Прогноз для кошелька. Как изменятся доходы и расходы россиян в 2018 году

Марина Соболева Forbes Contributor
Фото Романа Пименова / Интерпресс / ТАСС
Законы, которые вступят в силу в следующем году, неминуемо отразятся на благосостоянии россиян. Каких изменений стоит ждать?

31 декабря Госдума завершает осеннюю сессию. Ряд законов, которые примут парламентарии, отразятся на благосостоянии россиян уже в следующем году. Также в это время заработают многие новации, принятые депутатами и финансово-экономическими ведомствами в течение 2017 года. Изменения охватят все сферы жизни российских граждан — от пенсий и налогов до инвестиций. 

Пенсии и социальные выплаты

В следующем году страховая часть пенсий будет проиндексирована: для неработающих пенсионеров на 3,7%, социальные пенсии для работающих и неработающих пенсионеров — на 4,1%.

«В 2018 году предусмотрено повышение выплат гражданам в несколько этапов. Так, с 1 января повысят страховые пенсии неработающим пенсионерам на 3,7%. Уже с февраля будет проведена индексация льгот на 3,2%. С 1 апреля предполагается индексация пенсии на 4,1% по государственному пенсионному обеспечению, в том числе социальному, для работающих и не работающих пенсионеров», — поясняет старший аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич.

Материнский капитал в 2018 году останется без изменений, а программу материальной помощи продлят до 2021 года.

Еще одна форма поддержки малообеспеченных семей с детьми— введение с 1 января 2018 года ежемесячных выплат на первого или второго ребенка, рожденного (усыновленного) после 1 января 2018 года.

Сумма выплаты равняется сумме прожиточного минимума на ребенка (от 8233 до 20 899 рублей в зависимости от субъекта РФ на ноябрь 2017 года), установленной в регионе. Она полагается семьям, в которых размер среднедушевого дохода не превышает полтора регионального ПМ трудоспособного человека.

Генеральный директор Национальной юридической компании «Митра» Юрий Мирзоев дает высокие шансы  законопроекту об увеличении налогового вычета за обучение детей в два раза, который как раз находится на рассмотрении в Госдуме.

«Инициатива вызвана сокращением бюджетных мест в образовательных учреждениях и ростом платы за обучение. С 2007 года налоговая база, используемая при начислении социального налогового вычета за обучение ребенка, который имеет право получить родитель, остается неизменной — 50 000 рублей. Законопроект предусматривает ее увеличение до 100 000 рублей в год на одного ребенка», — комментирует Мирзоев.

Для социальных выплат планируется открывать отдельные социальные счета, с которых банки не смогут списывать средства по итогам судебных решений.

В планах правительства — снижение финансовой нагрузки на собственников, а также арендаторов жилья в аварийных, подлежащих сносу или реконструкции домах. По словам ведущего юриста Европейской юридической службы Юлии Кисляковой, проект закона находится на рассмотрении и предусматривает право на уменьшение размера платы за жилое помещение в размере не менее 50% от суммы.

Уровень МРОТ в 2018 году предположительно вырастет на 21,7% и составит 9489 рублей (это 85% от ПМ — 11 163 рублей во втором полугодии 2017-го). Ожидается, что в 2019 году минимальная зарплата в стране будет равна прожиточному минимуму.

Потребительские кредиты и ипотека

Ключевая ставка в текущем году показала устойчивое снижение — с 10% в начале 2017 года до 7,75% по состоянию на 18 декабря. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, к концу 2018 года значение ключевой ставки может прийти к уровню 6-7%. Таким образом, кредиты станут доступнее.

Дополнительный стимул к росту конкуренции между кредитными организациями и снижению ставок по кредитам Богдан Зварич видит в новой для банков возможности открывать счета клиентам без их личного присутствия, которая появится предположительно в следующем году.

«Принятый в третьем чтении закон об удаленной идентификации клиентов позволит снять ограничения с выбора банка по наличию регионального офиса. При прочих равных такая система может привести к снижению ставок в некоторых регионах по кредитам на 1-2 п. п. и росту ставок по депозитам на 0,5 п. п.», — комментирует Зварич.

Прогнозирует снижение ставок кредитования по всем продуктам в 2018 году и руководитель аналитического центра «РУСИПОТЕКА» Сергей Гордейко.

«Наиболее часто обсуждаемая ставка ипотечного кредитования будет изменяться неравномерно. В первой половине года средний темп ежемесячного снижения выше, чем во второй. Средняя ставка по выданным кредитам за месяц будет стремиться к 8%. Маркетинговая ставка займет диапазон от 6 до 9%, — комментирует Гордейко. — Чувствительный к ставкам продукт «рефинансирование» достигнет пика популярности к лету и пойдет на убыль по причине не только снижения ставок, но и пересмотра отношения к рефинансированию своих клиентов. Продуктовые ставки по различным продуктам будут близки друг к другу».

Правительство также планирует снизить ипотечную ставку для льготных категорий граждан до 6% — это может заметно сказаться на объемах жилья, продаваемого в кредит, добавляет аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.

При этом на смягчение требований к заемщикам опрошенные Forbes эксперты рекомендуют не рассчитывать.

По словам гендиректора компании «Персональный советник» Натальи Смирновой, в 2018 году ипотеке со взносом ниже 20% присваивается высокий риск, что может привести к существенной разнице в ставках для ипотечных кредитов с высоким первоначальным взносом и низким. «Также с 2018 года ЦБ планирует вводить норматив долговой нагрузки, что может привести к некоторому замедлению темпов восстановления кредитования в России», — комментирует она.

Максимальная сумма займа будет определяться исходя из доходов и расходов конкретного заемщика. По словам управляющей Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах Банка» Елены Веревочкиной, показатель предельной долговой нагрузки внедряется по поручению президента для снижения закредитованности населения. «Для расчета будет использоваться метод PTI (pay to incomе) — отношение всех платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу физлица за полгода. Регулятор намерен унифицировать состав данных в БКИ, а также формат их представления и передачи», — объясняет Веревочкина.

Ведущий юрист Европейской юридической службы Виктория Аптекина отмечает, что на рассмотрении также находится закон о максимальной величине полной стоимости потребительских кредитов не выше 30% годовых.

Вслед за ограничением предельной ставки Наталья Смирнова предвидит перемены в первую очередь для микрофинансовых организаций: возможно, с рынка уйдут компании, занимающиеся особенно рискованным займами до зарплаты.

Если рассматривать изменения в сфере МФО с точки зрения частных инвестиций, то и они не предвещают положительной динамики.

«Общий уровень доходности МФО для частного инвестора явно снизится. В то же время я предполагаю, что снижение роста будет постепенно замещаться инвестициями в займы бизнесу (краудлендинг), где доходность немного выше, а порог входа ниже», — комментирует Смирнова.

Налоги

В 2017 году продолжилось планомерное повышение налогов на имущество физических лиц и земельного налога. В большинстве регионов в качестве базы налогообложения уже берется максимально приближенная к рыночной кадастровая стоимость имущества вместо инвентаризационной. До 2020 года на новый формат налогообложения должны перейти все регионы — они будут рассчитывать размер налога в диапазоне 0,1-2% от кадастровой цены.

«Это повышение налога на недвижимость может повлечь за собой значительные финансовые трудности у отдельных категорий граждан, например — у пенсионеров, владеющих большими и дорогими квартирами в центральных районах крупных городов», — комментирует независимый финансовый советник Роман Томкив.

Предусмотрены налоговые льготы для участников программы реновации жилья в Москве. Доходы, связанные с реализацией программы реновации, не облагаются НДФЛ, а срок владения жильем при продаже приравнивается к сроку владения прежним имуществом.

Среди долгожданных изменений эксперты, опрошенные Forbes, выделяют поправки в закон «О валютном регулировании и валютном контроле», фактически  приравнивающие валютное резидентство к налоговому.

У специальной категории граждан-резидентов России, проживающих за пределами страны от 183 дней в году, появится больше свободы за счет снятия с них требований и ограничений, установленных в отношении зарубежных банковских счетов. Можно будет без предупреждения и уведомления открывать за границей счета, закрывать их, а также не сообщать о движении средств на них.

По мнению менеджера по международному налоговому планированию PwC Олеси Искандяровой, текущая редакция законопроекта содержит ряд юридических дефектов. В частности, неясно, что произойдет с операциями, совершенными теми, кто рассчитывал получить статус «специального» резидента, однако в совокупности провел в календарном году менее 183 дней за пределами России.

Не стоит забывать, что с 1 января 2018 года вступает в силу закон об автоматическом обмене информацией по системе Common Reporting Standard (CRS) в налоговых целях. Это значит, что ФНС сможет автоматически получать данные об иностранных счетах и бизнесе россиян.

В целом, управляющий партнер юридической компании «ЭНСО» Алексей Головченко предвидит серьезные перемены в сфере налогообложения после мая 2018 года. «То, что сегодня коснулось малого и среднего бизнеса, после выборов президента коснется и простых граждан», — намекает эксперт на возможное повышение налоговой нагрузки на население.

Инвестиции

Традиционные варианты инвестирования, в число которых входят банковские вклады и недвижимость, становятся все менее доходными. В следующем году эта тенденция продолжится, считают опрошенные Forbes финансисты. На этом фоне перспективными могут выглядеть менее привычные для россиян направления инвестиций.

Например, вложения в инструменты фондового рынка. Уже сейчас на нем наблюдается рост интереса к индивидуальным инвестиционным счетам — брокерским счетам с льготным налогообложением. По данным на сайте Мосбиржи, по состоянию на ноябрь 2017 открыто более 277 тыс. ИИС. Таким образом, к концу этого года их число может увеличиться вдвое по сравнению с показателем 2016 года.

Стимулом к росту инвестиций в 2018 году может стать принятие законопроекта о создании системы страхования средств и ценных бумаг на ИИС, отмечает руководитель дирекции финансовых рынков Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Владимир Зотов. «Как минимум, граждане будут воспринимать риски инвестиций через ИИС на одном уровне с рисками депозита в банке. Это станет дополнительным стимулом для перехода россиян из разряда вкладчиков в разряд инвесторов», — объясняет Зотов.

Повышенному вниманию к ИИС будет способствовать и заморозка пенсионных накоплений россиян до 2020 года. «На этом фоне профучастники фондового рынка будут активнее продвигать ИИС: вряд ли накопление на пенсию в программах добровольного пенсионного обеспечения НПФ будет пользоваться спросом в связи с негативными историями о фондах, которые осуществляли сделки с облигациями взаимозависимых компаний», — комментирует Наталья Смирнова.

Еще одно перспективное направление для инвестиций — облигации федерального займа для населения или «народные» облигации. Купон по ОФЗ для населения выплачивается раз в полгода, а размер выплат постоянно повышается (с 7,5% до 10,5% шагом в 0,5%).

Наталья Смирнова отмечает, что в 2018 году жизнь консервативных инвесторов в целом станет интереснее: купоны по корпоративным рублевым облигациям, выпущенным с 2017 года, будут облагаться НДФЛ как депозиты в рублях, что сделает облигации явно интереснее депозитов, особенно ввиду снижения ставки.

С 1 июля 2018 в российском законодательстве также будут определены основные понятия в сфере криптовалют, ICO и блокчейна. Регулятор выдвинет требования к процедуре майнинга криптовалют и налогообложения доходов от этой деятельности.

«Введение регулирования поспособствует снижению транзакционных расходов и рисков при инвестировании и трейдинге на рынке криптовалют. Кроме того, возможен рост котировок на основные криптовалюты, если станет известно о либеральной направленности законодательных инициатив. Так, признание Японией биткоина в качестве платежного средства весной 2017 года стало одним из драйверов роста котировок», — комментирует основатель платформы для развития криптотрейдинга Simdaq Евгений Дубовой. 

Новости партнеров