«Выигрывают только выносливые»: как работает финансовая стратегия FIRE

Историю раннего выхода на пенсию опубликовала онлайн-платформа для образования в сфере инвестиций и финансовой грамотности Female Invest: Кейти несколько лет назад узнала о финансовой стратегии накопления капитала до 35 лет и начала свое путешествие в мир концепции FIRE вместе с мужем. «Мы сделали выбор в пользу свободы и инвестиций, прежде чем улучшать свой образ жизни за счет дома побольше и машины помоднее. Эти символы статуса никогда не были [важными] и остаются для нас неважными. Мы были сосредоточены на том, чтобы купить свою свободу», — поясняет Кейти.
Пользователь Reddit рассказывает: он накопил $650 000, «вышел на пенсию» в 41 год и продолжает пассивно зарабатывать на бизнесе и недвижимости $200 000 в год. При этом жена называет его лузером, потому что «на заслуженном отдыхе» он играет в компьютерные игры: «Я лишь хочу отдохнуть, но вижу, что ей это не нравится. Похоже, ранний выход на пенсию не очень подходит этому обществу».
Своей историей делится и другой пользователь Reddit. Он «вышел на пенсию» в 35 лет, но чувствует себя потерянным: «По какой-то причине я не так амбициозен, как был, когда мне было за 20, когда дело касалось девушек. Я любил выпить, играть в азартные игры, употреблял наркотики, но, не знаю, перерос ли я это, просто мне это больше неинтересно. Должен ли я просто жениться и завести детей, потому что мне больше нечем заняться в своей жизни?»
Forbes Young решил разобраться, в чем суть стратегии FIRE, как стать «пенсионером», пока ты молод, и что может пойти не так.
Страдай сейчас, чтобы ничего не делать потом
Аббревиатура FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early (с англ. дословно — «финансовая независимость и ранний выход на пенсию»). Это один из популярных финансовых трендов, смысл которого в том, чтобы примерно к 35 годам накопить состояние, выйти на пенсию и больше не ходить на нелюбимую работу. Движение FIRE зародилось в 1990-х в США. «По одной из версий, после выхода книги «Кошелек или жизнь» (автора Вики Робин. — Forbes Young)», — утверждает создатель Telegram-канала Moneyhack и финансовый журналист Александра Краснова. «В США много лет существуют интернет-форумы, где люди обсуждают свои планы по достижению финансовой свободы и делятся результатами. И там уже есть несколько поколений людей, которые сумели выйти на раннюю пенсию», — рассказывает эксперт по финансам, инвестициям и личным сбережениям, сооснователь медиа про деньги InvestFuture Кира Юхтенко. По ее словам, примеры этих людей показывают, что действительно можно с нуля создать капитал, который позволяет жить на пассивный доход, а сделать это можно благодаря разумной экономии и регулярным инвестициям. И сейчас, рассказывает Юхтенко, «эти люди могут позволить себе сидеть под пальмой, пить кокос и ничего не делать, утрированно говоря».
«Она [концепция FIRE] предполагает высокую норму сбережений от доходов, чтобы сформировать тело капитала. Это значит, что на жизнь надо тратить сильно меньше, чем можно было бы», — поясняет руководитель сервиса «Финансовое здоровье» Анна Деньгина. Смысл концепции FIRE в том, чтобы работать изо всех сил до 35 лет, откладывая по максимуму, покупая только самое нужное, а все отложенное — инвестировать.
Есть еще похожий, но более дерзкий тренд — Fuck You, Money, — который можно политкорректно перевести как «количество денег, необходимое, чтобы послать босса к черту, если тебе что-то не нравится», делится Краснова. «Кстати, под понятием «пенсия» подразумевается не то, что ты сидишь на лавочке, ешь семечки и обсуждаешь молодых девчонок в коротких юбках, придумываешь соответствующие обзывательства. Нет, это более размеренный стиль жизни, может быть, фриланс или удаленная работа в каком-то спокойном, расслабленном режиме. Соответственно, для этого необходимо накопить деньги, которые позволяют вам не работать и жить на них», — разъясняет она.
«Классическая концепция FIRE: максимально ограничить себя сегодня для того, чтобы завтра вообще не беспокоиться о финансах. Но такой жесткий подход выбирают немногие: это тернистый путь, в котором не слишком много места для удовольствий и гедонизма», — заключает Юхтенко.
Варианты FIRE
«Уйти на пенсию» со стратегией FIRE можно по-разному, пишет Investopedia.
- Fat FIRE. С таким подходом вы делаете ставку на увеличение заработка и ищете высокооплачиваемую работу.
- Lean FIRE. Этот способ предполагает экстремальное сокращение расходов и максимальную экономию. Многие представители Lean FIRE живут менее чем на $25 000 в год.
- Barista FIRE. Микс первого и второго подходов. Приверженцы такого типа выбирают работу с частичной занятостью и сберегают средства для ведения минималистичного образа жизни.
Издание подчеркивает, что, несмотря на популярность движения FIRE, немногие действительно выходят на пенсию в раннем возрасте. Согласно статистике консалтинговой компании Motley Fool за 2016 и 2022 годы, процентное соотношение FIRE-американцев в четырех возрастных группах получилось таким: 40–44 года — 1%, 45–49 лет — 2%, 50–54 года — 6%, 55–59 лет — 11%. Кроме того, исследование аналитической компании Gallup показывает, что в США процент взрослых пенсионеров в возрасте от 55 до 74 лет снижается. Средний заявленный пенсионный возраст в 2022 году составлял 61 год — это немного раньше срока, но тем не менее намного позже, чем предполагает FIRE.
Движение FIRE в России
В отличие от США в России приверженцев стратегии FIRE немного. «Я не чувствую, что это тренд здесь», — рассуждает директор Национальной ассоциации специалистов финансового планирования и автор книг по личным финансам Андрей Паранич. По его словам, FIRE был популярным в США и Канаде.
Эксперты сходятся во мнении: одна из главных причин, почему в России тренд не прижился, в том, что сейчас трудно строить долгосрочные планы и полагаться на инвестиции, особенно после событий февраля 2022 года. «Сейчас российский инвестор не может создать глобальный диверсифицированный портфель, он будет вынужден создать портфель из российских бумаг, — а это заведомо недостаточная диверсификация, все вложено в бумаги одной страны. Да и глобально может получиться так, что вы все свои деньги инвестировали, а потом — хоп, мировой кризис, и пенсию мечты придется отложить», — объясняет консультант по финансовой грамотности и автор блога «Девушка с деньгами» Анастасия Веселко.
При этом, по мнению Юхтенко, в России многие люди заинтересовались концепцией FIRE: «Мечта о финансовой свободе, конечно, очень заразительная. Но строгих последователей FIRE в стране не так много: людей отпугивают риски и неопределенность. Незажившие раны 1990-х заставляют многих людей брать максимум от дня сегодняшнего, а дальше — будь что будет, «может, и вовсе не доживем до этой вашей пенсии».
История того, кому удалось стать FIRE
В России одним из тех, кому удалось достичь «финансовой независимости и рано выйти на пенсию», стал в прошлом геолог, а сейчас частный инвестор Александр Бабинцев. Он «вышел на пенсию» в 35 лет и рассказывает, что планировал придерживаться стратегии FIRE с хорошим запасом вместе с семьей: «Но жизнь распорядилась иначе. Моя первая супруга решила, что наши пути разошлись. Я все оставил в Москве, ушел с работы и вернулся в свой родной город Глазов, чтобы пережить это эмоциональное потрясение. А мой наставник мне порекомендовал пожить за счет капитала. Это, конечно, сказано было сильно, потому что капитала к тому моменту практически не осталось».
Имеющихся денег должно было хватить на некоторое время независимости. Александр говорит, что в первую очередь позаботился о своих расходах и растянул имеющиеся средства на долгий период. Затем пошел искать варианты дополнительного дохода. В этом помог опыт работы на фондовом рынке. Траты в глубинке были очень небольшими, объясняет Бабинцев, поэтому ему удалось нарастить капитал примерно за пять лет (первый свой капитал он формировал 15 лет).
«Наверное, я не пожелаю подобного перерождения даже врагу. Куда проще накапливать капитал постепенно, в комфортных условиях. Первый раз я именно так и копил», — говорит он. Молодому поколению, которое интересуется стратегией FIRE, Бабинцев советует не торопиться: «Обретение капитала — штука простая, но требует дисциплины и времени. Сам капитал можно и заработать, и накопить. Заработать быстрее всего с помощью бизнеса. Чуть медленнее — выстраивая карьеру. Еще медленнее — с помощью работы. Но это тоже возможно».
Александр выделяет несколько базовых принципов FIRE:
- детальный учет и анализ бюджета;
- концентрация на росте доходов и снижении расходов;
- повышенная норма сбережений (порядка 50–90%) от доходов, которая идет на инвестиции;
- быстрый рост капитала;
- жизнь с капитала по определенным правилам: следить за тем, чтобы денежный поток, генерируемый капиталом, рос быстрее, чем траты, а подушка безопасности покрывала форс-мажоры нескольких лет.
Ближе к FIRE
Чтобы начать следовать принципу FIRE, Анна Деньгина советует изучить информацию о тренде, найти безопасное сообщество единомышленников для вдохновения, поддержки и обмена опытом, прикинуть бюджет (какая доля должна уходить на текущее потребление, какая на формирование капитала), разобраться с тем, куда инвестировать, и проконсультироваться с инвестиционным советником.
Андрей Паранич предупреждает: прежде, чем приступить непосредственно к составлению финансового плана, тем, кто хочет стать FIRE, необходимо сделать два шага: решить, каким будет образ жизни до момента «выхода на пенсию» и после этого момента, а также подтянуть свои знания в области личных финансов. «Нужно иметь ясное представление, как ты будешь жить, когда перестанешь работать. Какая-то часть расходов, наверное, исчезнет. Например, тебе не обязательно ездить на крутой машине и покупать дорогие брендовые вещи, чтобы продемонстрировать свой статус. То есть многие вещи могут оказаться ненужными», — поясняет Паранич. По его словам, на первый план могут выйти новые статьи расходов, например, на путешествия. Также на первый план выйдет и вопрос управления капиталом. Как поясняет эксперт, управление капиталом в размере 100 000 рублей «не представляет особой сложности», так как результаты будут достаточно скромными «в любом случае, что бы ты ни делал». А вот если речь идет о внушительном капитале, доход от которого может покрыть все основные расходы, даже работа со специалистом потребует больших знаний и погруженности в финансовые вопросы, «в том числе и чтобы оценить действия нанятого профессионала». Для начала Паранич советует прочитать, например, учебник «Инвестиции», одним из авторов которого является лауреат Нобелевской премии по экономике Уильям Шарп.
Бабинцев, как и опрошенные Forbes Young эксперты, подчеркивает: первое, что необходимо четко понимать, если ты хочешь стать приверженцем FIRE, — сколько денег для жизни тебе нужно, осознать свой уровень достаточности. «Нравится ли тебе каждый день есть бутерброды с черной икрой или красной. А может быть, с кабачковой или с вареньем, или же с сыром, маслом и колбасой. С пониманием того, что если нравится черная [икра], натуральная, то придется выбирать более рискованный путь обретения богатства с помощью создания и развития бизнеса. Простой работой тут уже не отделаешься», — поясняет Бабинцев.
Как рассчитать, сколько нужно откладывать
Деньгина предлагает следующий алгоритм: «Допустим, я хочу в месяц 100 000 рублей дохода. Какой капитал мне нужен, чтобы он приносил столько денег? Чтобы сделать «самый простой расчет» без учета инфляции, 100 000 умножим на 12, это 1,2 млн рублей в год. Допустим, что капитал лежит на банковском вкладе, ставка доходности 10% (текущие ставки нерепрезентативны, они скоро закончатся, и для расчета брать лучше среднестатистическую ставку). Получается, что нам надо 12 млн, которые лежат в банке под 10% доходности и дают в год 1,2 млн рублей, или в месяц 100 000 рублей. Таким образом мы знаем, сколько надо накопить в текущих ценах. В будущем цены будут расти — инфляция. Поэтому на этапе накопления капитал надо формировать в таких инструментах, которые инфляцию обгонят (например, в акции). Здесь можно сделать обратный расчет на инвестиционном калькуляторе — заложить расчетную доходность, инфляцию, примерный срок, — и получим, сколько надо в месяц инвестировать, чтобы прийти к цели».
Для понимания того, насколько долго придется копить, Кира Юхтенко предлагает следующую схему: «Подключаем инвестиционный калькулятор (вы можете найти в интернете такие сервисы). Получаем вот что: если я с нуля буду откладывать по 10 000 рублей в месяц, то копить нужную сумму я буду почти 24 года. Не очень мотивирует! Значит, нужно покрутить цифры. А что, если я буду в месяц откладывать не 10 000, а 20 000 рублей? Пересчитываем: срок сократился до 18 лет. Тоже немало, но уже куда приятнее выглядит. Переменные можно крутить: вы намного быстрее придете к цели, если у вас будет хотя бы небольшой стартовый капитал или если вы найдете инвестиционные инструменты с более высокой доходностью (а это возможно, мы взяли очень консервативную ставку). В таких расчетах очень важна реалистичная математика: если ты неправильно посчитал, то и ожидания твои не оправдаются».
