Секретный депозит

Допустим, ваши деньги хранятся на счете в зарубежном банке. Допустим также, что вы верите в устойчивость российской банковской системы (почему бы нет — при нынешних-то показателях экономики?). Тогда почему вам не перевести часть денег на депозит в российский банк? Не подумайте, что это совет безумца — в действительности с недавних пор появилась возможность разместить деньги в российском банке, не снимая их с зарубежного счета. Более того, при этом имя вкладчика даже не будет фигурировать в документации российского банка.

Подобного рода операции осуществляются через так называемые фидуциарные сделки (от лат. fide — доверие). Фидуциарный депозит иностранный банк открывает в другом, например российском, банке по поручению клиента, но от своего имени — то есть на свои деньги. По отзывам российских банкиров, фидуциарные депозиты становятся все более популярными. Людмила Маслиева, глава частнобанковского управления банка «Зенит», утверждает, что за последний год количество иностранных банков, размещающих в «Зените» фидуциарные депозиты, удвоилось.

Экономический смысл фидуциарного депозита понятен. Процентные ставки по валютным вкладам в российских и в европейских банках сегодня отличаются минимум в два раза (7–9% против 3–4%). Разместив деньги в России на небольшой срок, можно увеличить свои сбережения. Особенно это актуально, если вам предстоят большие траты и вы не хотите, чтобы до этого часа деньги лежали без дела. Конечно, их можно инвестировать на фондовом рынке, но даже самые высоконадежные фонды облигаций не дают стопроцентной гарантии прироста средств. А банковский процент — величина неизменная. У фидуциарной сделки есть еще один существенный плюс — конфиденциальность. Ведь западный банк открывает депозит от своего имени, и сам клиент в сделке формально участия не принимает.

Каков минимальный размер фидуциарного депозита? По оценкам Артема Юдина, руководителя направления частного банковского управления банка РБР, средний размер открываемых фидуциарных депозитов в российских банках — около $1 млн. Размер депозита, как и размер процентной ставки, — предмет переговоров клиента (или его представителя) с банком. Обычно ставки по фидуциарным депозитам не слишком отличаются от ставок по обычным депозитам максимальных размеров. Для очень больших сумм (несколько миллионов долларов) менеджер банка может увеличить процентную ставку, но не более чем на 20% от официально заявленного максимума. Например, если максимальная стандартная ставка по депозиту в банке 8% на год, то для крупного фидуциарного депозита она может быть увеличена максимум на 1,5 процентных пункта, то есть до 9,5%.

В каких банках можно открыть фидуциарный депозит? «По сути фидуциарный депозит — это индивидуальный продукт каждого банка. Его предоставляют практически все», — резюмирует Юдин. Лидеров на рынке фидуциарных депозитов в России четыре — это уже упоминавшиеся «Зенит» и РБР, а также «Уралсиб» и Росбанк. В этих банках технологии размещения фидуциарных депозитов хорошо разработаны, а значит, переговоры с менеджерами банка требуют минимума времени и усилий.

Планируя фидуциарную сделку, имейте в виду, что за нее придется заплатить комиссию. Как правило, швейцарские и британские частные банки берут от 0,25% до 0,5% от размера депозита. Это если вы самостоятельно нашли в России подходящий вам банк и сами договорились с ним об условиях. Если же вы решите воспользоваться посредничеством своего частного банка, комиссия может возрасти до 0,75%. Есть и другая схема: ваш иностранный банк может запросить, например, 5% от полученной в депозите прибыли. К примеру, если вы положили $1 млн в депозит и годовая ставка составила 8,5%, то по итогам года частный банк вычтет с вашего счета комиссию в $4250 (5% от заработанных $85‑000).

Теперь о неприятном. Фидуциарный депозит в российском банке позволит заработать дополнительные проценты, сохранив конфиденциальность. Но он ввергнет вас в убытки, если банк разорится. Средства, не возвращенные из депозита вовремя, иностранный банк компенсирует со счета клиента. Учтите также, что фидуциарные депозиты не входят в систему страхования вкладов, так как формально это обычная межбанковская операция.