Страна троечников. Как избавиться от вечной нехватки денег и обрести финансовую свободу

Фото Getty Images
Фото Getty Images
Доходы финансово свободного человека позволяют ему не думать постоянно о деньгах как о средстве существования. C разрешения издательства «Альпина Паблишер» Forbes Life публикует отрывок из книги «Деньги делают деньги» с реальными примерами и конкретными рекомендациями, как обрести финансовую свободу

 

Никогда не поздно

В бизнес-литературе часто встречаются яркие описания успеха, достижений, взлетов, порой на грани возможного. Однако в жизни у большинства людей регулярно случаются неудачи: там недоделал, это бросил, туда не успел, здесь поленился. Истории успешных людей могут показаться сказочными, но на самом деле в них нет ничего сверхъестественного, например постоянного везения в делах или неожиданной встречи с нужным человеком. Но этим людям не просто повезло, как считают многие. В их жизни также бывают испытания, потери, поражения. Но есть и преодоление: себя, обстоятельств, конкурентов. Именно это делает их героями. Тяжелый это труд? Да! Но и радостный, как у спортсмена, который побеждает в соревнованиях. Он отдает все силы, время, жертвует многим, но сам процесс доставляет ему радость. А победы, да и просто улучшение результатов делают его еще более счастливым.

Недавно меня пригласили на радио рассказать о финансовой свободе. На следующий день ко мне обратился человек, случайно услышавший передачу, и вкратце изложил историю своей жизни, типичную для жителя постсоветского пространства. Родился и вырос в небольшом городе на Украине. Сейчас ему 46, у него семья, двое взрослых самостоятельных детей. Всю жизнь он честно трудился на производстве в родном городе, потом переехал в Москву и сейчас работает продавцом в магазине строительной техники. По-моему, он доволен своей жизнью, может быть, даже счастлив, только с деньгами очень туго. Если он сегодня не выйдет на работу, то через некоторое время ему не на что будет купить даже продукты. «Боюсь, что поздно что-либо менять», —  сказал он.

Так вот, уверяю вас —  никогда не поздно! Каждое утро у нас начинается новая жизнь, и мы можем ее изменить, поступить так, как считаем правильным. Конечно, миллионы не посыплются с неба и других чудес ждать не стоит, но делать необходимые шаги каждый день и не торопясь формировать свое благополучие может каждый и в любом возрасте.

На одной из  конференций я услышал впечатляющую историю о  нашем современнике, после чего более подробно ее изучил. Сергей Бурлаков проходил срочную службу в  Забайкальском округе. Однажды зимой машина, на которой он ехал, сорвалась с 15-метрового обрыва. Водитель сбежал с места трагедии: подумал, что солдат мертв, ведь он был весь в  крови и не подавал признаков жизни. Сергей провел всю ночь в машине с разбитой головой и множественными переломами при –45 °C. Утром машину нашли, и солдата отвезли в госпиталь. Жизнь спасти удалось, но пришлось ампутировать обмороженные руки и ноги.

Сейчас Сергей известен всему миру. Он пробежал Нью-Йоркский марафон, первым в мире пройдя марафонскую дистанцию на  двух протезах, и получил за это титул «Человек планеты». Он участвует в соревнованиях паралимпийцев и завоевал множество медалей по легкой атлетике, плаванию, велоспорту, дельтапланеризму, карате… Сергей готовится к кругосветному путешествию, много работает и ведет активную общественную деятельность.

Он говорит: «Всё в твоих руках. Даже если их нет».

Сервис «Работа.ру» провел исследование, сколько россиян довольны своей зарплатой. Компания опросила 16 000 работников старше 18 лет из всех регионов страны. Выяснилось, что размер зарплаты устраивает только 4% респондентов, 10% затруднились ответить, а 86% опрошенных сказали, что не удовлетворены уровнем своих доходов. При этом 76% готовы больше работать за более высокую зарплату.

Получается, что как минимум 76 человек из 100 имеют желание лучше работать и больше зарабатывать и силы для этого, но не делают этого по разным причинам. Возможно, что-то не зависит от них, но очень многое зависит. У всех есть руки, и почти все в их руках. Какой потенциал у каждого и у страны в целом!

