Биткоин в кармане: стартап Wirex хочет приучить мир к криптовалютным дебетовым картам - Технологии
$58.79
65.75
ММВБ1860.39
BRENT45.94
RTS992.84
GOLD1243.58

Биткоин в кармане: стартап Wirex хочет приучить мир к криптовалютным дебетовым картам

читайте также
+145 просмотров за суткиПредседатель правления НРД Эдди Астанин: «Финансовая индустрия — это киберпространство» +76 просмотров за суткиПочему блокчейн в страховании — это шанс для предпринимателя? +54 просмотров за суткиICO vs краудфандинг: как «хайпы» превращаются в «антихайпы» +26 просмотров за суткиНовые криптовалюты: как в них инвестировать и почему им нужен правовой статус? +14 просмотров за суткиИскусственный интеллект в банках и цифровые сотрудники: новая эра финтех-решений на подходе +4 просмотров за суткиПродавцы видеокарт связали их дефицит с ростом интереса к криптовалютам +18 просмотров за сутки«Подняться на биткоине». В чем суть криптовалютных инвестиций? +8 просмотров за суткиRegTech или технологии для регуляторов: почему «волки» уйдут с Wall Street? Запад vs Восток: что окажется ближе России в культуре платежей? +2 просмотров за суткиKPMG: «Мы развиваем приложение на базе блокчейна для ипотечных кредитов» Кредиты без границ: как американские p2p-площадки помогают развиваться африканскому бизнесу +2 просмотров за суткиВозвращение Рено Лапланша: какие шансы у платформы онлайн-кредитования Upgrade? +1 просмотров за суткиВ одной лодке: как платформы p2p-кредитов сотрудничают с банками +6 просмотров за суткиЧто такое ICO и станет ли оно «IPO будущего»? +2 просмотров за суткиP2P кредитование: чем обернулась попытка перевернуть банковскую индустрию? +1 просмотров за суткиБлокчейн против бюрократии: электронное государство на основе технологии распределенного реестра +3 просмотров за суткиПутин и блокчейн: как развивать цифровую экономику +1 просмотров за суткиПрограммы блокчейна: что препятствует массовому внедрению смарт-контрактов +2 просмотров за суткиЦБ: «До виртуальной национальной валюты мы точно дойдем» +1 просмотров за суткиАзиатское вторжение: как Китай планирует использовать блокчейн +1 просмотров за суткиНеобанки: будущее или тупиковая ветвь развития банковской системы

Биткоин в кармане: стартап Wirex хочет приучить мир к криптовалютным дебетовым картам

Фото Евгении Басыровой для Forbes
Лондонский стартап с российскими корнями на днях получил $3 млн инвестиций. Компании предстоит справиться с растущим объемом транзакций в сети биткоин и до сих пор неоднозначным статусом криптовалют

Основатели лондонского проекта Wirex, россияне Павел Матвеев и Дмитрий Лазаричев, еще три года назад решили, что криптовалюты (в том числе – нашумевший биткоин) будут интересны не только гикам, но и широкой аудитории. Сегодня количество ежедневных транзакций с биткоином прошло отметку в 500 000, а  предприниматели, вовремя задумав сделать биткоины понятными для обывателей, сегодня продают дебетовую карту Wirex (число выпущенных карт превышает 150 000), которой можно платить и евро, долларами и фунтами стерлингов и биткоинами —  там, где принимают  Visa и MasterCard.  Сервисы, связанные с блокчейн и биткоинами, до сих пор остаются нишевым рынком, но в будущем технология и использование криптовалют могут стать действительно массовыми, уверены создатели Wirex.

