К сожалению, сайт не работает без включенного JavaScript. Пожалуйста, включите JavaScript в настройках вашего броузера.
Наш канал в Telegram
Самое важное о финансах, инвестициях, бизнесе и технологиях
Подписаться

Новости

Честная приманка: как будет работать новый закон о полной стоимости кредита

Фото: Семен Лиходеев/ТАСС
Фото: Семен Лиходеев/ТАСС
С 21 января заемщики будут лучше понимать, за что они платят банку и сколько ему должны. Поправки к закону «О потребительском кредите» обяжут кредиторов включать в расчет полной стоимости займов расходы на те дополнительные товары и услуги, которые сотрудникам банка удается продать при выдаче кредита. К этой дате банкам нужно подготовить и свои сайты: указывая заманчиво низкий процент, они должны будут обозначить и максимальную плату за пользование заемными средствами. ЦБ надеется новым законом перекроить механику выдач кредитов и займов, чтобы избавить заемщиков от недостоверной рекламы и навязанных платежей. Опрошенные Forbes банкиры и микрофинансисты уверяют, что изменения лишь косметические и не повлияют на их бизнес-модели

Что изменится в законодательстве

С 21 января вступают в силу поправки к законам «О потребительском кредите» и «О рекламе», которые позволят россиянам точнее оценивать свои финансовые возможности при получении кредита или займа. Во-первых, отныне банки и микрофинансовые организации (МФО) должны включать в расчет полной стоимости кредита (ПСК) не только сумму основного долга и процентов, но и все расходы, которые фактически будет нести заемщик. Причем речь идет не только о страховках, которые требуются по кредитному договору и нередко включаются в сумму кредита, но и обо всех платежах, которые придется совершить заемщику в связи с его ссудой. Например, оплата работ или товаров, которая сопутствует оформлению договора, тоже будет теперь учитываться в ПСК.

«В расчет ПСК по новым правилам будут включаться все расходы, которые влияют на условия кредитования не только формально, но и фактически. Это очень важная новелла, мы действительно долго ее обсуждали. Она имеет характер маленькой революции», — так в конце декабря охарактеризовал изменения руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

Telegram-канал Forbes.Russia
Канал о бизнесе, финансах, экономике и стиле жизни
Подписаться

Как отмечал Мамута, сейчас нередки ситуации, когда кредиторы навязывают заемщику опциональные платежи и услуги. В документах они не прописаны, а предлагаются менеджерами «в рамках коммуникации» с клиентом. Иногда эти товары, работы и услуги, которые навязывают заемщикам, совсем не связаны с ссудой. Например, ЦБ известно о случаях продажи клиенту в довесок к потребкредиту сразу десяти страховок, в том числе страхования платежной карты клиента, его питомца (которого в том случае, о котором рассказывал Мамута, у клиента не было), а также продажи флешки за 100 000 рублей с записанными на ней правилами дорожного движения в момент выдачи кредита. «Теперь мы будем следить, как именно происходит коммуникация потребителя и продавца для того, чтобы это фактическое обуславливание не являлось частью сделки, а если оно является, то такого рода услуги должны быть включены в полную стоимость кредита», — пообещал Мамута. Осенью Банк России отмечал рост числа жалоб граждан на навязывание дополнительных услуг при получении кредита и невозможность вернуть за них деньги. По данным регулятора на конец сентября, такие жалобы составили 60% от поступивших обращений.

 

Также закон продлевает для заемщиков «период охлаждения» — время, в течение которого клиент вправе отказаться от навязанных ему услуг, работ и товаров. Он составит 30 дней вместо текущих 14, и кредитор должен будет всегда уведомлять заемщиков о времени его завершения в личном кабинете, sms, push-уведомлении или иным электронным способом, сделав клиентский путь отказа максимально простым. При этом, если третье лицо, предоставившее дополнительный товар или услугу, отказывается возвращать деньги, заемщик вправе требовать возврата от кредитора.

Наконец, ужесточаются и требования к рекламе кредитных продуктов и микрозаймов. На своих сайтах банки и МФО больше не смогут указывать только минимальный процент и умалчивать о максимальном значении ставки и полной стоимости кредита. Осенью 2023 года аналогичное требование вступило в силу для рекламы кредитов и займов на сторонних площадках.

 

Как отмечал директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов, диапазон ставок в СМИ и на маркетплейсах появился, но манипулятивно низкие проценты остались, хотя при переходе к новой методике расчета ПСК, в которую должны входить все дополнительные траты, банки должны были неминуемо увеличить нижнюю границу этого диапазона. «Многие показывают более-менее адекватные диапазоны — от 13% до 30%, но некоторые указывают от 3,996%. Кто-то может сегодня представить, что с текущим уровнем рыночных ставок можно получить кредит под 3,996%?» — задавал вопрос Данилов в конце декабря ходе Банковской юридической конференции. Кредитные бюро по выдачам видят существенное отличие в ставках выдач и ставках предложений, которые заемщики видят на страницах маркетплейсов, подтвердил там же генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Михаил Алексин. Данилов призвал банки скорректировать указываемые в рекламе нижние значения процентных ставок и ПСК до текущих реалий и пообещал в противном случае бороться с недобросовестными практиками надзорными методами.

Как относятся к новациям банки и МФО

Крупнейшие розничные банки подготовились к вступлению в силу нового закона. Forbes изучил сайты 13 системно значимых кредитных организаций, проверив, можно ли получить информацию о ПСК для кредитов наличными. На 16 января на сайтах 12 из них: Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Альфа-банка, Совкомбанка, МКБ, «Открытия», Росбанка, банка «Тинькофф», ПСБ, РСХБ, Райффайзенбанка, информацию о полной стоимости кредита найти можно. Однако часто она не находится на первом экране рядом с заманчивым процентом. Чтобы узнать ее, надо зайти в более подробные условия кредита на второй странице, открыть специальную вкладку или скачать pdf-файл, размещенный в самом низу страницы.

ЦБ стал получать сигналы от банков об изменениях моделей продаж, например некоторые банки заявили о том, что будут разносить по времени предоставление кредита и предложение дополнительных услуг, отмечал Михаил Мамута. «Таким образом, декларируется, что кредитор своей волей в момент зависимости от него человека уже не будет влиять на него в части приобретения дополнительных услуг», — объяснял он.

 

Сами банкиры предстоящие изменения предпочитают не комментировать. Ни одна из 13 системно значимых кредитных организаций и большинство из топ-30 розничных банков России не ответили на запрос Forbes о влиянии новой методики расчета ПСК на их бизнес-модели.

Банк «ДОМ.РФ» выполнил все рекомендации ЦБ еще в сентябре 2023 года, рассказала директор розничных продуктов банка  Дарья Морозова. Изменение механики продаж кредитов и дополнительных услуг к ним на текущий момент не предполагается, сообщил представитель ОТП.

«Изменения в регулировании направлены на повышение прозрачности продажи кредитов и дополнительных услуг к ним для заемщиков. Это должно повысить доверие людей к банковскому рынку, за счет понимания реального диапазона стоимости кредита и уменьшения навязанных услуг и лишних расходов клиентов», — говорит директор по продуктам Хоум Банка Илья Болтнев. По его словам, на бизнес банка новации 21 января также существенно не повлияют.

Банкиры считают изменения косметическими. «Решение клиента, как правило, формируется на основе оценки размера ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту, сравнения данных показателей в альтернативных предложениях и сопоставления с собственными доходами. Информация о размере ПСК носит для клиента общий справочный характер и обычно не является ключевым фактором при принятии решения», — объясняет представитель ОТП Банка.

На сайтах десяти крупных микрофинансовых организаций, которые изучил Forbes, во всех случаях указана процентная ставка в день и эффективная процентная ставка, некоторые МФО также приводят пример расчета ПСК для займа с заранее заданными параметрами (настроить их под ситуацию заемщика невозможно). Кроме того, у многих микрофинансистов в январе идут акции, по которым проценты по коротким займам на небольшие суммы в рамках акции сведены до 0% с припиской, что предложение действует для новых клиентов. Выяснить стоимость таких займов для повторных заемщиков и ПСК из рекламных объявлений невозможно.