Страна троечников

Несколько лет назад меня посетила невеселая мысль: «Россия —  страна троечников». Вывод этот основан на большом опыте, полученном за годы делового общения, проведения множества собеседований с соискателями и разбора конфликтных ситуаций между работниками.

Троечник —  тот, кто работает не напрягаясь, затрачивая треть усилий от требуемого. Вроде бы и сделал домашнее задание, но не полностью и ошибок насажал. Двойку не поставишь, но и на «хорошо» не тянет… Вроде не дурак, способен на большее, но почему-то не делает как надо, не включается, не старается, выполняет работу только для того, чтобы отстали, чтобы проскочить. А хорошая новость заключается в том, что выделиться на этом сером фоне легко: достаточно выполнять то, что положено, и делать это хорошо. Просто работайте на 100%, и вас ждет успех.

Но не надо на этом останавливаться. Если делать работу на 110%, то вы станете лучше остальных. Итак, работайте больше и лучше, чем надо, чем от вас ожидают, —  и вы выйдете на первые места, станете зарабатывать больше других, получать бонусы и премии, выгодные предложения и прибыльные проекты.

Деньги нагонят

Очень важно любить то, чем занимаешься, совершенствоваться в этом. А деньги сами появятся. Так считают многие, кто уже заработал и продолжает зарабатывать. А те, у кого средств не хватает, зациклены на бедности. Но деньги —  это ресурс, результат, энергия, и зачастую заработать их не получается, если слишком сильно этого хочется, если только это и ставить своей целью. Главное —  становиться профессионалом, совершенствоваться, любить свое дело, а деньги вторичны, они придут как результат вашего труда. Есть даже такой девиз у успешных людей: «Отдавай, отдавай, получай!»

Мой знакомый — очень известный практикующий врач-хирург, запись к нему на месяцы вперед, и пациенты едут со всей страны. Почти все свое время он посвящает профессии: проводит огромное количество операций, заботится о пациентах, повышает квалификацию. Несмотря на то, что он уже очень известен и финансово обеспечен, он не останавливается, а все время ищет новые методы и технологии лечения и многое делает для других, в том числе обучает врачей, выступает на конференциях, бесплатно передает свой уникальный опыт и  знания. Однажды к нему подошел коллега с вопросом: «Зачем ты им все рассказываешь, учишь? Ведь ты растишь себе конкурентов!» Он даже не стал отвечать — настолько чужд ему такой подход. Для него и других успешных людей очевидно, что в первую очередь надо отдавать, приносить пользу, а потом уже вознаграждение само найдет тебя. А неудачники размышляют только о своей выгоде, завидуют чужому успеху и боятся, что конкуренты их обойдут, лишат заработка и клиентов.

В течение многих лет у меня был логистический бизнес. На нашем складе резко выросло количество ошибок при хранении товара. По данным программы, товар должен был находиться в определенных ячейках, но его там не оказывалось. Он лежал в других местах, и его сложно было найти. Понятно, что его кто-то туда положил в нарушение инструкций. Количество ошибок росло, происходили регулярные задержки в обслуживании клиентов. Мы долго ломали голову, в чем причина. Оказалось, один из сотрудников специально перекладывал товар. Запоминал, куда его положил, быстро находил и показывал лучшие результаты в работе. Несколько месяцев, пока мошенничество не вскрылось, зарабатывал больше всех. Удивительная глупость! Чего он добился? Когда его махинации вскрылись, жулик был уволен с соответствующей записью в трудовой книжке. Из-за недалекости мышления он испортил свое будущее, ради сегодняшнего небольшого заработка упустил перспективы, возможности и по большому счету ничего не приобрел, а только потерял.

Докопайся до сути

Многие считают, что оптимизм и вера в себя — ключ к успеху. В большинстве случаев этого недостаточно. Необходимо во всем разбираться, докапываться до сути. Становиться экспертом в своей области, опрашивать опытных людей, собирать их мнения, подвергать все сомнению и не верить никому на слово, не имея убедительных доказательств. На эту тему у картежников есть жесткая поговорка: «Если за игровым столом ты не знаешь, кто лузер, значит, это ты».

