Осторожное предложение: крупнейшие банки перед Новым годом снизили ставки по кредитам

Фото Кирилла Кухмаря / ТАСС
Фото Кирилла Кухмаря / ТАСС
Банки в преддверии новогодних праздников стали предлагать заемщикам кредиты с пониженными ставками, но делают это не массово. Одна из причин — ухудшение платежеспособности населения в условиях пандемии

Пять банков из 25 крупнейших предложили специальные условия по потребительским кредитам в преддверии новогодних праздников. Еще один банк планирует сделать это до Нового года. 

Кто предложил сниженные ставки по кредитам?

  • Сбербанк запустил новогоднюю акцию по снижению ставки на потребительские кредиты. Она распространяется на кредиты с обеспечением и без, а также на рефинансирование. Клиенты банка могут снизить ставку на 2 п. п. по кредитам от 300 000 рублей, заявки на которые оформлены в период акции. Минимальная ставка по кредиту после снижения составит 9,9% годовых. Условия — вносить платежи по графику без просрочек и досрочного погашения в течение года, после чего процентная ставка снизится автоматически, сообщили в пресс-службе банка. Акция продлится до 28 января 2021 года.

  • Газпромбанк 7 декабря запустил спецпредложение «Декабрьский ставкобум»: до 13 декабря можно будет оформить кредит наличными на сумму от 100 000 рублей до 5 млн рублей по ставке 5,9 % годовых. При оформлении кредита до 1 млн рублей на сайте банка или в мобильном приложении понадобится только паспорт. 

  • Новикомбанк с 1 декабря запустил новогоднюю акцию — «Кредит на любые цели». В рамках акции можно получить потребительский кредит по ставке 10,4% годовых (сейчас ставка в банке от 11% до 12,5%). Акция продлится до 31 декабря на кредиты от 300 000 до 3 млн рублей на срок от 6 месяцев до 3 лет. Воспользоваться предложением могут только участники зарплатных проектов банка. 

  • Банк «Дом.РФ» планирует до конца декабря запустить акцию по потребкредитам, в рамках которой клиенты смогут снизить процентную ставку. Ее участники будут определяться в случайном порядке. Подробности акции в банке не раскрыли. 

  • До 31 декабря 2020 года Росбанк сделал спецпредложение: при оформлении кредитной карты в рамках одной заявки с потребительским кредитом и проведении расходной операции по ней до 31 декабря год обслуживание карты для клиента будет бесплатным.

Что происходит с потребкредитованием?

Ставки по кредитам, которые предлагают банки в рамках акций в среднем ниже средневзвешенных ставок по розничным кредитам в рублях на 2-6,5 процентных пункта. По данным ЦБ, средневзвешенные процентные ставки по розничным кредитам в рублях на срок до 30 дней составили в октябре 12,07% (в январе — 11,96%), на срок от 181 дня до 1 года — 13,82% (в январе — 14,93%). По данным аналитиков Frank RG, среднее минимальное значение процентных ставок по потребительским кредитам для новых клиентов в начале года составляло 12,56%, на 4 декабря оно равняется 10,84%. 

Число банков, предложивших такие условия, в этом году невелико. В условиях стабилизации ключевой ставки банки достаточно осторожно подходят к ценообразованию своих кредитных продуктов, указывает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «Средняя ставка по вкладам перестала снижаться, что также может ограничивать возможности банков по удешевлению кредитования», — говорит он. Доронкин указывает, что акционные сниженные ставки доступны лишь ограниченному числу заемщиков, а ряд продуктов вообще предлагает низкую ставку только при покупке страховой защиты (полис от несчастных случаев). Это увеличивает фактическую стоимость кредита.  

Еще один важный фактор — в 2020 году платежеспособность населения ухудшилась из-за падения реальных доходов, поэтому потенциальное количество качественных заемщиков для банков сократилось. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), количество потенциальных банкротов-физлиц за год выросло на 25%, достигнув в октябре 2020 года 1,12 млн человек. Речь идет о заемщиках, у которых просроченная задолженность перед банками на 90 и более дней превышает 500 000 рублей. Их суммарная задолженность перед банками с учетом процентов составила 1,5 трлн рублей, что на 250 млрд рублей больше, чем в октябре 2019 года, подсчитало ОКБ.

«Кредитная нагрузка населения выросла, количество качественных заемщиков на рынке сократилось. Соответственно, тех заемщиков, кредитное состояние которых приемлемо для банков, мало, и банкам некого кредитовать», — считает аналитик «БКС Мир инвестиций» Егор Дахтлер. По его мнению, те заемщики, которые были привлекательными клиентами для банков, уже взяли кредиты. 

«Предложение кредитов по еще более низким ставкам для банков означает снижение эффективности своих активов. Кроме того, среди факторов, которые влияют на формирование банками кредитных ставок, значительную роль играет риск-премия. В этом году наблюдается существенное падение доходов населения. Поэтому кредиты по низким ставкам не будут соответствовать текущему риск-профилю среднестатистического банковского заемщика, и объемы выдач таких кредитов будут невелики», — считает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский.

НКР ожидает скромный рост портфеля необеспеченных потребительских кредитов по итогам года — плюс 9-10%, что будет вдвое ниже результатов 2019 года.

Дополнительные материалы

15 лучших банков для российских миллионеров. Рейтинг Forbes