Корпоративное банковское обслуживание: от онлайн-банка к новой архитектуре расчетов

Сегодня корпоративное дистанционное обслуживание превращается в операционную систему бизнеса. И это не метафора, а результат эволюции, которая изменила саму логику взаимодействия компании c банком.

Это не про «модное слово «цифровизация», а про зрелость бизнес-процессов. Бизнес перестал терпеть фрагментацию, когда платежка живет в одном интерфейсе, валютный контроль — в другом, а отчеты — в третьем. Бухгалтер, HR, казначей, финансовый директор — у всех разные задачи, но все они теперь могут использовать одну систему.

Финансовая отрасль ответила на этот вызов. Современный интернет-банкинг для крупного бизнеса вышел за пределы «платежей и выписок». Он объединяет управление ликвидностью, валютными операциями и документарными инструментами, а также обеспечивает защищенный документооборот с банком.

Компании, которые встроили цифровые платформы в свой контур управления, по нашим данным, фиксируют снижение административных затрат на 25–40% и ускорение платежей до 70%. Но главное — не цифры, а то, что финансы становятся прозрачными и управляемыми в реальном времени.

ВТБ также прошел этот путь вместе с клиентами. Наша платформа перестала быть просто каналом обслуживания и стала средой принятия решений. В ней ключевые сотрудники компании видят всю картину движения денег: от входящих платежей, динамики остатков и сценариев движения ликвидности до графика расчетов с подрядчиками. По данным рейтинга Markswebb 2024, ВТБ в лидерах среди систем корпоративного дистанционного банковского обслуживания в России, и мы продолжаем инвестировать в развитие сервисов.

Но дело даже не в рейтингах. Главный показатель успеха — когда сотрудник компании утром открывает корпоративный интернет-банк, чтобы начать рабочий день. Не почтовый сервис, а именно банк. Потому что именно там сходятся все финансовые потоки компании.

Сегодня 98% операций корпоративных клиентов ВТБ уже проходят онлайн, а количество ежедневных активных пользователей — крупнейших компаний сейчас превышает 15 000.

Путь к этому был небыстрым. Мы переписывали архитектуру, проводили интеграции с десятками внешних систем, меняли подход к клиентскому опыту.

В итоге именно через этот процесс мы поняли, что цифровая трансформация — не про код, а про мышление. Мы перестали думать категориями «функция — кнопка — релиз». Стали думать «клиент — действие — результат».

Поэтому сегодня дистанционное банковское обслуживание — это инфраструктурный продукт. Он должен работать так же надежно, как электросеть: стабильно, предсказуемо, без всплесков и сбоев. И при этом быть достаточно гибким, чтобы подстраиваться под каждую компанию.

Единый центр управления деньгами

Для холдингов и корпораций интернет-банк сегодня — «пульт управления ликвидностью». Через единое окно можно распределять средства между дочерними компаниями, контролировать лимиты, видеть консолидированную отчетность и управлять бюджетами. Если раньше цикл согласования платежей занимал дни, то теперь все в режиме онлайн. Это не только экономия времени, но и новый уровень финансовой дисциплины: решения принимаются на основании заранее выверенных системой данных.

Например, одному из крупнейших игроков топливно-энергетического комплекса ВТБ обеспечил сервис для планирования финансовой позиции, автоматизировав управление ликвидностью порядка 80 компаний с документооборотом в 10 000 платежей ежедневно, в том числе по счетам в иностранных банках.

Неотъемлемая часть дистанционного обслуживания — сервисы банковского сопровождения контрактов. Финансовые директора больше не тратят часы на сбор данных из десятков источников, бухгалтеры не мечутся между окнами и файлами, казначей не ждет подтверждения по почте от закупщиков или подрядчиков. Все ключевые участники проектов видят одно и то же — актуальные цифры, статусы, движение денег по всем счетам цепочки кооперации, в режиме реального времени доступен архив сопроводительной документации по каждому платежу. Это не просто канал, а единая точка управления расчетами важных для бизнеса контрагентов.

Парадокс в том, что раньше этот сервис ассоциировался в основном с госзаказами и госфинансированием, где контроль был самоцелью. Сегодня банки переработали механику сопровождения: оно стало инструментом управления ликвидностью, бюджетом и рисками по всей цепочке кооперации клиента.

Для крупных компаний, активно участвующих в создании инфраструктуры в транспорте, нефтегазовой отрасли, энергетике, а также жилищном строительстве, высокий уровень сервисов банковского сопровождения стал производственной необходимостью.

Результаты не теоретические. По нашей статистике, компании, использующие банковское сопровождение, снижают избыточное авансирование подрядчиков примерно на 30%, высвобождая ликвидность под новые задачи. А общий бюджет инвестиционных проектов сокращается на 7–8% просто потому, что банк помогает поддерживать финансовую дисциплину всех участников.

Безопасность как естественное состояние

Банковская безопасность перестала быть барьером для инноваций. Биометрия, токены, поведенческая аналитика, сквозное шифрование — все это работает незаметно, не мешая скорости проведения расчетов.

Алгоритмы машинного обучения анализируют миллионы операций и выявляют аномалии, чтобы исключить не свойственные клиенту платежи и предотвратить мошенничество.

В результате для корпоративных пользователей дистанционное банковское обслуживание — защищенная и надежная часть их инфраструктуры, а не «зона риска».

Экосистема вокруг бизнеса

Современные платформы дистанционного банковского обслуживания сегодня превращаются в экосистемы. Через интернет-банк можно подать налоговую отчетность, участвовать в госзакупках, выпускать гарантии и аккредитивы, получать финансирование на основе реальных оборотов.

Так исчезает граница между банковской и операционной деятельностью. Для бизнеса это уже не услуга, а цифровая среда, где деньги работают со скоростью принимаемых компанией решений.

Например, нефтегазовая компания использует ДБО для автоматического формирования заявок на аккредитивы при поставках сырья, что сократило цикл сделок на 30%.

Три тренда ближайших лет

Первый тренд —персонализация. Бизнес ждет возможности управлять деньгами онлайн как единым организмом. В ближайшие годы персонализация пойдет дальше: система будет сама подсказывать, как оптимизировать расчеты, на что обратить внимание в движении ликвидности, где возникает узкое место в цепочке платежей. Это не «удобство интерфейса» — это переход к data-driven-управлению финансами.

Второе направление — мультибанкинг. Возможность управлять счетами и платежами в разных банках через единый интерфейс позволяет компаниям видеть полную картину движения средств, контролировать ликвидность и проводить расчеты без перехода между системами — единое окно для всего финансового контура бизнеса. Мультибанковская модель уже стала мировым стандартом.

Бизнес не хочет работать в десятках систем разных банков, ему нужно единое окно, где доступны все счета, операции и статусы, независимо от того, где эти счета открыты. В России этот тренд только набирает обороты. ВТБ одним из первых создает мультибанк не как интеграцию, а как полноценную платформу, через которую компании управляют деньгами независимо от банка.

Третий шаг — помощь бизнесу в принятии решений: рекомендации, прогнозы, автоматизация расчетов с партнерами. Это путь от банка-исполнителя к банку-советнику. Когда система предлагает не просто «куда нажать», а что сделать, чтобы деньги работали эффективнее, тогда корпоративный банкинг становится фактором роста, а не только инфраструктурой.

Российский корпоративный банкинг уже сделал цифровой скачок. Теперь идет борьба не за тариф, а за доверие и эффективность. Выиграет не тот, кто предложит больше функций, а тот, кто станет естественной частью бизнес-процесса клиента и уберет из него все лишнее.