Психолог Даниэль Канеман, нобелевский лауреат по экономике, считает, что в условиях неопределенности люди склонны принимать необоснованные экономические решения. Его исследования показывают, что индивидуальные игроки должны воздерживаться от слишком рискованных решений в областях, в которых они не разбираются, —  например, вкладывать в биткойн, совершенно ничего не понимая в криптовалюте. Канеман говорит, что советы экспертов (особенно работающих в инвестиционных фондах) надежнее. «Люди, которые инвестируют в актив, в котором сами глубоко не разбираются, идут на огромный риск. Возможно, гораздо больший, чем осознают».

Еще раз повторю: заниматься надо тем, в чем вы эксперт, профессионал, либо обращаться к профессионалам —  желательно не к одному, а к нескольким. Тогда вы уменьшите вероятность потерь, примете наиболее верное решение. Иначе риск очень высок.

Впереди множество карьер

Хочу сменить сферу деятельности. Но тогда получается, что я 10 лет потратил впустую. Придется начинать все с нуля, опускаться до уровня стажера. Потеряю в деньгах, социальном статусе. Я не могу себе этого позволить» —  приблизительно так размышляет большинство людей, которые думают о смене профессии. Им кажется, что они на пороге выбора, после которого дороги назад уже не будет. Но это не совсем так.

В ближайшем будущем (да и сейчас уже) у многих не получится строить линейную карьеру на всю жизнь. Большинству предстоит сделать множество карьер, менять сферы деятельности. И этого не надо бояться, нужно к этому готовиться. Потому что этого требует жизнь в связи со стремительным развитием технологий. Сейчас невозможно точно сказать, какие профессии будут востребованы через 10 лет, а какие исчезнут, можно лишь строить гипотезы. Ведь 10 лет назад даже не существовало специалистов по этике искусственного интеллекта или операторов роботов.

Не бойся — делай

Нам всем надо быть смелее, отбросить страхи и травмы предыдущих лет, действовать не из страха, а из желания достичь и не бояться. Хотя страх этот объективно обусловлен нашим прошлым, о котором мы помним.

Известный психиатр Марк Гоулстон, специалист по переговорам и бизнес- консультант, считает: «Люди в развивающихся странах более сфокусированы на том, как избежать ошибок. Потому что, когда они делают ошибки и кто-то критикует их, они падают духом. По факту если вы сделаете большую ошибку, то рискуете потерять карьеру. Я думаю, что в развивающихся странах люди исходят из модуса страха, потому что они пережили геноциды, финансовую нестабильность, Ельцина. Они не чувствуют себя в безопасности, считают, что в любой момент могут вернуться обратно и поэтому всегда должны быть осторожными. В развивающейся стране вы никогда не можете быть на 100% уверены, что в будущем дела пойдут лучше. Вы можете лишь надеяться на это. И поэтому очень переживаете». Нам надо перестать переживать и начать делать.

Не держись за старье

Необходимо быть более динамичными, не держаться за старье, за то, что уже ушло, закончилось. Совершать поступки не из страха потерять, испуга, как бы чего не вышло, а ради движения вперед, изменений к лучшему. Мои знакомые хотели продать квартиру в районном центре. Хорошая квартира с высокими потолками в историческом доме. В ней прошло много счастливых лет их жизни, и расставаться с ней было жалко. Но обстоятельства изменились: дети выросли, переехали в городмиллионник и устроились там, а сами хозяева поселились за городом в собственном доме и планировали переехать поближе к детям.

Нужно было продать квартиру, чтобы на эти деньги купить другую. Им хотелось получить 2,5 млн рублей, это было больше рыночной цены, ведь квартира хозяевам казалась очень хорошей. Быстро появился покупатель и сразу предложил 2 млн рублей. Цена была справедливой на тот момент, но решили не продавать, а улучшить квартиру, сделать ремонт и попытаться продать ее дороже. Потратили еще около 300 000 рублей, но покупателей не прибавилось. В аренду сдавать не хотели: понимали, что ремонт будет испорчен. Шли годы, ничего не менялось. Квартиру смотрели многие, но  покупателя так и не нашлось. Приходилось поддерживать ее в хорошем состоянии и оплачивать коммунальные платежи. После семи лет ожидания решили продать за те деньги, которые за нее дадут. И покупатель нашелся — тот же самый, кто предлагал 2 млн рублей. Он и купил квартиру за эту же сумму. Сколько за эти годы было потрачено сил и денег впустую! Ведь можно было продать ее семь лет назад, не держаться за старое, за то, что уже не нужно, а стремиться к новому. Кстати, они очень удачно вложили свои средства в новостройку недалеко от детей: уже через четыре месяца цены на квартиры в этом доме поднялись на 10%.

