У каждого работоспособного жителя нашей страны есть примерно полторы банковских карты. Таковы данные ЦБ. К середине 2010 года российские банки выпустили 134 млн пластиковых карт. Большинство из них зарплатные и всего около 6,5% кредитные. Хотя именно на кредитные карты, скорее всего, сделают ставку банкиры в ближайшие годы. «Основные перемены нас ждут в сегменте кредитных карт, где все самое интересное только начинается, — считает директор по корпоративному развитию группы «Интерфакс» Михаил Матовников. — Карты заменят потребительские кредиты».
Банкиры надеются, что этот рынок будет развиваться по модели Англии или США, где почти у каждого человека несколько карт различных банков. Там при выборе карты основное внимание уделяется даже не возможности получить кредит, а дополнительным услугам — скидкам и бонусным программам. Поэтому, говорит директор департамента кредитных продуктов Ситибанка Михаил Бернер, в будущем конкуренция развернется именно в секторе кобрендинговых кредитных карт (совместные карты банка и предприятий сервиса или торговли).
Пока же около 80% российских клиентов открывают кредитки именно для того, чтобы при необходимости воспользоваться заемными средствами. По словам начальника управления пластиковых карт ВТБ24 Александра Бородкина, люди в первую очередь приобретают карту не как платежный инструмент, а как обычный кредит. «Из-за недостатка эквайринговой инфраструктуры в регионах потребителю иной раз проще обналичить деньги и потратить по своему усмотрению», — говорит он.
«Кредитная карта — самый сложный банковский продукт для потребителя», — считает зампред банка «Авангард» Валерий Торхов. Для выбора карты нужно проанализировать довольно много параметров. По данным исследования, проведенного в начале года компанией Profi Online Research, будущие владельцы кредитных карт в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, тариф за обслуживание и размер лимита. Эти параметры важны для 80% потенциальных клиентов. Кроме того, они учитывают продолжительность льготного периода для погашения кредита, размер дополнительных комиссий и пр. На основе этих предпочтений Forbes составил рейтинг рублевых кредитных карт (см. «Как мы считали»).
У лучших карт должны быть низкие ставка и стоимость годового обслуживания, практически нулевые комиссии и высокий уровень кредитного лимита. Например, Банк «Уралсиб» (2-е место в рейтинге) по своей карте Visa Classic Light предлагает одну из самых низких ставок — 21% годовых при стоимости обслуживания 300 рублей в год и льготном периоде 60 дней.
Для клиентов важно, чтобы можно было получить карту без посещения офиса банка. Таких банков немного, и они получают серьезное преимущество. Именно благодаря такой возможности Барклайс Банк занял в рейтинге 1-е место, а ТКС-банк оказался пятым, несмотря на высокий относительно других банков уровень дополнительных комиссий. Оба банка распространяют карты через курьеров (первым это начал делать Ситибанк).
Банк «Открытие» (4-е место в рейтинге) заработал дополнительные баллы за счет самой низкой комиссии за снятие наличных с кредитной карты. По всем видам его карт она составляет 0,1% (при среднем на рынке уровне 3%). Начальник департамента розничных продаж «Открытия» Евгений Стародубцев говорит, что таким образом банк пытается завоевать новых клиентов.
Примечательно, что в 30 лучших предложений не попали кредитки Сбербанка. Он выдает классические кредитные карты под 24% годовых, а «золотые» — под 19% годовых. Банк занял бы более высокие места, увеличив кредитный лимит по картам (по классической карте Сбербанка он ограничен 200 000 рублей). «Золотая» карта другого госбанка, ВТБ24, — на 24-м месте. Банк берет за несвоевременное погашение просроченной задолженности 0,5% в день — достаточно высокий уровень. «У нас не самоцель — сделать минимальные тарифы для всех, мы считаем, что привлекать клиентов нужно не только выгодными финансовыми условиями, но и дополнительным сервисом», — говорит начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин.