Четыре скрытых сценария: почему мы так легко теряем с трудом заработанные деньги

Многие мечтают о финансовой свободе — накоплениях для безопасности, независимости в карьере и пассивном доходе. Однако поведение часто противоречит этим целям: высокооплачиваемые специалисты не могут накопить «подушку безопасности» на месяц жизни, образованные люди берут кредиты на статусные дорогие вещи, а перегруженные работой сотрудники покупают курсы, которые не успевают пройти. Хронические долги и импульсивные траты знакомы даже финансово грамотному человеку.

Как отмечает финансовый эксперт Морган Хаузел, главная преграда на пути к финансовому успеху — это эмоции.  А установки и сценарии из детства сильно влияют на то, как мы распоряжаемся деньгами. Деньги раскрывают наши страхи и убеждения: тревогу перед нестабильностью, стремление утешиться покупками, готовность залезть в долги ради любви. А установка «об этом подумаю завтра» приводит к игнорированию последствий. Какие сценарии чаще всего приводят к денежным потерям? 

Сценарий №1.

Внутренний критик: иллюзия повышения собственной ценности 

В эпоху искусственного интеллекта и lifelong learning люди скупают курсы по нейросетям, маркетингу или психологии, надеясь, что каждое обучение — это щит против неопределенности, конкуренции, профессиональных и жизненных неудач. 

Такой феномен как doom spending (от анг. «траты на фоне тревоги») также заметен в случае с курсами и самообразованием, когда человек решает, что именно это обучение поможет «спасти» его будущее. 

Современный рынок обучающих продуктов считывает эту тревожность и усиливает ее: маркетинг обучающих платформ нацелен на страх быть неактуальным, заменимым, устаревшим. В итоге тревога капитализируется — мы покупаем не знания, а временное облегчение, «прививку» от страха. Обучение в этом случае становится не инструментом роста, а эмоциональным анальгетиком — способом временно заглушить боль от тревоги, чувства несоответствия, страха отстать. Это не путь вперед, а способ пережить момент.

Безусловно, качественное образование помогает развивать компетентность. Но иногда людьми движут иные мотивы. Даже если у человека уже есть обучение, которое он не прошел до конца, он может думать: 

• «Куплю еще один курс по нейросетям, а то ИИ заберет мою работу», 
• «Я недостаточно хороший специалист, нужен еще один сертификат»,
• «Нужно записаться на новый курс по управлению, а то отстану от коллег»,
  
• «Нужно записаться на курс «как улучшить отношения с мужем», а то он уйдет к другой».

Голос «внутреннего критика» — одного из дисфункциональных режимов мышления — способен запускать цикл стресса не хуже внешней критики и событий. А стресс, в свою очередь, усиливает импульсивность и снижает рациональность. Исследования в области нейроэкономики показывают, что тревога активирует миндалину — часть мозга, ответственную за реакцию страха. Когда мы испытываем стресс, миндалина подавляет префронтальную кору, которая отвечает за рациональное принятие решений. В результате человек склонен к импульсивным действиям, включая спонтанные траты, а люди с повышенной тревожностью чаще принимают необдуманные финансовые решения из-за дисбаланса между миндалиной и префронтальной корой.

В корне такой покупки — не планомерное развитие компетенций, а желание утешить своего «внутреннего критика», который нашептывает: ты недостаточно хорош, ты отстаешь, ты не справишься. Как показывают исследования, люди с высоким уровнем самокритики чаще совершают импульсивные покупки, в том числе образовательных курсов, пытаясь «исправить» себя.

Покупка курса становится попыткой купить иллюзию контроля: «Сертификат = гарантия карьерной безопасности»; «Обучение = защита от профессиональной конкуренции». Это соответствует концепции иллюзии контроля, описанной психологом Эллен Ленгер, согласно которой люди переоценивают свое влияние на случайные события, особенно когда ситуация имитирует элементы выбора или усилия. 

С точки зрения поведенческой экономики, это связано с феноменом «аверсии к неопределенности» (Ambiguity aversion — склонность избегать ситуаций, в которых исход неизвестен. — Forbes Life). Инвестиция в обучение воспринимается как способ снизить тревожность от будущего, даже если реальная отдача неочевидна. Нейроэкономические исследования показывают, что даже символическое ощущение контроля активирует дофаминергические системы, создавая чувство «правильного выбора», независимо от реального эффекта. В итоге сертификат становится не инструментом, а психологическим якорем стабильности.

Как себе помочь:

1. Лучшей инвестицией будет развитие навыков справляться со стрессом. Вспомните ситуации, когда ваши опасения не сбылись или сбылись только частично.
2. Перед покупкой задайте себе вопрос: «Действительно ли мне нужно это новое обучение, или я просто тревожусь?» Если ответ связан со вторым — сделайте паузу на 48 часов.
3. Поразмышляйте о своих целях и ценностях в профессии и жизни. Голос «внутреннего критика» может сбивать вас с дороги.
4. Составьте план обучения и развития компетенций согласно своим целям и ценностям.

Сценарий №2.

Позвонил бывший: покупки для самоутешения

Стресс и выгорание тоже толкают к импульсивным покупкам. Многие люди используют покупки как способ регуляции эмоций. В попытках найти утешение в моменты стресса и беспокойства люди совершают покупки, пытаясь отвлечься на что-то более приятное. Как показывают исследования, таким импульсивным покупкам подвержены даже люди, которым присущи серьезность и гиперконтроль в других сферах жизни. Такие траты становятся отдушиной и временным спасением от напряжения. 

В ситуации усталости и стресса люди могут рассуждать так:

• «Я была в таком стрессе на работе/мне одиноко/грустно/звонил бывший — куплю что нибудь, чтобы отвлечься»,
• «Я выжат как лимон. Я заслужил дорогой статусный гаджет»,
• «Чтобы порадовать себя, я покупаю недорогие мелочи» (которые уже некуда складывать),
• «Я так устала, я хочу на море». Путешествия тоже могут быть дорогостоящей попыткой отвлечься от проблем на работе или в отношениях,
• Заедание конфетами, запивание чувств алкоголем тоже стоят денег.

Если это случается лишь иногда — все в порядке, небольшие вкусные покупки могут действительно помочь снизить стресс в краткосрочной перспективе. Если шоппинг — это основная стратегия справляться со стрессом, то это ударит по кошельку, может привести к кредитам, долгам или обнулению накоплений.

Проблема в том, что такое «утешение» — иллюзорное. Оно дает краткосрочное облегчение, но усиливает долгосрочные последствия: нерешенные проблемы, долги, чувство вины и еще больший стресс. Исследования показывают, что люди с этим способом самоутешения чаще имеют кредитные карты с долгами и проблемы с контролем расходов. 

Это может быть связано с дефицитом ресурса самоконтроля — когда психические усилия, потраченные на сдерживание эмоций, снижают способность принимать рациональные финансовые решения.

Как себе помочь:

1. Осознать триггеры. Что именно вызывает поиск утешения: стресс, усталость, конфликты.
2. Посчитайте, сколько стоят такие попытки самоутешения. Оцените, есть ли ущерб от них: долги, не получается сформировать подушку безопасности. Сравните стоимость психотерапии и таких трат. Иногда курс психотерапии обходиться в итоге дешевле.
3. Найти другие способы самоподдержки. Представьте, что бы вы сказали человеку, которого очень любите, как бы вы могли поддержать и утешить его. Напишите себе эти слова поддержки на красивой открытке.
4. Вспомните, что вы любите или хотели бы попробовать? Запланируйте это удовольствие.

Сценарий №3.

Быть не хуже других: когда деньги съедает самооценка

Ловушка эго и самооценки — одна из самых коварных для финансового благополучия, так как приводит к нерационально большим тратам, невозможности создать накопления или приводят к кредитам на модные вещи и предметы роскоши.Человек, попавшийся на ловушку самооценки, может переживать:

• «Как я буду работать в коворкинге на простом ноутбуке, когда у всех вокруг такие крутые гаджеты»,
• «Как я приду в ресторан на Патриарших в обычном небрендовом платье»,
• «Я чувствую себя неудачником на обычной машине, когда у всех в соцсетях уже Tesla».

Как отмечает профессор НИУ ВШЭ и автор книги «Люди и деньги: Очерки психологии потребления» Анна Фенько, на вопрос «Кто я?» член постиндустриального общества отвечает не традиционными социальными ролями «отец», «сын», «бизнесмен», «спортсмен», а вещными символами социального статуса.

Современный мир превратил потребление в язык самоидентификации: часы, гаджеты, машины, выбор ресторана стали символами социального статуса. За этим стремлением «быть не хуже других» часто скрывается ловушка: траты на поддержание имиджа съедают сбережения, загоняют в долги и усиливают тревогу.

Это проявление «эффекта относительной депривации или недостаточности» (relative deprivation effect), или, говоря менее научно, — эффекта «у меня хуже, чем у других». Субъективное ощущение достатка снижается, если окружающие кажутся более успешными. Особенно в условиях социальных сетей, где демонстрируются витринные версии жизни, это приводит к усилению потребления ради статуса.

В корне таких трат часто низкая самооценка, страх отвержения или ощущение неполноценности и дефективности, которое компенсируется статусными вещами. Морган Хаузел определяет экономию как разницу между своим эго и доходом: «Человек сможет больше экономить и сберегать деньги, если меньше будет беспокоиться о мнении других людей».

Как себе помочь:

1. Решите, сколько респектабельных костюмов и других дорогостоящих вещей вам действительно нужно для работы и деловых встреч.
2. Проверьте себя: действительно ли это необходимо в таком объеме? Полезно помнить, что многие люди не отличат швейцарские часы от часов с маркетплейса. 
3. Задайте себе вопрос, стал бы я покупать эту вещь, если бы никто ее не увидел или не знал этот бренд?
4. Поищите круг общения или хобби, где вас будут поддерживать вне зависимости от бренда вашей сумки. Это даст вам опыт принятия без необходимости подтверждать статус вещами.
5. Переопределите для себя смысл успеха и богатства. Как отмечает Морган Хаузел, «Настоящее богатство — это активы, которые не видны окружающим: инвестиции, сбережения, пассивный доход. Но общество и соцсети учит нас демонстрировать обратное. В итоге люди берут кредиты на дорогие часы, чтобы скрыть пустой банковский счет». 

Сценарий №4.

Режим импульсивного ребенка: почему мы покупаем как дети

«Один раз живем» и «Об этом я подумаю завтра» — под этими девизами люди совершают импульсивные покупки, подарки и путешествия, которые призваны принести ощущение радости, наполненности жизни, приключений. 

Человек может купить горящие билеты в незапланированное путешествие, спонтанно посещать дорогие рестораны на кредитную карту, не задумываясь о будущих платежах и процентах.

Безусловно, всем людям нужны эти эмоции. Спонтанные поступки действительно придают вкус и радость нашей жизни. 

Нередко в основе подобных импульсивных покупок лежит феномен delay discounting — склонность обесценивать будущие выгоды по сравнению с немедленным вознаграждением. Это нейрокогнитивное искажение особенно выражено у людей с тревожностью, низкой толерантностью к неопределенности и сниженной саморегуляцией.

Проблема в том, что такие импульсивные покупки часто не учитывают последствия, регулярно совершаются в ущерб важным расходам на здоровье, коммунальные и ипотечные платежи, полноценное питание и превышают финансовые возможности человека: расходуют накопления, провоцируют долги и кредиты. 

Обратной стороной таких импульсивных трат является чувство тревоги из-за долгов и отсутствия финансовой подушки безопасности.

В современном научно-доказательном подходе психотерапии, схема-терапии, режим «Импульсивного ребенка» — это состояние, при котором человек действует под влиянием сиюминутных желаний, игнорируя долгосрочные последствия. Когда режим активируется, эмоции (скука, любопытство, тревога, жажда удовольствий) перевешивают рациональное мышление.

Как это работает в случае покупок:

• Потребность в немедленном вознаграждении: режим «импульсивного ребенка» заставляет человека фокусироваться на мгновенном удовольствии («Хочу это сейчас!»), а не на планировании бюджета,
• Избегание дискомфорта и низкая толерантность к фрустрации: человек не может отказать себе в желании, подождать, даже если это ведет к долгам или нарушению финансовых планов.

Импульсивные траты имеют и нейробиологическую основу. Исследования показывают, что покупки активируют систему вознаграждения в мозге, высвобождая дофамин — нейромедиатор, связанный с удовольствием. Это создает ощущение удовольствия, из-за которого человек повторяет поведение, даже зная о негативных последствиях. У людей, склонных к импульсивным покупкам, префронтальная кора ГМ менее активна в моменты принятия решений, что снижает способность к рациональной оценке.

Как себе помочь: 

• Развивайте осознанность и навыки эмоциональной регуляции. Научитесь делать паузу между эмоциями, побуждениями и реакциями. Изучите навык «СТОП» из диалектико-поведенческой психотерапии.
• Проработайте мотивацию: ради чего менять привычки и поведение? Почему именно сейчас уже пора? Что будет, если оставить поведение прежним? Какие преимущества дает новое поведение?
• Используйте метод конвертов. Создайте накопительные счета для основных категорий расходов. Например: оплата кредитов, продукты, оплата обучения детям, бьюти-процедуры. 
• Создайте накопительный счет или карту для удовольствий. Выделите посильную разумную сумму. Все спонтанные покупки и поездки старайтесь оплачивать с этого счета. Чтобы у вашего импульсивного внутреннего ребенка были границы.

Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора