ЦБ посоветовал банкам меры по борьбе с «ресторанной схемой» отмывания денег

ЦБ разработал рекомендации для банков-эквайеров и платежных агрегаторов по усилению контроля за магазинами и ресторанами на соответствие их реальной и заявленной деятельности, сообщает РБК со ссылкой на опубликованный документ и представителя регулятора. Предлагаемые меры помогут уменьшить риски отмывания денег и финансирования терроризма, говорится в документе ЦБ.

По словам представителя ЦБ, регулятор отследил эквайринговые операций банков и обнаружил уязвимости, позволяющие использовать услуги эквайринга (прием платежей от населения) недобросовестным участникам рынка. Собеседник издания рассказал, что некоторые кафе и рестораны использовали для приема оплаты от своих клиентов терминалы безналичной оплаты и контрольно-кассовую технику, оформленные на третьих лиц. Это позволяло им не зачислять средства на свои счета, а направлять их на счета туристических компаний и крупных автосалонов для покупки у них наличной торговой выручки или переводить на счета граждан, добавил он. 

Представитель регулятора отметил, что методические рекомендации призваны усилить «контроль со стороны кредитной организации-эквайера и привлекаемых ими агентов за зачислением денежных средств на счет того торгово-сервисного предприятия (магазина, ресторана), где совершалась покупка». Собеседник РБК описал еще одну уязвимость — когда под видом организации, предоставляющей легальные услуги, связанные с зачислением и списанием денежных средств по платежным картам граждан (услуги микрокредитования, безопасные сделки на сайтах объявлений, чаевые и другие виды оплат),  работают участники теневого игорного бизнеса, вводящие банки в заблуждение.

Банкам-эквайерам ЦБ дал рекомендации, «каким образом доработать свои системы контроля, чтобы оперативно выявлять такие операции», отметил представитель регулятора. В рекомендациях говорится, что банки должны присваивать торгово-сервисным предприятиям коды MCC (merchant category code, указывают на категорию товара или услуги) по правилам платежных систем и обеспечить соответствие кода MCC заявленной деятельности продавца. Банкам-эквайерам рекомендуется:

• проводить периодические проверки магазинов и ресторанов, в том числе путем сопоставления категории продавца с характером транзакций;

• анализировать число платежей в течение часа, дня или месяца, их распределение в течение суток, суммы операций, количество операций от одного плательщика за короткий промежуток времени и т. д.;

• повышенное внимание нужно уделить тем магазинам, которые проводят операции по перечислению денежных средств в пользу физических лиц, не связанные с возвратом средств;

• при выявлении нарушений и при наличии подозрений — провести углубленную проверку документов клиента, повысить внимание к операциям, а также рассмотреть возможность расторжения договора;

• банки и платежные агрегаторы должны обеспечить перевод или зачисление денежных средств в адрес магазинов и иных сервисных предприятий только на их банковские счета и только в той сумме, информация о которой содержится в положительных авторизационных сообщениях о платеже;

• в сообщениях о платеже указывать данные торгово-сервисного предприятия: ИНН, наименование, идентификатор POS-терминала, который используется для карт и иных безналичных средств платежа и т. д.;

• проверять при обслуживании интернет-магазинов соответствие сайта, который был указан в договоре о приеме платежей, с сайтом, с помощью которого торгово-сервисное предприятие фактически продает товары и услуги, а также сопоставлять активность указанного сайта (количество посещений, выдача в поисковиках и т. д.) с транзакционным профилем.

Банки-эквайеры отвечают за магазины перед платежной системой, в том числе в части корректного определения кода МСС, объяснил представитель Почта Банка. Он предположил, что ЦБ и НСПК видят на рынке некоторые несоответствия, когда точки продаж регистрируются под другим МСС для пониженного интерчейнджа (комиссии за осуществление платежей). МСС-коды изначально «ничего общего с оценкой соответствия заявленной и фактической деятельностью организаций не имели и, на мой взгляд, иметь не должны», отметил партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

В розничной торговле все еще достаточно велика доля субъектов малого и среднего бизнеса, которые присваивают эти коды на глаз, добавил он. По словам юриста, на основании анализа данных о платежах банк может сделать очень приблизительные выводы о том, какого рода услуги и товары реализует такой клиент: «вчера такое предприятие продало комплект зимней резины, сегодня — отремонтировало холодильник, завтра и вовсе может переключиться на транспортные услуги». Исполнение рекомендаций ЦБ может привести к резкому росту нагрузки на банковскую инфраструктуру, предупредил Горбунов.

Основой «ресторанной схемы» ухода от налогов и обналичивания денег, которую выявили ФНС, Центробанк и финразведка, стал «разлом эквайринга», выяснил ранее РБК. Это позволяло проводить операции незаметно для покупателей услуг ресторанов и даже банков. На пике оборот схемы достигал 100 млрд рублей.