Как выходцы из России создали в Кувейте систему быстрых платежей
Речь, правда, шла не о нефти, а о финтехе. Арзуманов, бывший руководитель разработки банка «Точка», и венчурный инвестор Чичуа обсуждали с кувейтцами, братьями Сэтом и Зейном Садеками, возможность «приземлить» российскую финансовую IT-экспертизу на рынок этой страны.
Братьев Садеков Чичуа знал по учебе в частной американской школе Wilbraham & Monson Academy. После школы их пути ненадолго разошлись — братья окончили Университет Южной Калифорнии в США, а Чичуа учился в Китае и потом вернулся в Россию, где работал с венчурными фондами. Но связей с Ближним Востоком Георгий не терял: помогал фондам стран Персидского залива привлекать российские деньги и деньги инвесторов из стран СНГ.
Его приятель Арзуманов в частной американской школе не учился, он со школьных лет занимался веб-разработкой и окончил ВШЭ. В начале карьеры делал IT-проекты для «Новиков групп» и Альфа-банка. Работал в банке «Открытие», разрабатывая приложение для частных клиентов, а затем в стартапе внутри «Открытия» — банке «Точка» — руководил командой программистов.
За ловлей макрели компания, где самым старшим был 29-летний Арзуманов, обсуждала не столько богатый улов, сколько возможность создать аналог российской системы быстрых платежей в Кувейте. В США братья Садеки привыкли к удобной и технологичной банковской системе, где достаточно быстро можно переводить деньги друг другу, но в Кувейте и других эмиратах Аравийского полуострова ничего похожего не было. «Мы вернулись в Кувейт и поняли, что в стране нет финансового решения для быстрых платежей, да и в Заливе в целом тоже нет», — говорит Зейн Садек.
Незадолго до рыбалки, в середине февраля 2022 года, Георгий Чичуа отправился кататься на лыжах в Грузию. По плану эта поездка должна была занять не больше недели. Однако 24 февраля Россия начала «спецоперацию»* на Украине, и Георгий решил не возвращаться в Москву.
«За пару недель, кажется, все программисты России в один момент очутились в Тбилиси, потерянные и готовые к новым предложениям», — вспоминает Чичуа. Братья Садеки позвонили Чичуа и предложили ему заняться созданием системы быстрых платежей в Кувейте. А Чичуа позвонил Арзуманову и сказал, что надо запускать проект на Ближнем Востоке. Арзуманов не долго думал и за две-три недели собрал команду. Ее костяк сформировался из его бывших коллег из «Точки», Тинькофф Банка и «Сбера».
Идея была, команда была, нужны были инвестиции и согласования от местного регулятора. После начала «спецоперации» финансисты обратили внимание на Ближний Восток, в первую очередь на ОАЭ, однако Кувейт оставался за рамками интересов российских эмигрантов 2022 года. «Деревянный с точки зрения банковской системы», — говорит о Кувейте один из финансистов. Но команду это не испугало, скорее даже наоборот.
Кувейт, чей госбюджет на 95% формируется за счет продажи нефти, мечтает, как и Россия времен президента Дмитрия Медведева, о диверсификации экономики и звании крупнейшего финансового и торгового центра региона. Такой план записан в концепции правительства Кувейта New Kuwait Vision 2035. Ее ключевая цель — снизить административные барьеры для инновационных проектов. И теперь особое внимание Кувейт уделяет финтеху, чтобы сделать банковскую систему более гибкой и удобной.
Например, Центральный банк Кувейта запустил «регуляторную песочницу» для финтех-стартапов, где отрабатывается механизм взаимодействия компаний и регулятора. Создание новых проектов усилит конкуренцию финтех-стартапов с классическими банками, в итоге население сможет получать качественные финансовые услуги.
