Квартира через приложение. Чем цифровая ипотека будет выгодна банкам и клиентам

На Петербургском международном экономическом форуме было объявлено, что ДОМ.РФ и платформа Vostok создадут российскую блокчейн-платформу для автоматизации процессов в жилищной сфере. Из этого может сложиться впечатление, что мир стал цифровым только сегодня, ну в крайнем случае вчера. Вокруг нас цифровая экономика, цифровая ипотека; копнешь глубже, а там уже и тотальная диджитализация. Можно подумать, что раньше ипотечное кредитование было нецифровым.

Мода на слово «цифровой» аналогична моде на использование индекса «2.0». В случае с цифровой ипотекой создалась конструкция противопоставления цифровой ипотеки и просто ипотеки. Цифровая ипотека воспринимается как символ прогресса и больших перспектив как для кредиторов, так и для заемщиков.

Квинтэссенцию цифровой ипотеки можно представить как возможность, не выходя из дома, купить квартиру в кредит в любом месте России. Что же практически полезного цифровая ипотека даст кредиторам и людям сейчас и в течение ближайших трех лет?

Что цифровая ипотека даст людям

В любой отрасли одновременное развитие технологичности и конкуренции идет на пользу клиенту. Ипотечное кредитование способствует решению одной из самых важных потребностей человека — обеспечению комфортных жилищных условий. Посмотрим с утилитарной точки зрения, как цифровая ипотека может пригодиться покупателю квартиры в кредит.

Итак, как известно, кредитная заявка уже сейчас может быть дистанционно подана в банк. То есть предварительная заявка может быть отправлена множеством способов, а вот официальная, приводящая к окончательному кредитному решению, только в двух основных случаях. Во-первых, это может сделать постоянный клиент банка через свой личный кабинет. Во-вторых, это можно сделать с помощью партнера банка, который имеет полномочия и технологическую связь с банком. Например, клиент приходит в офис застройщика и одновременно выбирает квартиру и кредитный продукт с последующим оформлением на месте.

Цифровая ипотека позволит дистанционно обратиться новому клиенту в банк. Для этого потребуется немного похлопотать и зарегистрироваться в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), предоставив в нее свои биометрические данные. Затем можно предоставить в любой банк свою биометрию, например, приложить к экрану палец. Банк будет достоверно знать, что к нему обращается идентифицированный потенциальный клиент. Остальное — дело техники. Заполнение кредитной заявки ограничится простой анкетой, а практика сканирования каких-либо документов останется в прошлом.

Также уже сегодня можно провести сделку в офисе застройщика и прямо оттуда в электронном виде оформить государственную регистрацию. Для простых сделок идет массовое развитие таких услуг. Жизнь не ограничивается покупкой новостройки, но на вторичном рынке необходимо взаимодействовать с продавцом — физическим лицом или организовывать цепочку сделок.

Цифровая ипотека позволит разделить коммерческие и технические вопросы. Сложность согласования условий сделки возьмет на себя риелтор, а банк обеспечит получение всеми сторонами ЭЦП и проведение безналичных расчетов. Следовательно, экстерриториальными станут не только заявки, но и сделки.

Не лишним будет добавить, что партнеры банка смогут предложить наглядную информацию о квартирах, провести дистанционно оценку и страхование. Не за горами виртуальный поход по квартире, подъезду, двору со звуками и запахами.

Но одной технической доступности для полного счастья мало. Финансовая доступность определяется стоимостью жилья, процентной ставкой и накладными расходами. У банков должны снизиться накладные расходы за счет повышения производительности труда. За счет экстерриториальности увеличится конкуренция. Внедрение электронной закладной облегчит выпуск ипотечных ценных бумаг. Идеальная картина мира складывается не всегда, но на снижение стоимости ипотечного кредита по этим причинам можно рассчитывать.

Что цифровая ипотека даст банкам

Внутренние процессы банков без ручного труда позволят почти мгновенно обрабатывать заявки и автоматически принимать кредитные решения для большинства клиентов.

Снятие ограничения объема продаж и сделок, связанного с количеством банковских отделений и их расположением, позволит привлекать больше клиентов и быстро наращивать кредитные портфели.

Конечно, такие возможности открываются для технологически и финансово обеспеченных банков. На какое-то время лидеры получат преимущества, но снижение стоимости внедрения цифровой ипотеки не позволит остаться на рынке только нескольким очень большим кредиторам.

Вряд ли банкам стоит принимать целевую программу развития цифровой ипотеки, но включать ее элементы в общую стратегию развития будет правильным шагом.

Есть ли повод для опасения

Принципиального вреда от цифровой ипотеки нет, но есть достаточно много моментов, которые необходимо учесть, чтобы увеличить эффективность ипотечного бизнеса.

Цифровая ипотека во многом основана на взаимодействии с партнерами, с которыми надо работать взаимовыгодно, но при этом нужно опасаться чрезмерной зависимости.

Все банки имеют доступ ко всем клиентам, которые могут легко прийти в банк и также легко уйти. При снижении маржинальности отдельного кредитного продукта надо стремиться к долгосрочной и разнообразной работе с клиентом. Чем удерживать: силой бренда или индивидуальными продуктами? Есть над чем подумать.

А клиенты? За комфорт придется потрудиться. Множественный выбор требует интеллектуального напряжения, а гибкость обращения в банк и удобство проведения сделок заставят пойти ногами в места получения ЭЦИ и биометрической идентификации. Как говорится, кто не будет лениться, тот получит многое.

Три взгляда позволяют увидеть, что внедрение цифровой ипотеки стало непрерывным и неизбежным процессом, от которого выиграют все, кроме тех, кто останется в стороне или будет внедрять ее неумело.