03.07.2008 00:00

Естественный отбор

Банки представляют все новые программы для малого и среднего бизнеса. Кому из предпринимателей легче получить деньги?

Владельцу кузнечной артели «Вакула» Никите Шапошникову недавно отказали в кредите. Решение Волжского социального банка не остудило самарского предпринимателя. Он готовит следующую заявку: «Очень хочется расширяться, друзья посоветовали обратиться в ВТБ 24».

Предприятия малого и среднего бизнеса стали для банков желанными клиентами, кредитование этого сектора растет быстрее, чем потребительское или корпоративное. Охотнее всего деньги дают самым маленьким — предприятия с годовым оборотом до $5 млн получили в 2007 году почти в два раза больше средств, чем годом раньше, а в целом портфель кредитов небольшим фирмам и предпринимателям вырос почти на две трети.

О создании специального управления по работе с малым бизнесом недавно заявил славящийся консерватизмом Сбербанк. Интерес понятен: сравнительно высокие ставки (в среднем на 2–3 процентных пункта выше, чем крупным корпоративным клиентам) сочетаются с низкой, менее 2%, просрочкой. «Работа с малым и средним бизнесом даже рентабельнее, чем розничное кредитование», — уверяет директор департамента развития малого и среднего бизнеса КМБ-банка Лариса Беляева.

Банки стремятся завлечь малый бизнес дополнительными услугами и программами лояльности. «Траст» выдает клиентам с полугодовой кредитной историей кредитную карту. Росбанк снижает на один процентный пункт ставку для клиентов, уже пользовавшихся его кредитами. МДМ-банк завел для малых и средних предпринимателей круглосуточную телефонную линию, где можно получить консультацию по условиям кредитования.

Правда, пока рост интереса банков к небольшим компаниям не ведет к снижению процентных ставок или «удлинению» кредитов. «Денежные ресурсы для банков дорожают. Поэтому демпингом никто не занимается и дешевые кредиты не предлагают», — констатирует Сергей Сучков, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24. Ставки по кредитам в разных банках несильно различаются и, как правило, находятся в диапазоне 15–19% в рублях. Получить кредит дешевле вряд ли удастся даже фирме с отличным финансовым состоянием. Банкиры исходят из того, что малому бизнесу важнее не ставки, а скорость рассмотрения заявок. Если они и ошибаются, то незначительно.

Алексей Тимофеев, директор екатеринбургской компании ПКФ «Экологический ресурс», в ноябре начал искать кредитора для покупки новой линии разлива минеральной воды. Первым делом он обратился в Сбербанк, но там кредит пообещали выдать не раньше конца января. Тогда Тимофеев пошел в МДМ-банк и получил там 4,7 млн рублей по программе «МДМ-Энергия» (поддержка энергоэффективности предприятия). «МДМ-банк решил вопрос гораздо быстрее, — рассказывает Тимофеев. — Благодаря этому мы вовремя внесли предоплату и получили на 300 000 рублей скидку от поставщика».

Чтобы получить кредит быстро и на хороших условиях, надо знать, как банки оценивают клиентов. Ошибка кузнеца Шапошникова была, похоже, как раз в том, что он выбрал небольшой банк со скромным портфелем кредитов малым предприятиям. Такие банки предпочитают давать деньги оптовым торговцам под оборот, не рискуя связываться с производством и незнакомыми им сферами.

Крупные банки, развивающие программы кредитования малого бизнеса, как правило, имеют больше опыта и более эффективные системы оценки заемщиков. Для них работа с небольшими компаниями из разных отраслей — конвейер, и чем быстрее он движется, тем выше доходность этого направления. Олег Ротов, директор уфимской сети магазинов рыболовных снастей «Дельфин», кредитующийся в «Уралсибе», рекомендует всем коллегам обращаться за деньгами в крупные банки. «Ставки у них намного ниже, и заявку они рассматривают быстрее. Маленькие банки часто тянут время», — говорит он.

На что смотрят банкиры? Главное — хорошие финансовые показатели потенциального заемщика. В моделях оценки банки присваивают им самые большие веса. Основные документы, которые анализирует банк, — это баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств. «Для банка важно, как клиент ведет управленческую отчетность, насколько хорошо он осведомлен о товарных остатках, свободных средствах», — говорит глава консалтинговой компании Finanza Futuro Винченцо Трани.

Ключевой момент — визит кредитного эксперта в компанию: кредитор должен продемонстрировать реальные масштабы бизнеса. Константин Юрин, директор Центра поддержки предпринимательства города Новокуйбышевска Самарской области, говорит, что некоторые банки, оценивая бизнес компании, готовы учитывать и теневой оборот. «Мы понимаем, что в отчетности может быть отражено не все. Мы можем получить разъяснения менеджеров и составить достоверную картину», — говорит Олег Луговой, начальник управления розничного кредитования НОМОС-банка.

Особое внимание банки уделяют кредитной истории компании и ее собственника. «Имеют значение даже потребительские кредиты», — говорит Надия Черкасова, управляющий директор по развитию малого и среднего бизнеса банка «Траст».

По словам Черкасовой, многое зависит от города, в котором работает компания, — банки априори будут считать более надежной фирму из экономически развитого региона, чем из депрессивного. По ее словам, разница в стоимости кредита для заемщиков из разных регионов может достигать 8–10 процентных пунктов.

Банки не очень хорошо относятся к компаниям, бизнес которых регулируется государством, — например, к небольшим производителям алкоголя или лекарств. Трудновато будет получить деньги фирмам, у которых велика зависимость от одного поставщика или одного клиента, ярко выраженная сезонность бизнеса. Есть и более тонкие нюансы, связанные с конкретным рынком. «В Калининграде много компаний занимается грузоперевозками. Естественно, мы стараемся сделать портфель более разнообразным и охотнее даем кредиты фирмам, работающим в других отраслях», — говорит Черкасова.

Банковские модели оценки заемщиков дают больше шансов компаниям с широким ассортиментом, разветвленной сетью продаж и конкурентоспособными ценами. Имеет значение и то, как компания управляется. Винченцо Трани обращает внимание на то, делегирует ли владелец полномочия менеджерам: плохо, если весь бизнес зависит от одного человека. По словам Трани, банки с большей лояльностью относятся к семейным компаниям: «Они гораздо стабильнее, чем бизнес, который ведет один человек».

рейтинги forbes
Новости партнеров
Закрыть
Уведомление в браузере
Будь в курсе самого главного.
Новости и идеи для бизнеса -
не чаще двух раз в день.
Подписаться