Кредитный рейтинг российской молодежи существенно снизился по итогам 2025 года

Молодежь в отстающих

Средний кредитный рейтинг молодых заемщиков (до 25 лет) заметно снизился — на 37 пунктов, до 612 баллов, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ), с которыми ознакомился Forbes. Для сравнения, средний кредитный рейтинг среди всех российских заемщиков снизился лишь на 2 пункта — до 707 баллов. Индивидуальный кредитный рейтинг влияет на условия кредитования, величину одобренного кредита, саму вероятность одобрения, срок и полную стоимость. Он рассчитывается бюро кредитных историй по собственным методикам. На рейтинг могут оказывать влияние такие события как просрочка кредита, количество действующих кредитов, сумма погашенного долга и т.д. 

Ухудшение кредитного рейтинга у молодежи на 37 баллов довольно существенно, признает директор по риск-менеджмент методологии и дата-аналитике ОКБ Николай Филиппов. По его словам, такая динамика была ожидаемой: в условиях жесткого регулирования ЦБ, направленного на снижение общей закредитованности, банки стали активнее работать с заемщиками с минимальной долговой нагрузкой, в том числе с молодежью. Однако увеличение выдач в этом сегменте, по словам Филиппова, привело к росту кредитного риска из-за недостаточной финансовой грамотности молодых заемщиков и недостатка у них финансовой дисциплины. «Они допускают просрочки, которые неизбежно отрицательно сказываются на их кредитном рейтинге», — говорит эксперт. 

В 2025 году платежная дисциплина зумеров (люди 1997–2012 годов рождения), действительно, была в среднем хуже, чем у других возрастных групп, подтверждает пресс-служба ВТБ. При этом просрочка оставалась на минимальном уровне, отмечают в банке. Например, доля переходов в седьмой день просрочки у этого сегмента заемщиков составила всего 3,85% от портфеля этой возрастной категории. «Зумеры становятся активнее в финансовой сфере и все увереннее пользуются банковскими продуктами и сервисами. Появление в банковских приложениях умных финансовых советников помогает им строить финансовую стратегию и сбалансировать доходы с обязательствами. Другой тренд зумеров — стремление к осознанным тратам и накоплениям: они ответственно относятся к деньгам и стремятся минимизировать использование кредитных продуктов», — отмечают в ВТБ и ожидают, что сроки погашения кредитов у этого поколения стабилизируются. В ПСБ сообщили, что доля заемщиков в возрасте до 25 лет в ипотечном портфеле банка составляет 5%, и поэтому в сегменте кредитования заметной разницы в платежной дисциплине с другими возрастами не видно. 

Банк России еще в 2024 году обращал внимание на то, что банки чаще кредитуют молодых заемщиков (до 35 лет). Так, по итогам первого полугодия 2024 года доля выдачи кредитных продуктов людям из этой категории выросла в среднем на 8 п.п. — банки тогда на фоне высоких ставок и дефицита качественных заемщиков стали более охотно работать, в частности, с клиентами без кредитных историй. Самым молодым заемщикам активно выдавались кредитные карты; так, в конце 2024 года на заемщиков до 20 лет приходилось 12% выдач. Впрочем, уже в начале 2025 года тенденция пошла на спад: доля заемщиков моложе 20 лет в кредитных картах упала более чем вдвое, а доля заемщиков до 30 лет заметно снизилась во всех сегментах кредитования. По данным маркетплейса «Финуслуги», доля кредитных заявок от заемщиков до 25 лет в 2025 году составила 11%, в 2024-м — 20%.

По данным финансового маркетплейса «Сравни» (основаны на проверках кредитного рейтинга пользователями), средний кредитный рейтинг молодых заемщиков до 25 лет в 2025 году составил 530 баллов, что, «безусловно, низкий показатель финансовых возможностей молодых людей», говорит руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в финансовом маркетплейсе «Сравни» Игорь Корчагин. Ухудшение кредитной истории в молодом возрасте — неприятная, но поправимая ситуация, считает он. По его словам, для восстановления репутации надежного заемщика следует погасить все просроченные задолженности, начать формировать положительную кредитную историю (например, взять небольшой потребкредит и вносить все платежи строго в срок), но избегать частых запросов на новые кредиты, рекомендует Корчагин.

Если кредитный рейтинг оказался на низких значениях, первое, что нужно сделать — проверить свою кредитную историю, получить полный кредитный отчет, чтобы выяснить, нет ли в ней ошибочных просрочек в случаях некорректной передачи данных о платежах со стороны кредитных организаций в БКИ, советует директор по развитию кредитных продуктов маркетплейса «Финуслуги» Дмитрий Тараканов. Во-вторых, стоит закрыть все не используемые, но действующие кредитные карты — так можно снизить свою кредитную нагрузку и улучшить кредитный потенциал. А при отсутствии кредитной истории или небольшого времени ее действия можно оформить кредитную карту с комфортным лимитом, регулярно ею пользоваться, но расходовать не более 30% от первоначального лимита и своевременно погашать задолженность — это позволит наполнить кредитную историю положительными записями, заключает эксперт.