Матвеев проработал больше десяти лет независимым консультантом в Morgan Stanley,  BNP Paribas, Societe Generale и Credit Suisse. С дипломом по компьютерным наукам (выпускник вологодского «политеха»), он занимался, в основном трейдинговыми платформами и роботами.  Матвеев много работал и с валютным трейдингом, поэтому о биткоине он узнал еще в 2012 году. Покупать их для спекуляций было неинтересно, новая валюта вызывала больше любопытства с точки зрения технологий. Когда  Матвеев попытался приобрести первые биткоины,  он понял, что это непросто – нужно было установить на компьютер софт, подумать о достаточных мощностях, так что даже «технарю» все нюансы давались с трудом. А спрос на криптовалюту рос: в интернете стали расходиться первые истории об удачных вложениях в биткоин, курс стабильно шел вверх. Все больше людей переставали считать биткоин «вне закона». Матвеев задумался о сервисе, где можно было бы работать с криптовалютами в простом интерфейсе и с понятным продуктом. Вскоре в одном из лондонских пабов он уже обсуждал идею нового стартапа с давним знакомым, Дмитрием Лазаричевым.Предприниматели познакомились еще в Москве, на курсах английского. Затем они почти одновременно переехали в Лондон. Пока  Павел  работал в  инвестбанкинге,  Лазаричев начал обучение в Cass Business School, где познакомился с третьим сооснователем — Георгием Соколовым (он вложил на старте около $30 000).  

Лазаричев и  Матвеев обсуждали дебетовую карту, привязанной к биткоин-кошельку. «В то время уже существовали сервисы, упрощающие процесс покупки биткоинов, но тратить их по-прежнему было практически негде», — вспоминает Лазаричев. «Люди обычно доверяют и банковской системе, и кредитным картам,  - добавляет Матвеев. —  И мы решили это совместить — криптовалюты, в частности, биткоин, и карты».  Теперь в офисе стартапа в лондонском Сити  посетителей встречает вывеска: «Spend bitcoin anywhere».   В течение первого года разработки трое основателей, если считать и средства знакомых и друзей, инвестировали  около $300 000. Деньги нужны были не только для создания ИТ-продуктов, но и для обеспечения процессинга карт и выстраивания партнерств с провайдерами платежей.

Вначале Матвеев, Лазаричев и Соколов сделали платформу Ecoin, где можно было конвертировать фиатные и криптовалюты, через полгода после запуска стартап стал выпускать виртуальные и физические дебетовые карты. Поиск банка, который выпускал бы карты и сотрудничал с Visa или Mastercard , занял больше времени, чем планировалось. «Три года назад, и, если честно, до сих пор, люди, услышав слово «биткоин», представляют себе покупку наркотиков или оплату выкупа у каких-нибудь шантажистов, — говорит Матвеев.  - Когда мы пытались открыть даже обыкновенный банковский счет, нам говорили: «вы биткоин-стартап, мы с вами работать не будем. Что говорить про поиск банковского партнера». Предприниматели писали письма в банки по всему миру, только так, «подбором» смогли получить банковских партнеров  для работы в 130 странах.  Для создания фиатных счетов и выпуска карт заключено партнерство с платежной компанией Wave Crest Holdings Limited и с японским холдингом SBI  (также стал инвестором стартапа, сегодня стало известно о привлечении $3 млн). А вот банки, например, в Индии и США убедить не удалось.

В начале 2016 года,  когда у Ecoin было уже более 100 000 пользователей, Матвеев, Лазаричев и Соколов решили сделать ребрендинг и запустить новый продукт под названием Wirex. Деньги на его создание (более €150 000) получили на площадке  BnkToTheFuture — краудфандинговой платформе вроде KickStarter, только исключительно для блокчейн-проектов.  Так как «инвесторы» (всего проект поддержало около 90 человек)  BnkToTheFuture были хорошо знакомы с технологией блокчейн и криптовалютами, идея Матвеева, Лазаричева и Соколова быстро нашла отклик: собрать удалось на около €40 000 больше, чем планировалось.

Идея Wirex предусматривала не просто выпуск  дебетовых карт с биткоинами, а «персональный банк», в котором пользователи могут и переводить деньги с одного континента на другой, и конвертировать самые разные валюты – как фиатные, так и криптовалюты. Идея в том, что если при переводе долларов в евро использовать биткоин как «промежуточную» валюту,  курс может оказаться лучше.  При расчетах курс биткоина (ведь у него нет официального курса, установленного центральными банками)  определяется на внутренней бирже, обычно с опорой на данные нескольких биткоин-бирж и  на XBX Bitcoin Index, один из главных биткоин-индексов с конца 2014 года. Транзакции проводятся с помощью стороннего сервиса мгновенных платежей между биткоин-кошельками BitGo Instant.

