ЦБ повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам
ЦБ в третий раз за год ужесточил регулирование рынка ипотеки, вновь повысив надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. По задумке регулятора, они должны дестимулировать банки выдавать ипотеку закредитованным заемщикам, в том числе тем, кто финансирует первоначальный взнос за счет потребительского кредита. Доля таких ипотек в октябре достигла 6,5% от всех выдач, а 50% кредитов было выдано заемщикам, которые тратят 80% дохода на погашение долгов
ЦБ вновь ужесточил макропруденциальное регулирование ипотечного кредитования. Регулятор сообщил о повышении с 1 марта 2024 года надбавок к коэффициентам риска по кредитам на покупку жилья, что должно еще больше дестимулировать банки выдавать ипотеку закредитованным заемщикам.
Основные изменения коснулись надбавок к коэффициентам риска, которые будут применяться к кредитам заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) и низким первоначальным взносом. Например, для заемщика с ПДН 80% и взносом от 10% до 15% от стоимости приобретаемого жилья они выросли до запретительного уровня в 9 вместо текущих 6, для взноса 15–20% — до 8 с текущих 4. Также были повышены надбавки к коэффициентам риска для ипотеки на готовое жилье. Например, при соотношении суммы кредита к стоимости залога в размере 90% и ПДН заемщика выше 80% надбавка вырастет с 4 до 7.
В последний раз ЦБ повышал надбавки к коэффициентам риска по ипотеке 1 октября 2023 года. Тогда они существенно выросли в сегментах с низким первоначальным взносом и высоким значением ПДН. Кроме того, с 20 сентября 2023 года выросли требования к вносу по государственным ипотечным программам (с 15% до 20%). В итоге доля кредитов со взносом до 20% в выдачах значительно сократилась: с 50% в III квартале до 15% в октябре–ноябре. Однако доля кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН более 80%, остается высокой — около 50%.
Влияние этих мер оказалось недостаточным, в ипотечном кредитовании наблюдается существенное ухудшение стандартов кредитования на фоне его быстрого роста, признает Банк России. В том числе банки и заемщики не пренебрегают практикой, когда средства на первоначальный взнос финансируются за счет потребительского кредита. Доля таких ипотек в стране растет. По итогам октября ЦБ оценил ее в 6,5% от всех выдач. Принципиально важно, чтобы первоначальный взнос формировался из собственных средств заемщика, подчеркивает ЦБ, иначе это создает риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и снижения качества портфеля для банков. Предотвратить такие практики и дестимулировать банки выдавать такие кредиты регулятор надеется с помощью новых надбавок.