Что происходит с общим рейтингом

Общая ситуация с кредитным рейтингом россиян в 2025 году была стабильной — кредитоспособность сохранили почти все сегменты заещиков, несмотря на непростую экономическую ситуацию, ограниченные возможности рефинансирования из-за макропруденциальных ограничений и высокие ставки, отмечает Николай Филлипов. Снижение среднего кредитного рейтинга на 2 пункта незначительно и в пределах статистической погрешности, констатирует он. 

У заемщиков 25-44 лет кредитный рейтинг снизился лишь на 4 пункта, до 691 баллов, у более возрастных заемщиков оставался стабильным, на уровне 727 баллов. Категорией заемщиков с самым высоким кредитным рейтингом (748 баллов) стали женщины старше 55 лет, а в региональном разрезе лучше всего показатель у Москвы, Санкт-Петербурга и столиц регионов.

На итоговый результат повлияли разнонаправленные факторы. С одной стороны, выросла доля заемщиков с непогашенной просроченной задолженностью более одного месяца, то есть имеющих от двух подряд просроченных платежей по кредиту. Это привело к снижению среднего рейтинга на 5 баллов. С другой — объем погашений в портфелях классических и револьверных (возобновляемых) кредитов продолжает расти. Большинство заемщиков за прошедший год успешно справлялись с выплатами, что привело к росту среднего рейтинга на 2-3 балла. Наконец, за год сократилось количество действующих и выросло число полностью закрытых кредитов, что связано с сокращением выдач новых кредитов на фоне высокой ключевой ставки и жестких макропруденциальных ограничений. На фоне высокой ключевой ставки и дороговизны кредитов все больше заемщиков предпочитают погашать действующие кредиты и откладывать получение новых, добавил Филиппов. Это снижает их кредитную нагрузку и риски возникновения просрочек, что положительно отражается на общем уровне кредитного рейтинга. 

По данным другого крупного кредитного бюро, Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за год как в структуре всех заемщиков, так и в структуре заемщиков до 25 лет сократились доли граждан в самой высокой и самой низкой категориях кредитоспособности. «После введения макропруденциальных ограничений в отношении долговой нагрузки заемщиков банки продолжают сохранять низкий аппетит к риску и ограничивают выдачу кредитов гражданам с низкой кредитоспособностью», — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «Иными словами, кредиторы ориентируются на заемщиков с хорошей кредитной историей/высоким персональным кредитным рейтингом и значением показателя долговой нагрузки (ПДН) не более 50%. Которые, в свою очередь, в условиях высоких кредитных ставок сами не стремятся брать кредиты. Таким образом, доля заемщиков с высокой кредитоспособностью сокращается не по причине нежелания банков выдавать им кредиты (как раз наоборот), а в связи с текущей сберегательной моделью финансового поведения данных граждан и, соответственно, падением спроса с их стороны на кредитные продукты», — объясняет он.

На что влияет рейтинг

Кредитный рейтинг — один из факторов, которые непосредственно влияют на одобрение кредита и условия банка. Например, если, по данным ОКБ за IV квартал, полная стоимость кредита (ПСК) наличными для заемщиков с низким кредитным рейтингом составляла 38%, то для клиентов с очень высоким рейтингом — только 31%. Клиентам из самой высокой категории рейтинга в среднем одобряли кредиты на сумму 257 000 рублей, из самой низкой — до 100 000. В ипотеке разница в сумме одобренного кредита в зависимости от кредитного рейтинга, по данным ОКБ, превышала 3 млн рублей. При этом доля заемщиков, которые относятся к категории с очень высоким кредитным рейтингом, составляет всего 10%, остальные разбиты примерно поровну между высокой, средней и низкой категориями.

Самый важный фактор снижения кредитного рейтинга — продолжительная просрочка по кредиту. Например, по методологии ОКБ ее наличие может ухудшить рейтинг сразу на 355 баллов. Также негативно на рейтинг влияют действующие кредиты: чем их больше — тем ниже рейтинг, каждый новый может стоить до 10 баллов. В глазах кредитора, чем больше сумма погашенного долга в кредитной истории — тем лучше, и высокая сумма погашения может добавить в рейтинг до 78 баллов. В плюс также может сыграть наличие закрытых кредитов — чем их было больше, тем лучше, а в случае, если закрытых кредитов мало, это может стоить 40 баллов в рейтинге.