К сожалению, сайт не работает без включенного JavaScript. Пожалуйста, включите JavaScript в настройках вашего броузера.
Наш канал в Telegram
Самое важное о финансах, инвестициях, бизнесе и технологиях
Подписаться

Новости

10% рабочей силы: сложно ли получить кредит самозанятому

Фото Jonas Leupe / Unsplash
Фото Jonas Leupe / Unsplash
Число самозанятых в России стремительно растет, по данным на июль их уже более 8 млн человек. Долгое время они были не самыми желанными заемщиками для банков, которые рассматривали их как потенциальных безработных. В 2023 году банки публично отказываются от дискриминации по источнику дохода и чаще заявляют о доступности своих программ ипотеки, автокредитования или кредитов наличными для самозанятых. Пока число и объем кредитов, выданных таким клиентам, очень мал, но банкам придется активнее работать с самозанятыми, считают опрошенные Forbes эксперты

Сколько в России самозанятых

В России стремительно растет количество самозанятых. Согласно платформе поставки данных Федеральной налоговой службы (ФНС), по итогам июля число плательщиков налога на профессиональный доход (НПД) составило 8,062 млн человек. Только за последний месяц их зарегистрировалось более 300 000, а с начала года — более 1,5 млн человек. На первое полугодие Минэкономразвития оценивало численность рабочей силы в России в 75,7 млн граждан. Таким образом, самозанятые составляют уже более 10% от нее.

В прошлом году, по данным Минфина, которые министерство обнародовало на Петербургском международном экономическом форуме, самозанятые задекларировали 943,5 млрд рублей дохода и заплатили 45,5 млрд рублей налогов. Рост к 2021 году — в 1,6 раза по доходам и в два раза по сумме уплаченных налогов.

Telegram-канал Forbes.Russia
Канал о бизнесе, финансах, экономике и стиле жизни
Подписаться

В этом году их выручка и поступления в казну могут быть еще выше. Только с января по июль самозанятые сообщили ФНС о совокупной выручке 786,87 млрд рублей и заплатили 30,75 млрд рублей НПД, следует из материалов платформы поставки данных ФНС.

 

Самозанятые работают в сфере услуг по ремонту, автоперевозках, IT, в индустрии красоты, оказывают информационные услуги. Больше всего их зарегистрировано в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Краснодарском крае. Судя по данным ФНС, бизнес все активнее сотрудничает с самозанятыми: доля выручки от услуг юрлицам не только стабильно превышает поступления от физлиц, но и растет. Так, в июле самозанятые оказали бизнесу услуг на 69 млрд рублей против 40 млрд рублей услуг физлицам, в январе речь шла о 41 млрд рублей и 31 млрд рублей соответственно.

Почему россияне становятся самозанятыми

Специальный налоговый режим для самозанятых в виде эксперимента стартовал в России в начале 2019 года в четырех регионах страны — Москве, Московской области, Татарстане и Калужской области, а с лета 2020 года распространился на все остальные. Действовать спецрежим будет в течение 10 лет. Его цель — вывести из «серой» зоны значительный пласт граждан, которые имеют доход, но официально не трудоустроены. Сколько таких россиян, неизвестно. Например, РАНХиГС в 2019 году оценивала их число в 17 млн человек. Аналитики Frank RG в ходе исследования рынка банковских услуг для самозанятых в 2021 году насчитали 13,4 млн «теневиков».

 

Воспользоваться спецрежимом могут граждане от 16 лет, у которых нет работодателя и наемных сотрудников, но которые оказывают платные услуги бизнесу и гражданам и согласны работать легально. Ставка НПД для дохода от реализации товаров, работ, услуг, имущественных прав физлицам составляет 4%, юрлицам — 6%. Спецрежим можно применять, если годовой доход самозанятого не превышает суммы 2,4 млн рублей нарастающим итогом, при этом ограничений по сумме ежемесячного дохода нет. В отличие от индивидуальных предпринимателей государство максимально упростило ведение бизнеса для самозанятых — им не нужно иметь кассовые аппараты и вести бухучет.

