматься — а нужен ли ему вообще кредит?

7. Небрежная бухгалтерия

Отсутствие систематического ведения учета операций говорит о небрежном отношении к бизнесу в целом, о несерьезности предприятия и его владельца. А кроме того, это просто-напросто мешает банку правильно оценить бизнес. Стоит навести порядок в документах и только потом обращаться в банк.

8. Работа вне региона деятельности банка

Если ваш бизнес работает или зарегистрирован вне региона деятельности банка, первый вопрос, который возникает у банка: где он будет искать концы, если заемщик окажется недобросовестным. Следующий вопрос: как оценивать залог и реализовывать имущество предпринимателя в случае его банкротства. Делать это в другом регионе очень затратно. Скорее всего, денег в этом случае клиенту не дадут. Выход один — регистрировать предприятие, работать и получать кредит в одном регионе.

Автор — председатель правления Меткомбанка

[processed]