 

Опрошенные Forbes микрофинансисты также уверяют, что нововведения не повлияют на их работу. Об этом Forbes рассказали в МФК «МигКредит» (входит в группу Denum), «Займере», «Лайм-Займе» и Summit Group. «Мы не ждем много отказов от займов из-за новых поправок. Хотя допускаем, что конверсия может снизиться. Также сложнее станет продвигать услуги с помощью визуальной рекламы. Необходимость указывать диапазон значений полной стоимости кредита тем же шрифтом, что и процентные ставки, явно не украсит рекламные макеты», — рассуждает гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.

Главный аргумент микрофинансистов — часто в МФО обращаются заемщики, которые пробовали взять кредит в банке и получили в трудной финансовой ситуации отказ, а повторные клиенты и так в курсе всех нюансов. «Если отказы от дополнительных услуг и случаются, то это происходит в первые несколько дней. Заемщик, как правило, либо сразу нацелен на возврат дополнительных продуктов, либо этого не делает вовсе. Поэтому увеличение срока охлаждения до месяца вряд ли окажет заметное влияние на бизнес МФО», — уверен директор по продуктам МФК «МигКредит» Никита Коточигов. Бизнес микрофинансистов сейчас сосредоточен на работе с повторными клиентами, и 70-80% выдач приходится на этот сегмент, продолжает директор по продуктам Moneyman Анна Панкратова. «Повторные клиенты, соответственно, уже в намного большей степени осведомлены обо всех параметрах продуктов», — добавляет она.

Будут ли довольны заемщики

Защитники прав заемщиков разошлись в оценках эффективности нового закона. Вступающие в силу поправки — не первая попытка регуляторов призвать рынок к прозрачности, напоминает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Совместные рекомендации о раскрытии параметров финансовых продуктов ФАС и ЦБ публиковали еще в феврале прошлого года. «Многие участники рынка прислушались к этому сигналу и занимаются перестройкой своего маркетинга. Но практика показывает, что крупные банки такие призывы только принимают к сведению. Исполняют они лишь требования закона и приступают к этому только в момент вступления нормы в силу», — добавляет она. По мнению Лазаревой, изменений на сайтах кредиторов стоит ждать не раньше полуночи с 20 на 21 января. «До той поры банки будут максимально пользоваться этой возможностью для привлечения новых клиентов. Существует вероятность того, что некоторые банки опоздают, поскольку наказание за неисполнение этой нормы, на наш взгляд, довольно мягкое — штрафы нечувствительные», — отмечает она.

По мнению предправления Международной конфедерации общества потребителей Дмитрия Янина, новый закон сложившуюся практику навязывания и манипулятивных процентов не поменяет. «Кредиторы прекрасно знают, как разместить неприятную информацию о реальной стоимости кредита с учетом навязанного, или изобретут новую дизайнерскую иллюзию», — пессимистичен он. 

 

Мы в соцсетях:

Мобильное приложение Forbes Russia на Android

На сайте работает синтез речи

иконка маруси

Рассылка:

Наименование издания: forbes.ru

Cетевое издание «forbes.ru» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, регистрационный номер и дата принятия решения о регистрации: серия Эл № ФС77-82431 от 23 декабря 2021 г.

Адрес редакции, издателя: 123022, г. Москва, ул. Звенигородская 2-я, д. 13, стр. 15, эт. 4, пом. X, ком. 1

Адрес редакции: 123022, г. Москва, ул. Звенигородская 2-я, д. 13, стр. 15, эт. 4, пом. X, ком. 1

Главный редактор: Мазурин Николай Дмитриевич

Адрес электронной почты редакции: press-release@forbes.ru

Номер телефона редакции: +7 (495) 565-32-06

На информационном ресурсе применяются рекомендательные технологии (информационные технологии предоставления информации на основе сбора, систематизации и анализа сведений, относящихся к предпочтениям пользователей сети «Интернет», находящихся на территории Российской Федерации)

Перепечатка материалов и использование их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ, возможны только с письменного разрешения редакции. Товарный знак Forbes является исключительной собственностью Forbes Media Asia Pte. Limited. Все права защищены.
AO «АС Рус Медиа» · 2024
16+