Бизнесу тоже выгодно иметь дело с самозанятыми. За сотрудника, работающего по трудовому договору, компания — налоговый агент платит 13% НДФЛ плюс страховые взносы. Самозанятый сам обязан декларировать и уплачивать налог, а страховые взносы вносит из своего кармана по желанию.

«В пандемию многие компании вынужденно перешли на дистанционную работу, а текущая геополитическая ситуация не дала этому тренду сойти на нет. Сейчас россияне работают не только из разных регионов России, но даже из других стран. Этот режим удобен тем, что не привязан к налоговому резидентству. Кроме того, граждане ЕАЭС могут регистрироваться в России в качестве самозанятых, уплачивать налоги, накапливать стаж и получать основания для того, чтобы обращаться в банк за кредитом», — говорит независимый банковский эксперт Ольга Ульянова.

 

Как кредитуют самозанятых

Еще пару лет назад банки с осторожностью кредитовали тех, кто пользовался льготным налоговым спецрежимом. Специальных программ для этой категории клиентов было мало, а по рыночным программам кредитовали банки самозанятых с трудом — у них не было ретроспективных данных для построения рисковых моделей, отмечали аналитики Frank RG в исследовании данного сегмента рынка. Кроме того, не все банки принимали справку из ФНС вместо справки 2-НДФЛ, которой самозанятые могли подтвердить свои доходы.

О недоверии банков к плательщикам НПД писали и общественные организации. Например, год назад Общероссийский народный фронт (ОНФ) методом «тайного покупателя» проверил, могут ли самозанятые оформить кредит, и выяснил, что на практике в девяти из 13 системообразующих банков кредиты самозанятым не выдаются. В оставшихся самозанятые могли оформить кредит на сумму до 8 млн рублей без залога (Сбербанк) и до 15 млн рублей под залог автомобиля или квартиры («Тинькофф»). При этом процентная ставка по кредиту варьировалась от 14,9% годовых (Сбербанк) до 30,9% (Совкомбанк).

В 2023 году кредиты для самозанятых есть у Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, «Тинькофф», Росбанка, банка «Зенит», Ренессанс Банка, банка «Санкт-Петербург», Абсолют Банка и других. Опрошенные Forbes банкиры уверяют, что условия кредитования для сотрудников, работающих по трудовому договору, и самозанятых теперь не отличаются. Надбавок к процентным ставкам за самозанятость по ипотеке и программам автокредитования нет, говорят директор «Росбанк Дом» Вадим Мамонов и начальник управления продуктовой политики «Росбанк Авто» Алексей Бессонов. Во всех действующих розничных программах «Зенита» отсутствует надбавка за такой источник дохода, отмечает директор департамента розничных рисков банка Александр Шорников. «Ипотека и автокредиты самозанятым выдаются на стандартных условиях», — сообщает директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. Отрицают различие в условиях кредитования и представители Ренессанс Банка и Альфа-банка. О том, что ставки едины для всех категорий клиентов, ранее заявлял и ВТБ. Сбербанк на запрос не ответил.

Банкиры признают, что пока объемы кредитования самозанятых незначительны. Например, ВТБ с начала года выдал 1300 ипотечных кредитов самозанятым на 5 млрд рублей. Ренессанс Банк рассказал о 1000 выданных кредитов самозанятым с начала 2022 года, сумму выдач не назвав. У Абсолют Банка доля самозанятых в выдачах — 1%. Остальные банкиры предпочли озвучить свои результаты в относительных величинах. У «Росбанк Дом» число сделок с самозанятыми выросло на 50% с начала года, уверяет Мамонов. «У банка «Санкт-Петербург» количество потребкредитов самозанятым увеличилось на 30% к прошлому году, ипотеки — в три раза», —  заявляет директор по развитию бизнеса сегмента зарплатных и пенсионных клиентов банка «Санкт-Петербург» Филипп Кынин. При этом все собеседники Forbes назвали кредитование самозанятых перспективным сегментом, который будет расти.