В феврале 2016 года предприниматели выпустили приложение с виртуальной картой для iOS  и Android и стали рассылать пластиковые карточки жителям разных стран мира. В приложении можно проводить внутренние и международные переводы (стоимостью около 1¢ — это обычно комиссия майнеру), оплачивать покупки в интернете и в офлайн-точках  - везде, где работают Visa  и Mastercard.  Wirex поддерживает и  NFC-платежи с мобильного телефона.  Пополняются счета или через наличные в банкоматах, или через банковские переводы, или с кошельков  с криптовалютами (вначале был только биткоин, потом, с подключением к бирже Shapeshift,  Wirex стал конвертировать любые другие —  Litecoin, Voxels, Ethereum и т.д.). В мобильном приложении есть анализ расходов и рекомендации исходя из финансовых активностей пользователя и можно, например, разбить стоимость подарка или чека в ресторане между несколькими людьми.

Впрочем, Матвеев просит не ставить Wirex  в один ряд с необанками (банками, которые работают через интернет, обычно вообще без офисов). «Миллениалы не расстаются со смартфоном,  они более «подкованы» в работе с интернет-продуктами, чем предыдущее поколение, им не нравится ходить в отделения и им вообще не нужно личное общение с консультантами», — говорит предприниматель.   Миллениалы, зарабатывая больше денег, чем другие, становятся  доминирующей прослойкой массовой аудитории,  поэтому мы видим так много необанков, поясняет Матвеев. Но Wirex – это банкинг не 2.0, а 3.0, подчеркивает он: новая эра банкинга будет опираться на  мультиинфраструктурные приложения, позволяющие пользователю сочетать традиционную и блокчейн экосистемы в повседневной жизни.

Стартап берет деньги в рамках ежемесячных плат клиентов за обслуживание счета, оплаты внутренних и международных ATM транзакциях и  комиссий при переводах. Тарифная сетка базируется на стоимости услуг для Wirex Visa  и Mastercard, а также банков-партнеров. Поверх этих сумм  Wirex добавляет собственную наценку (ее размер основатели не раскрывают). Выручка стартапа ежемесячно составляет около $250 000.

Сегодня у Wirex  более 500 000 аккаунтов, общая сумма переводов каждый месяц превышает $15 млн, общая сумма депозитов  - $5 млн.  Большая часть клиентов стартапа — в Европе и Юго-Восточной Азии.  Аккаунты в криптовалютах оказались востребованы как альтернативный инвестиционный инструмент. Для одних пользователей (например, в Венесуэле и в Украине) он оказался привлекателен из-за нестабильной локальной валюты. Для других (например, в Великобритании) — из-за низких процентов на сберегательных счетах в обычных банках. А в Японии клиенты Wirex предпочли дебетовую биткоин-карту обычным депозитам и банковским картам, так как не хотят терять деньги  из-за дефляции.  Для части аудитории Wirex единый мобильный счет важен для международных платежей и быстрой конвертации валют. Среди пользователей стартапа, например,  владелец небольшой школы серфинга на Канарах. Все его клиенты – иностранцы, они платят в разных валютах, а теперь могут расплатиться и биткоинами. Также карточку Wirex нередко оформляют фрилансеры для получения оплаты за работу. Программистам, дизайнерам или копирайтерам очень удобно принимать оплату биткоинами  - это быстро, а сумма перевода может быть точной до доли центов (возможность микротранзакций и дают цифровые валюты).  С биткоинами,  например, можно получать оплату за выполненные работы несколько раз в день, а статус транзакции всегда доступен публично.

Некоторые из фрилансеров, работающих с Wirex,  заняты в развитии блокчейн-проектов, и им перечисляют деньги в биткоинах. «Традиционные финансовые продукты отлично решают задачу локально – можно пойти практически в любой магазин и заплатить картой,  - говорит Лазаричев. —  Когда же есть необходимость в международных трансферах – транзакции через блокчейн значительно быстрее и эффективнее».

