03.07.2010 00:00

Ссудная практика

Роман Кутузов Forbes Contributor
Как малому предприятию получить кредит в банке

Иногда складывается впечатление, что топ-менеджеры банков и предприниматели, имеющие небольшое дело, живут в разных странах. Банкиры утверждают, что для бизнесменов сейчас очень удачное время, чтобы получить финансирование. Кризис закончился, у банков много денег (в том числе и потому, что депозиты они привлекали в тяжелые времена под высокие проценты), и пришла пора зарабатывать на массовой выдаче кредитов. «После кризиса все хотят расти, некоторые банки планируют в разы нарастить кредитный портфель малому бизнесу», — говорит заместитель директора управления по работе с частным предпринимательством Сбербанка Михаил Шаповалов.

Это в теории, а вот что рассказывает начинающий предприниматель из Комсомольска-на-Амуре (его жалоба на поведение банкиров есть в распоряжении Forbes). Год назад он занялся частными грузоперевозками. В этом году решил расшириться — купить еще один, не новый, автомобиль, привести его в рабочее состояние и нанять второго водителя. На все потребовалось 450 000 рублей, и предприниматель отправился за кредитом. В одном банке ему предложили 90 000 рублей, во втором — 150 000 рублей, а третий вообще отказал. «Я потерял и заказчиков, и веру в государственную поддержку», — говорит предприниматель. Он пожаловался в компанию «ОПОРА-Кредит», созданную для консультаций по вопросам кредитования при союзе малых предпринимателей «ОПОРА России». Этим дело и кончилось.

Предпринимательницу из Брянска возмутило поведение начальницы кредитного отдела банка, в который она обратилась за ссудой. «Эта дама пожелала, чтобы за ней прислали машину! Я клиент, и, скорее, банк должен мне предоставлять услуги, а не я его сотрудникам», — рассказывает предпринимательница. Приехав в офис потенциального заемщика, сотрудница банка потребовала дополнительные отчеты, которые не были готовы, так как календарный месяц не закончился. Отказ был расценен как сокрытие информации, в кредите было отказано.

Банкиры осторожничают, особенно если клиент обращается за кредитом впервые. Перед кризисом банки активно наращивали портфели, смягчая условия предоставления займов, а риски надеялись покрыть за счет высокой ставки. При этом некоторые банки еще и экономили, выплачивая сотрудникам, принимающим решения о миллионных кредитах, зарплату 15 000 рублей в месяц. «Неудивительно, что этим тут же воспользовались жулики. Невозвраты в таком кредитном портфеле будут гигантскими, никакой ставкой не покроешь», — говорит Алексей Гонус, первый зампред правления банка «Открытие». По его оценке, доля невозвратов в кредитных портфелях малому и среднему бизнесу в некоторых банках достигает 40% (в среднем около 10%).

Впрочем, в последнее время наметилось некоторое движение банков навстречу малому бизнесу. Как отмечает в своем исследовании Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП), средняя ставка по кредитам с учетом всех дополнительных платежей сейчас составляет 17,8% (год назад ставки были выше 20%). Многие банки декларируют ставки «от 15%», но фактически получить деньги под такой процент могут только лучшие заемщики с хорошим залогом или достаточно большим легальным денежным оборотом. Крупнейшим кредитором малого бизнеса в стране является Сбербанк, выдавший 85 000 кредитов, средний размер кредита — 5,5 млн рублей.

Как повысить шансы на получение кредита?

Перед обращением за ссудой нужно составить реалистичный бизнес-план и суметь защитить его. Шаповалов из Сбербанка советует предпринимателям вести себя увереннее. Часто задаваемый вопрос: готов ли бизнесмен отдать в залог по кредиту личную квартиру? Правильный ответ — «да». На самом деле банки не любят брать в залог такую недвижимость: в случае невозврата денег ее очень сложно забрать и реализовать, но подобный вопрос служит хорошей проверкой того, насколько сам бизнесмен верит в свой проект.

Гендиректор «ОПОРА-Кредит» Андрей Кузнецов советует бизнесменам учиться говорить с банкирами на понятном им языке. Зачастую предприниматель не способен объяснить суть своего дела, используя элементарные экономические показатели предприятия.

НИСИПП в своем исследовании отмечает, что у банков с высокой маркетинговой активностью и процентные ставки выше — в среднем на 0,3% годовых (в начале года эта разница была намного больше — 3,5%). Иными словами, в поисках кредита не стоит поддаваться рекламе. «Не ограничивайтесь одним банком, обойдите все доступные. Это требует времени, зато есть шанс найти банк с самыми подходящими условиями», — говорит Михаил Шаповалов.

На стадии рассмотрения заявки на кредит банкиры рекомендуют не скрывать «черный» оборот — банк не фискальный орган, он заинтересован прежде всего в возврате средств. Разумеется, просто на слово в банке не поверят — достоверность сведений будет проверять уже на месте кредитный инспектор. Предпринимателям нужно быть готовыми предъявить ему рабочую отчетность фирмы — «серую» бухгалтерию (если, конечно, такая есть) — и допустить, например, в магазин, чтобы он лично мог оценить дневной оборот торговой точки.

Кроме того, неплохо изучить, какие госпрограммы по поддержке малого бизнеса действуют в регионе. Например, в Москве, Татарстане и Башкирии работают специальные региональные фонды, предоставляющие банкам госгарантии по кредитам для малого бизнеса. Разумеется, такая гарантия сильно повышает шансы на получение денег.

Ну и, наконец, не помешает скромность. «У меня были случаи, когда клиент приезжал просить деньги на пополнение оборотных средств на новенькой Audi Q7 ценой несколько миллионов рублей», — вспоминает топ-менеджер крупного банка. Шансов получить кредит у таких клиентов не было.