ЦБ предупредил банки о недопустимости подмены кредитов на товары кредитными картами

Центробанк предупредил все российские банки о недопустимости замены кредитов на покупку товаров в магазинах кредитной картой с более высокой ставкой. В сообщении регулятора говорится о выявлении случаев такой замены со стороны некоторых банков, чтобы обойти требование закона по размеру полной стоимости кредита. 

«Полная стоимость кредита, который оформляется для покупки товара в магазине, должна соответствовать ограничениям, установленным Банком России. Подмена вида кредита для завышения процентной ставки недопустима — об этом Банк России проинформировал все банки», — отмечается в сообщении, опубликованном на сайте ЦБ. 

По данным ЦБ, некоторые банки обходят ограничения и оформляют потребителям вместо POS-кредита (кредит на покупку определенного товара, которые оформляется на стойке банка в магазине) кредитную карту со значительно более высокой ставкой. «При этом размер кредитного лимита по карте равен стоимости товара, а денег на руки покупатель не получает — они сразу перечисляются продавцу», — описывается в сообщении ЦБ недопустимая практика. По оценке регулятора, такие практики «нарушают права и интересы потребителей».

20 декабря от имени первого заместителя председателя банка Сергея Швецова ЦБ разослал информационное письмо во все кредитные организации с сообщением о недопустимости практики обхода ограничений полной стоимости кредита (ПСК).  В нем, в частности, указывается, что ЦБ ежеквартально публикует среднерыночное значение ПСК по категориям кредитов, определяемых регулятором. Информационные письма ЦБ носят рекомендательный характер для банков и за их нарушение не предусмотрены штрафы и иные санкции, пишут «Ведомости».

Понятие полной стоимости кредита было введено в 2008 году. Оно отражает ставку в процентах годовых по кредиту и включает все затраты заемщика на обслуживание кредита, в том числе комиссии или расходы на страховку. Значение ПСК обычно выше процентной ставки, заявляемой банком в рекламе. Банки обязаны в каждом договоре в верхнем правом углу страницы напечатать две рамки со значениями ПСК – в процентах и в деньгах.  На момент оформления кредита ПСК не может превышать более чем на треть наименьшую из двух величин – 365% годовых или рассчитанное ЦБ значение ПСК. 

На первый квартал 2022 года регулятор установил предельную ПСК по кредитным картам до 30 000 рублей в 31,74%, по POS-кредитам — в 21,07%. При карточном кредитном лимите от 30 000 до 300 000 рублей ПСК определена в 25,78%, а для POS-кредиты от 30 000 до 100 000 рублей в 19,76%. По данным Объединенного кредитного бюро, среднерыночная ПСК по всем выданным в ноябре кредитным картам — 23,3%, по POS-кредитам – 14,2%.