Деньги SBI  нужны, чтобы сделать сервис, пока известный в кругах блокчейн-энтузиастов, массовым. По плану стартапа — выпустить 1 млн пластиковых карт и, возможно, столько же виртуальных в течение 2017 года. Сегодня Wirex уже разрабатывает образовательные программы, чтобы фрилансеры и удаленные сотрудники, а также те, кто переводит деньги своим родственникам и друзьям, живущим за границей, стали основной аудиторией сервиса (пока их меньше половины). Например, вскоре появится возможность пополнять карты Wirex с помощью любых других дебетовых и кредитных карт. В том числе, стартап работает над полноценной банковской выпиской для блокчейн-транзакций. Появятся  бесконтактные биткоин-платежи со смартфонов («криптовалютный PayPass»), обещает Матвеев. К тому же, основатели стартапа рассчитывают расширять возможности аккаунтов в криптовалютах: точно так же, как сегодня деньги на счетах в обычных банках могут служить источником для инвестиций, например, в ценные бумаги или в фонды, или идти на обеспечение кредитов, — средства в криптовалютах тоже, с согласия их владельца, могут работать по той же механике.   

В планах  Wirex на 2017 год — экспансия в США и Китай (в Китае предстоит наладить партнерство с UnionPay, который часто заменяет Visa и Mastercard,  появится конвертация в юани, японскую иену и канадский доллар). Из России и стран СНГ пока лишь около 5% аудитории Wirex — здесь дешевые переводы внутри страны, объясняет Матвеев. Аудитория сервиса будет расти не менее чем на 10% ежемесячно, добавляет Лазаричев.

Карты — только одно из направлений услуг, в которые банки придут, как только криптовалюты получат массовое распространение, считает Михаил Лобанов, управляющий партнер Target Global. По его мнению, овчинка выделки не стоит:  пока аудитория подобных сервисов ограничивается «гиками», большие банки не связываются с этим рынком — отпугивают повышенные риски в области compliance, регулирования, а расходы на выпуск и обслуживание нового продукта оказываются выше. И это — ради небольшой аудитории пользователей, которые, к тому же, снимают с  заказанной карты только  несколько тысяч долларов (которые можно завести без идентификации) и больше никогда ее не используют. Именно поэтому, объясняет Лобанов,   компании, подобные Wirex,  взимают плату за выпуск карт. Обычные банки никакой платы не взимают за это с клиента, рассчитывая на другой формат использования им карты — клиент остается с банком несколько лет, совершает транзакции по карте, банк зарабатывает на сборах при операциях и на дополнительных сервисах.  «Как только применение криптовалют станет массовым, в этот сегмент придут банки и уронят комиссии так, что отдельно стоящим компаниям придется непросто», — резюмирует Лобанов.

К тому же, если на старте в 2013 году у Wirex был только один крупный конкурент —  профинансированный на $40 млн сервис Xapo, с охватом в Китае, Японии, Канаде и Великобритании,  - то теперь  Матвееву, Лазаричеву и Соколову придется обойти еще около десятка компаний. Тарифная сетка и набор опций у них почти одинаковые, так что выйти вперед можно только за счет новых сервисов.  Помимо этого, есть удобные мобильные приложения, с подключенными мультивалютными банковскими картами без криптовалют: так, у другого британского стартапа c российскими корнями, Revolut,  - более 500 000 пользователей и  общей суммой венчурных инвестиций в $4,8 млн.

Криптовалюты пока остаются в серой зоне, отмечает Александр Лазарев, партнер фонда Maxfield Capital. «Большая часть оборота по транзакциям с биткоин приходится на страны с высокой долей теневой экономики, и из-за этого криптовалютные карты находятся под  давлением регуляторов»,  - говорит он.  Это серьезный удар по конкурентным преимуществам (такие продукты при переводах и конвертациях в скорости и стоимости действительно выигрывают у обычных мультивалютных карт). А еще одна проблема связана с тем, что проведение транзакции в биткоинах для провайдеров занимает время. Поэтому  для обеспечения моментального обмена на стороне клиента им нужно резервировать существенные оборотные средства на своих счетах.

Однако Матвеев, Лазаричев и Соколов оптимистичны. «Одни конкуренты — с  обычной карточной инфраструктурой, хорошим дизайном и для отдельных проблем пользователей подходят хорошо, — объясняет Лазаричев. — Другие конкуренты делают ставку только на блокчейн и криптовалюты,  но совершенно не используют  наработки, созданные  в обычном финтехе». Предприниматели рассчитывают, что «наведя мосты», им удастся занять место в новой крупной нише.