На практике дискриминация плательщиков НПД сохраняется, категоричен член комиссии Госсовета России по направлению МСП и руководитель портала samo-zanyatost.ru Арсений Беленький. «В 2023 году в глазах банкиров самозанятые — это по-прежнему потенциальные безработные, которым рисковики не любят одобрять кредиты или одобряют по максимальным ставкам. То, что процентные ставки на сайтах банков не различаются, не является следствием роста благосклонности банков к самозанятым как к надежным заемщикам. Это маркетинг и работа с рекламной аудиторией, а не создание отдельного продукта для самозанятых и результат увеличения выдач кредитов по паспорту без подтверждения дохода или по двум документам», — сетует он.

 

Будущее клиентского сегмента

Банкам придется быть лояльнее к этому пласту заемщиков, уверены собеседники Forbes. Количество самозанятых за последние годы выросло в несколько раз, поэтому вырос и спрос на банковские услуги с их стороны, говорит замдиректора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. «После того как большое количество самозанятых стали работать вбелую, у банков появились и данные для более качественной оценки этого сегмента и модернизации своих риск-политик. При оценке клиента кредитные организации используют достаточно сложные модели, включающие в себя большое количество показателей. Если модель устойчиво показывает, что уровень риска сравнялся с другими категориями заемщиков, то банки могут снизить ставку, чтобы не проиграть ценовую конкуренцию», — считает он.

«Банки, которые продолжат кредитовать лишь «белых и пушистых», проиграют в конкурентной борьбе. Ситуация на рынке труда очень изменилась, к новой многоукладности российской экономики надо адаптироваться. А растущий портфель кредитов самозанятым неизбежно станет отражением качества скоринга и технологических возможностей любого банка», — уверен главный аналитик «Русипотеки» Сергей Гордейко.

На заре розничного кредитования банкиры охотно давали деньги лишь сотрудникам крупных международных компаний с белыми зарплатами, но впоследствии нашли подходы к наемным рабочим из сегмента МСБ (малого и среднего бизнеса) с доходами, подтвержденными «по справке банка», потом стали кредитовать бюджетников с невысоким доходом и даже пенсионеров, вспоминает Ульянова. «Сейчас парадигма меняется вновь. Хайп кредитования самозанятых продлится два-три года, пока рынок не придет к пониманию, что наемные рабочие и самозанятые, на постоянной основе сотрудничающие с бизнесом и имеющие стабильный доход, — это, по сути, один широкий клиентский сегмент», — резюмирует она. По ее мнению, незакредитованные самозанятые, которые не успели накопить значительных задолженностей перед МФО, могут стать лакомым куском для банкиров в период все еще активного расширения розничного кредитования.

Мы в соцсетях:

Мобильное приложение Forbes Russia на Android

На сайте работает синтез речи

иконка маруси

Рассылка:

Наименование издания: forbes.ru

Cетевое издание «forbes.ru» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, регистрационный номер и дата принятия решения о регистрации: серия Эл № ФС77-82431 от 23 декабря 2021 г.

Адрес редакции, издателя: 123022, г. Москва, ул. Звенигородская 2-я, д. 13, стр. 15, эт. 4, пом. X, ком. 1

Адрес редакции: 123022, г. Москва, ул. Звенигородская 2-я, д. 13, стр. 15, эт. 4, пом. X, ком. 1

Главный редактор: Мазурин Николай Дмитриевич

Адрес электронной почты редакции: press-release@forbes.ru

Номер телефона редакции: +7 (495) 565-32-06

На информационном ресурсе применяются рекомендательные технологии (информационные технологии предоставления информации на основе сбора, систематизации и анализа сведений, относящихся к предпочтениям пользователей сети «Интернет», находящихся на территории Российской Федерации)

Перепечатка материалов и использование их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ, возможны только с письменного разрешения редакции. Товарный знак Forbes является исключительной собственностью Forbes Media Asia Pte. Limited. Все права защищены.
AO «АС Рус Медиа» · 2024
16+