Бабинцев предлагает условно разделить первую и вторую точки капитала, где первая — это расчет из базовых потребностей (он ее считает неустойчивой), а вторая — «когда он [капитал] будет продуцировать каждый год денег примерно в 3–4 раза больше, чем необходимо для жизни. Если брать наш пример, то для человека с тратами в 100 000 рублей в месяц вторая точка капитала будет примерно 30–40 млн рублей».
Если у вас нет капитала и вы готовы начать откладывать по 50 000 рублей в месяц на инвестиции, вам потребуется 12 лет для достижения первой точки капитала и 21 год для достижения второй точки капитала, подсчитывает Бабинцев. «Понятно, что это модель и в реальной жизни получается по-разному. Обычно, на моей практике при работе с коллегами, накопление происходит быстрее», — подбадривает Бабинцев.
«В движении FIRE есть правило четырех процентов. Как это работает: считается, что в год, когда вы выходите на пенсию, вы должны взять не больше 4% от накопленного капитала. И этого накопленного капитала должно хватить хотя бы на 30 лет. — уточняет Александра Краснова. — Важный момент: последователи FIRE считают, что нужно откладывать 50–75% от своего дохода».
«Чем больше вам потребуется денег для жизни, тем дольше и продуктивнее вам придется работать. В общем, 15–20–25 лет вполне достаточно для обретения капитала подавляющему большинству жителей нашей планеты», — резюмирует Бабинцев.
Подводные камни стратегии FIRE
Анастасия Веселко считает, что нужно задуматься о том, зачем откладывать «настоящую жизнь» на после 35. Ее смущает, что с 20 до 35 лет человек должен «пахать и света белого не видеть». «Ради чего? Ради того, чтобы в 35 наконец выйти на пенсию. Не думаю, что в 35 молодой активный адекватный человек правда хочет ничего не делать. Скорее всего, чем-то хочется заниматься. Так, может, стоит попробовать заниматься этим делом сразу, сразу пытаться его монетизировать, не откладывать жизнь на «после 35»?» — говорит Веселко. Она отмечает, что у FIRE хорошая маркетинговая упаковка, «потому что вдохновляют истории блогеров, которые до 35 лет работали по 60 часов в неделю в инвестфондах и наконец в 35 лет «вышли на пенсию» и уехали жить на ферму». «Правда, возникает вопрос: «Почему они сразу туда не уехали?» При этом безусловный плюс концепции FIRE — сама идея задуматься о пенсии с молодости, формировать капитал, а не спускать все в барах и на распродажах», — поясняет Веселко.
Александра Краснова также видит подвох в том, что FIRE не предусматривает некоторые жизненные моменты. «Например, считается, что люди должны накопить денег, которых хватило бы хотя бы на 30 лет жизни. А если ты проживешь 40 лет, что ты будешь делать через 10 лет, когда у тебя не будет какого-то релевантного опыта, например, чтобы устроиться на работу? То есть достаточно сложно прогнозировать свою жизнь надолго. В этой стратегии могут крыться финансовые опасности», — предупреждает эксперт.
Кира Юхтенко также видит финансовые риски для тех, кто решил быть FIRE: «Нужно быть готовым к тому, что все пойдет не по плану. У твоего банка могут забрать лицензию, часть активов — сгореть, а доходность в отдельные годы — уходить в минус. И многих такие промежуточные результаты демотивируют. У человека неудачный год в инвестициях — и он бросает это занятие. Но важно всегда помнить: на длинной дистанции выигрывают только выносливые».
Андрей Паранич же предупреждает: обычно, когда у человека растут доходы, у него параллельно растут и расходы. «Очень часто встречается ситуация, когда у человека зарплата миллион в месяц, а накоплений нет вообще», — делится эксперт. По его мнению, все же «в чистом виде FIRE встречается крайне редко. Скорее речь идет о том, что человек действительно формирует достаточный капитал, но не для того, чтобы идти на пенсию, а для того, чтобы чувствовать себя комфортно и работать в том режиме, который ему интересен».