Сегодня кредиты становятся все доступнее, и у нас в стране, и во всем мире —  это глобальная тенденция. Общество потребления подталкивает каждого: «Купи, купи!» В кредит еще дешевле! Вы понимаете, что это ловушка? Реклама пытается сыграть на наших слабостях, чтобы мы купили то, что нам не нужно. 

По данным российского Объединенного кредитного бюро, около 14,6% всех заемщиков (8,2 млн человек) отдают на погашение кредитов больше половины своего месячного дохода. Почти 80% таких заемщиков —  люди с невысокими доходами, они получают зарплату не более 50 000 рублей.

Исследование, проведенное ВШЭ, показало, что наиболее перекредитованными оказались люди из группы с самыми низкими доходами: как правило, у них свыше четырех кредитов, больше трети зарплаты идет на погашение долгов и есть просроченные кредиты.

Одно из основных правил финансово свободного человека: «Покупай только то, что можешь себе позволить». Такие люди используют кредиты только для того, чтобы приобрести хороший актив, который позволит получать больший доход. А жертвы общества потребления берут кредиты для покупки ненужных вещей.

Мой знакомый решил вложить 5 млн рублей в новостройку для перепродажи. Мы подобрали для него подходящий вариант, и  по  прогнозам через год при завершении строительства эту квартиру можно было продать за 6 млн рублей, то  есть получить прибыли 1 млн рублей, или 20% от вложенных средств. Мы предложили ему взять кредит под 10% годовых и  купить две квартиры на 10 млн рублей. Заплатил он за кредит 500 000 рублей, продал квартиры за  12 млн рублей.

При собственных вложениях 5 млн рублей он заработал 2 млн рублей на продаже, 500 000 из них отдал банку. У  него осталось 1,5 млн рублей, 30% от  вложенных средств. Вот для этого и нужны кредиты — чтобы больше заработать, а не для покупки ненужных товаров.

Вложи в себя

Когда идет разговор о вложениях или тем более об инвестициях, многие представляют себе ценные бумаги, банковские депозиты, крупные проекты, и у большинства опускаются руки — «Это не для меня». Но люди забывают о вложениях в развитие, об инвестировании в свое будущее. Да, у многих пока нет возможности откладывать даже рекомендованные 10% от зарплаты. Допустим, инженер или начинающий менеджер зарабатывает 40 000–60 000 рублей, у него арендованная квартира в спальном районе тысяч за тридцать, а надо и продуктов купить, и за детский сад заплатить. Как-то неудобно советовать в таком случае —  откладывай 10% на банковский счет. Но в такой ситуации надо вкладывать в первую очередь в себя —  в свое развитие, в совершенствование своих навыков, что приведет и к увеличению текущего дохода. И искать возможности изменить эту сложную ситуацию, пусть даже она и кажется нерешаемой.

Безнадежных ситуаций не бывает. Как бы ужасно все ни выглядело сейчас, через несколько лет вы сможете с усмешкой оглядываться назад, вспоминая сегодняшние проблемы, но для этого надо развиваться, делать свою жизнь свободнее, лучше. Верить в свои силы, упорно преодолевать сложности. Понимать, что все проблемы —  временные и даны нам для того, чтобы мы становились сильнее. Развивать себя, учиться, становиться экспертом в своей области. Перестать покупать ненужные вещи и брать потребительские кредиты.

Надо искать идеи для дополнительного заработка, строить собственный бизнес —  возможно, без отрыва от основной работы. Идти по пути создания активов, расставаться с пассивами без сожалений. Не держаться за старое, отжившее, легко с ним расставаться и находить новое, интересное. Любить свое дело, отдаваться ему полностью и помнить, что деньги —  не главное.