Сети финансовой поддержки: как люди выручают друг друга в условиях кризиса
Занять денег у друзей, попросить у родителей помощи с первоначальным взносом по ипотеке, предложить коллегам скинуться на дорогостоящую операцию сотрудника — все это кажется частью обычной жизни. Не всегда приятной, но очень выручающей в сложные моменты. Так что немногие могут честно признаться, что никогда не прибегали к финансовой помощи от знакомых. Об этом говорит сухая статистика: примерно 1 из 5 взрослых американцев регулярно предоставляет неоплачиваемый уход или финансовую помощь своим взрослым родственникам или друзьям. А примерно 1 из 7 молодых людей в возрасте от 25 до 34 лет живет со своими родителями.
В России дела обстоят схоже: практически половина (43%) всех молодых людей от 19 до 24 лет проживают с родителями или другими родственниками. А покидая родной дом, обустраивают быт либо с партнером, либо с соседями по квартире. Всего 18% всей российской молодежи может позволить себе жить в одиночку. При этом не все из них оплачивают или покупают жилье сами: 70% зумеров, которые начали жить самостоятельно, получают помощь от старших родственников в решении различных жилищных вопросов. Подобные отношения уже становятся частью неформальной экономики, влияющей не только на жизнь частных лиц, но и всего общества.
Что такое неформальная экономика
Сама по себе неформальная экономика охватывает множество аспектов. Некоторые ассоциируют ее исключительно с незаконными и преступными видами деятельности. Однако неформальная экономика — это совокупность всех видов хозяйственной деятельности, которые не контролируются государством, не регламентируются формальными документами и не фиксируются в официальных отчетах хозяйствующих субъектов, поясняет доктор социологических наук, профессор факультета социальных наук ВШЭ Светлана Барсукова.
Понятие включает в себя не только криминальные и теневые аспекты, но и вполне легитимные формы. С большинством из них мы сталкиваемся в повседневной жизни: например, когда просим знакомого починить бытовую технику или обращаемся к парикмахеру или мастеру по маникюру, но оплату просто «забрасываем» к ним на карту.
Как отмечает Барсукова, государство по-разному относится к различным сегментам неформальной экономики. Существует рыночная неформальная экономика, которую власти стремятся контролировать. В случае легальной деятельности, такой как производство товаров и услуг, государство пытается вывести из тени и подчинить процессы формальным рыночным институтам. В то же время в отношении наркомании и проституции государство стремится полностью искоренить эти явления.
При этом некоторые сегменты неформальной экономики не являются рыночными и остаются вне поля зрения государства. К ним относится, например, домашняя экономика — то, что семья производит для собственного потребления. Это может быть как уборка в доме, так и выращивание овощей на дачном участке, и государство не вмешивается в эту сферу, не облагая налогом урожай. Аналогично обстоит дело с «дарообменом», который часто называют реципрокностью — взаимным обменом подарками между людьми в рамках одной социальной сети, будь то родственники, друзья или коллеги: «Сваренное бабушкой варенье перекочует в семьи внуков, сосед починит розетку, друзья одолжат до получки — это так называемая экономика дара (или реципрокная экономика), когда блага или услуги переходят из рук в руки, минуя торговлю, исключительно в статусе дара. Дар порождает неформальное обязательство отдара, и линии взаимных обязательств в локальных сообществах становятся столь плотными, что интегрируют сообщество, делают более гибкими ресурсные ограничения участников обмена дарами», — отмечает Барсукова.
Сообщества финансовой помощи
В американском обществе практика обмена деньгами среди друзей и близких имеет глубокие исторические корни. Еще в XIX веке в разных уголках страны, от Филадельфии до Флориды, основывались общественные организации, целю которых была финансовая взаимопомощь. Они помогали афроамериканцам справляться с экономическими трудностями, предоставляя поддержку при безработице и расходах на похороны.
Сегодняшние неформальные сети поддержки продолжают эти традиции. В частности, многие иммигрантские общины до сих пор пользуются традиционными методами коллективного накопления и займа. Мексиканско-американские семьи часто состоят в «тандах» (tandas — англ.), объединяя свои сбережения для достижения общих финансовых целей или удовлетворения насущных нужд. Аналогично, западноафриканские, карибские и китайско-американские общины в США создают свои группы. Местные «ассоциации родных городов» также часто предоставляют как финансовую, так и социальную поддержку своим членам, помогая иммигрантским общинам в США и тем, кто возвращается на родину.
В России тоже существуют подобные инициативы, однако они чаще всего касаются ограниченных групп. Как замечает психолог когнитивно-поведенческой терапии Галина Васильева, российские официальные структуры поддержки граждан все же менее популярны, чем в западных странах. «У нас финансовая взаимопомощь развита, но в большей степени на уровне близких людей. Экономические изменения — кризисы, инфляция или нестабильность — могут повлиять на эти тенденции, увеличивая потребность в поддержке со стороны семей или сообществ. В последние годы особый рост также наблюдается в сфере сбора у средств через онлайн-платформы», — описывает взаимозависимость Галина Васильева.
Об этом также говорит Владимир Коровкин, доцент Школы управления «Сколково», выделяя пример идеи взаимопомощи, на которой построены классические микрофинансовые схемы (Так Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию за свою новаторскую работу в области микрофинансирования, которая помогла сократить бедность в Бангладеш): кредитный лимит выделяется на некую общину, и ее участники следят за обслуживанием кредита другими участниками. «Однако в России такая парадигма не прижилась: люди оказались готовы финансово поддерживать только очень близких знакомых», — подчеркивает эксперт.
При этом экономическая взаимопомощь может происходить и не в финансовом пространстве. К примеру, в Латинской Америке, в частности в Чили, во времена экономических кризисов в бедных районах было распространено совместное варение супа. «Большая кастрюля супа — эффективный способ насытить много людей за относительно небольшие деньги. Сюда же можно отнести традиционные восточные практики централизованной выпечки хлеба — когда печь одна на махалля, люди приносят свои лепешки и пекут их (на большей части Востока была острая проблема с топливом и индивидуальная печь была слишком дорогой для семей)», — рассказывает Владимир Коровкин.
Почему мир взаимозависим
Экономическая обстановка во всем мире с каждым годом становится все менее благоприятной, что только подстегивает развитие финансовой взаимопомощи. И касаются трудности всех поколений. Так, молодежь все чаще нуждается в помощи, чтобы купить собственное жилье. И в США, и в России рост средней цены покупки квартир сильно опережает рост заработных плат, поэтому помощь от родителей становится жизненной важной. К этому добавляются расходы на получение высшего образования, оплата коммунальных услуг, покупка мебели и бытовой техники.
«Для экономической самостоятельности нужен довольно серьезный уровень дохода, которого сейчас трудно достичь. Та же тенденция в Европе и США — дети вынуждены оставаться с родителями из-за очень высокой стоимости жизни», — объясняет Владимир Коровкин. Однако, подчеркивает Галина Васильева, это может быть результатом изменения социальной нормы, где ожидание финансовой сепарации от родителей стало более гибким. В отличие от предыдущих поколений многие молодые люди не стремятся как можно скорее обрести полную самостоятельность, а предпочитают более плавный переход к независимости.
Дальше — больше. Одна из причин финансового стресса — медицинские расходы, затрагивающие людей любого возраста. Зачастую плата за медицинские анализы, походы к высококвалифицированным специалистам или выполнение сложных операций слишком высока. Из-за этого многие полагаются на членов семьи, которые могут помочь оплатить процедуры или собрать на них полную сумму. Иногда система подобных взаимоотношений переходит на друзей и коллег заболевшего. А некоторые работодатели вообще предлагают программы экстренного кредитования для трудных обстоятельств сотрудников. Предприятия создают официальные системы поддержки для тех, кто сталкивается с финансовыми проблемами.
Но подобные решения работают в развитых странах, где общество может позволить себе крупные траты. В странах с меньшим финансовым благополучием, люди находят творческие решения экономических проблем с помощью общих ресурсов. «Бедность стимулирует взаимовыручку и финансовую креативность. Вопреки распространенному бытовому мнению о том, что у людей в бедных странах низкая финансовая грамотность, исследования показали, что, скажем, в Кении семьи могут иметь до 15 источников микродоходов, между которыми они очень рационально и эффективно переключаются. Сюда входят и различные формы взаимопомощи», — поясняет Коровкин.
Как подчеркивает психолог Галина Васильева, именно традиционные и бедные общества чаще развивают системы взаимопомощи, потому что в них люди более зависимы друг от друга. Финансовая помощь часто организуется через расширенные семьи, общины или местные объединения. В более богатых обществах с развитыми социальными структурами и высокими доходами люди чаще полагаются на свои собственные ресурсы или государственные программы помощи.
Замкнутый круг
Финансовая взаимозависимость играет важную роль в поддержке людей, однако она также может вызывать определенные проблемы. Обязанности, связанные с денежными вопросами, способны создавать напряжение в семейных и дружеских отношениях. Например, если кто-то предоставляет слишком большую финансовую помощь, это может привести к дисбалансу власти в этих отношениях. Кроме того, в некоторых общинах может не хватать ресурсов, чтобы обеспечить равную и эффективную поддержку всем членам. Для того чтобы справиться с возникающей напряженностью, важно установить четкое общение и здоровые границы.
С учетом растущего экономического давления на многие семьи, неформальные сети финансовой поддержки становятся все более значимыми. Что иронично: исследования показывают, как увеличивающиеся расходы затрудняют достижение финансовой стабильности в одиночку, и именно поэтому такие сети играют ключевую роль в жизни людей.