Стартап удачно вписался в эту концепцию. В мае 2023 года местный ЦБ сформулировал четкие правила к финтех-проектам и упростил получение лицензий для IT-предпринимателей. «Например, раньше обязательным требованием ЦБ было наличие спонсора в местном кувейтском банке, который давал гарантии состоятельности проектов и ликвидности. Реформа ЦБ позволила кувейтским проектам напрямую работать с регулятором. Это дало им возможность не договариваться с местными банками», — говорит Георгий Чичуа.
Братья Садеки, как граждане Кувейта, взяли на себя общение с местной бюрократией. Без трудностей не обошлось. И главная из них заключалась в том, что регулятор по привычке постоянно менял и дополнял требования.
«С момента запуска проекта у ЦБ Кувейта три раза сменились категория и формат лицензий для платежных сервисов. На переоформление нашей заявки в ЦБ мы потратили полгода, это было непросто, так как уже была собрана большая техническая команда, которая ждала от нас новых задач», — говорит Чичуа. Тем не менее, пройдя все круги согласований, проект заработал.
Проект получил название Kem. Это довольно популярное слово в арабском языке, оно означает «сколько?». На первом этапе сооснователям Kem удалось привлечь $1 млн. Ключевым инвестором стал кувейтский инвестфонд Maqamees Holdings. Его конечный бенефициар — предпринимательница Алаа Хуссан, которая работает в сфере зеленой энергетики и устойчивого развития. Ранее компания Хуссан EPSCO стала известна тем, что рекультивировала свалку старых покрышек в Кувейте — 42 млн шин начали перерабатывать в тротуарную плитку.
Помимо Maqamees Holdings, по словам Михаила Арзуманова, значительную сумму в проект инвестировал фэмили-офис, который принадлежит бывшим сотрудникам Центрального банка Кувейта. «Еще есть фэмили-офис владельца банка в США. И еще несколько тикетов мы собрали от российских и грузинских ангелов», — говорит Арзуманов.
Сейчас идет следующий раунд инвестиций, его объем может в 3,5 раза превысить предыдущий, в зависимости от того, насколько успешно Kem достигнет поставленных KPI. Якорный инвестор остался прежним — Maqamees Holdings. Деньги направляются на развитие Kem на рынке Саудовской Аравии. Четырем основателям в стартапе принадлежит более 70%, при этом они не раскрывают, как распределяются доли.
Kem развивается в нескольких направлениях. Первое — это Р2Р-приложение для мгновенных переводов по номеру телефона. Клиенты могут выводить деньги из своих кошельков себе же на банковский счет через интеграцию со всеми банками в стране. Эта технология аналогична принципу открытого банкинга, который в других странах, как правило, запускает государство или государственные структуры. Но в случае с Kem в Кувейте сама компания и выступает разработчиком. Второе направление — это предоставление доступа сторонним разработчикам для интеграции своих сервисов с банками.
«Мы даем рынку возможность клиринга и трансакций, а еще мы даем возможность сделать это через наше приложение. В том числе тем пользователям, чьи банки еще не подключились к нам. Основная идея — удовлетворить запросы потребителей, а не банки», — говорит Арзуманов.
Также сооснователи Kem намереваются развивать направление необанка. «Как прообраз у нас есть всеми любимые «Тинькофф», «Точка» и истории типа Revolut, которые очень медленно идут в сторону Ближнего Востока и вряд ли в ближайшее время туда дойдут», — рассказывает Арзуманов.
Приложением пользуется более 10 000 кувейтцев. В августе 2023 года они провели через приложение платежей на общую сумму более $150 000. И пока приложение растет высокими темпами: прирост пользователей составляет 250% в месяц, рост числа трансакций — около 350%.
* Согласно требованию Роскомнадзора, при подготовке материалов о специальной операции на востоке Украины все российские СМИ обязаны пользоваться информацией только из официальных источников РФ. Мы не можем публиковать материалы, в которых проводимая операция называется «нападением», «вторжением» либо «объявлением войны», если это не прямая цитата (статья 57 ФЗ о СМИ). В случае нарушения требования со СМИ может быть взыскан штраф в размере 5 млн рублей, также может последовать блокировка издания.