Не закладывайте свою квартиру под кредит на развитие бизнеса
Где достать капитал? Дом у вас не заложен. Возьмите ссуду под него» — так банкир в книге Джона Стейнбека «Зима тревоги нашей», повествующей о нелегкой судьбе простых американцев, советовал главному герою раздобыть денег. Тот наотрез отказался. Закладывать жилье, а тем более единственное, всегда считалось признаком неблагополучия. Причем, судя по литературным произведениям, далее неминуемо следовали неспособность платить по кредиту, банкротство и пуля в лоб. Теперь все по-другому.
Марина, финансовый директор и совладелец торговой компании, в конце прошлого года заняла у банка $1 млн на 10 лет под залог пятикомнатной квартиры в центре Москвы. Деньги понадобились на пополнение оборотных средств предприятия. Марина рассказывает об этом неохотно, однако производит впечатление вполне благополучного человека — дохода ее семьи хватает на ежемесячный платеж по кредиту (около $15 000). Страха перед будущим Марина не испытывает: заложенная квартира в ее семье не единственная.
Нецелевые кредиты под залог жилья — не новшество на банковском рынке. Но в последнее время все больше банков предлагают их в виде самостоятельных продуктов. Например, Райффайзенбанк запустил такую программу в декабре прошлого года, а Московский международный банк (ММБ) — в январе этого года. Алексей Аксенов, начальник управления розничных продуктов и услуг ММБ говорит, что банк пошел навстречу пожеланиям клиентов.
Берут такие кредиты в основном на развитие собственного бизнеса, рассказывает Василий Белов, генеральный директор кредитного брокера «Фосборн Хоум». Ставки по кредитованию малого бизнеса, как правило, выше, а доказать банку состоятельность бизнеса сложно.
Сколько можно занять под залог квартиры? Максимальная сумма — 75–90% ее стоимости. Чтобы получить деньги, необходимо доказать банку свою платежеспособность. Например, под залог однокомнатной квартиры на Ленинском проспекте в Москве стоимостью $257 000 и при чистом официальном доходе $4000 в месяц вы можете занять от $100 000 до $169 000. Ставки варьируются от 9,9% до 12,5% годовых, выплаты производятся в валюте.
Получение такого кредита ничем не отличается от обычного целевого кредита на покупку жилья. Банк в большинстве случаев возьмет комиссию за рассмотрение заявки, 1% за выдачу кредита и заставит страховать риски заемщика (1–1,5% в год от суммы долга). Потребуется заплатить $120–130 за оценку квартиры и до $1000 за юридическое сопровождение сделки.
По данным «Фосборн Хоум», средняя сумма займа по этим кредитам около $350 000 — выше, чем по обычной ипотеке. Аксенов прогнозирует, что по нецелевому кредитованию ММБ будет выдавать до 15% всех кредитов под залог жилья.
Если вы решили заложить единственную квартиру, чтобы профинансировать начало собственного бизнеса, лучше сразу отказаться от этой идеи. Возможно, стоит взять в долг меньше и на более короткий срок, но без залога. Например, при официальном доходе в $4000 и двух поручителях вы можете занять у ВТБ 24 около $90 000 без залога на пять лет под 12,5%. Ежемесячно придется платить $1790.
Если вы все же надумали рискнуть, помните: потерять жилье очень просто. Например, по договору ипотеки с Городским ипотечным банком заемщику достаточно просрочить платеж на 15 календарных дней или три раза в год опоздать с платежом по кредиту хотя бы на день, чтобы банк получил возможность потребовать досрочного погашения всей суммы долга. Еще через 15 дней банк уже будет вправе отобрать квартиру.
Банкиры считают, что риск невозврата по таким кредитам выше, чем по целевым кредитам на покупку жилья. По словам руководителя ипотечного центра банка «Абсолют» Елены Ворониной, хотя кредит и нецелевой, банк все же интересуется, на что будут потрачены деньги. И ответ является одним из факторов, влияющих на решение кредитного комитета. «Мы заинтересованы в том, чтобы заработать на кредите, а не на продаже квартиры», — говорит она.