Магомед Гамзаев, «Сравни»: «Наша цель — сделать микрозаймы доступными и прозрачными»
— Когда компания «Сравни» начала развивать направление по подбору займов?
— Наша онлайн-витрина с предложениями по займам была запущена относительно недавно — в 2021 году. Мы увидели потребность рынка в быстром, удобном и, самое главное, прозрачном доступе к краткосрочным кредитным решениям.
Запуская онлайн-витрину, мы провели исследование, в ходе которого увидели, как люди при подборе займа сталкивались с неудобствами переходов на десятки разных сайтов, с непрозрачными условиями, но главное — со скрытыми комиссиями, страховками и услугами вплоть до астрологической. Безусловно, подобные случаи дискредитировали отрасль в целом.
Мы решили сделать процесс оформления займа принципиально иным: в виде «единого окна», с помощью которого клиент мог бы за несколько минут получить одобрение и деньги на карту без лишних переходов и неожиданных платежей. Наша прогнозная модель подбирает те организации, которые с наибольшей вероятностью одобрят нужную сумму без лишних услуг.
— Почему вы решили трансформировать реферальную витрину в цифровой продукт?
— Мы видим, что в последние годы спрос на МФО-продукты стал устойчивым, и этому есть несколько причин. Во-первых, рост процентных ставок по кредитам банков сделал их менее доступными. Во-вторых, МФО обладают гибкими риск-политиками, что расширяет круг потенциальных заемщиков. Третий фактор — высокая скорость, с которой индустрия микрозаймов выдает деньги клиентам.
Также стал меняться и портрет клиента МФО. Если раньше этими продуктами чаще пользовались молодые и холостые мужчины с невысоким доходом, то сейчас заметно растет выдача займов россиянам с семьей и детьми, чьи доходы превышают 100 000 рублей в месяц.
Общая динамика также показывает, что микрозаймы все чаще используются для оперативного покрытия небольших расходов — в первом квартале 2025 года объем выдач микрозаймов вырос на 24% при сокращении среднего срока заимствования до 22 дней.
— Насколько конкурентной была среда, когда вы начали развивать свой проект?
— Когда мы запускались, конкуренция была, но рынок не был технологически развит. Площадки-агрегаторы работали по реферальной модели, перенаправляя трафик клиентов к финансовым провайдерам. Первое время мы работали по такой же модели, но сменили курс на процесс, охватывающий весь цикл услуги: от заявки до получения займа и далее до его погашения.
Мы предложили клиентам сквозной цифровой путь: единая анкета заявки на займ, решение с прозрачными условиями. Благодаря этому за последний год мы увеличили число выданных займов в восемь раз, превысив отметку в 100 000 успешных выдач.
В нашем партнерском пуле уже шесть крупнейших МФО, мы планируем и дальше его расширять. При этом мы продолжаем сотрудничество с другими МФО по реферальной программе и готовы помочь им интегрироваться в наш сервис для привлечения новых или возвращения повторных клиентов.
— В чем характерные черты продукта «Сравни» для клиентов?
— Главное преимущество — не просто сравнение предложений по займам, а возможность получить итоговое решение и средства в течение нескольких минут.
Единая регистрация в сервисе подается один раз, после чего клиент сразу видит уже одобренные предложения, а деньги поступают на его карту без переходов на сторонние сайты и приложения. Погасить займ клиент также может через приложение «Сравни» без дополнительных шагов.
Плюс у нас есть дополнительная ценность — продукт «Кредитный рейтинг», который позволяет клиентам проверить свою кредитную нагрузку сразу после оформления или погашения займа. Уже несколько миллионов человек пользуются им, чтобы понимать свой финансовый потенциал и получать персональные советы по улучшению кредитной истории.
«Сравни» — не просто инструмент для получения займа, это комплексный продукт для управления личными финансами.
— Как технически работает ваш продукт по выдаче займов?
— На протяжении последних двух лет мы активно цифровизируем рынок МФО, внедряя полную API-интеграцию с партнерами. Многие МФО до сих пор предпочитают классический реферальный бизнес, когда клиент для оформления займа просто переходит на их сайт. Но для клиента это не всегда удобно, поэтому мы стремимся перевести партнеров на полное технологическое подключение.
Интегрироваться в нашу систему довольно просто, так как API уже объединяет большинство возможных сценариев и кейсов МФО: достаточно передать данные нам и получить подтверждение о подключении к нашей системе. При необходимости мы можем быстро добавить в интеграцию новые функции, не мешая другим участникам экосистемы. Недавно мы настроили подключение с крупным партнером всего за три недели, а расходы на эту интеграцию партнер смог компенсировать еще быстрее за счет увеличения объема и качества клиентского портфеля.
Наша цель — обеспечить бесшовный и удобный клиентский путь. Мы сегментируем клиентов для партнеров-МФО, чтобы с максимальной долей вероятности закрыть потребность каждого конечного потребителя. Это позволяет нам гарантировать клиенту, что, например, оформляя беспроцентный микрозайм на 10 000 рублей, он не столкнется с неожиданными расходами из-за скрытых услуг.
Если мы не сможем найти МФО, соответствующее заданным условиям, мы честно сообщим об этом клиенту — без скрытых условий и «мелкого шрифта». На наш взгляд, это принципиально новый уровень сервиса, где прозрачность и удобство становятся главной ценностью для клиента.
— Почему, развивая направление займов, вы решили взять на себя функцию повышения финансовой грамотности пользователей?
— Мы видим, что активное использование микрозаймов, особенно при высокой закредитованности, может быть признаком не всегда достаточного уровня финансовой грамотности. А это, в свою очередь, в долгосрочной перспективе может привести к серьезным сложностям в управлении личными финансами. Поэтому у нас нет цели выдать займ каждому — определенной части клиентов мы сообщаем, что им нужно внимательнее относиться к своим обязательствам и кредитной истории.
Наша задача — не просто выдавать кредиты или займы, а помогать людям грамотно управлять своими финансами. Мы хотим образовывать наших пользователей — научить их, как улучшить кредитный рейтинг, как подобрать подходящий финансовый продукт и от какого лучше отказаться, чтобы избежать финансовых трудностей.
Так, с помощью нашего продукта «Кредитный рейтинг» клиенты могут бесплатно следить за своей кредитной историей и получать персонализированные рекомендации.
Мы уверены, что повышение финансовой грамотности — это инвестиция в стабильность как каждого клиента, так и всей финансовой системы.
— Как работа по развитию этого направления повлияла на остальные продукты «Сравни»?
— Успех в этом сегменте, в частности запуск прямых сделок по займам по API, подтвердил полезность финансовых маркетплейсов для всего рынка. Мы доказали, что можем строить удобный мультибанковский сервис внутри финтех-компании. Это стимулировало нас к дальнейшему развитию прямых сделок и по классическим кредитным продуктам.
При этом наша аудитория достаточно обширна: мы остаемся лидером на рынке ОСАГО, где каждый десятый электронный полис приобретается именно на «Сравни», также у нас большая категория клиентов, которые ищут займы, кредиты, депозиты. Весь наш успех в выдаче займов и вкладов доказывает жизнеспособность и востребованность модели финтех-маркетплейса.
— Какую выгоду могут получить ваши партнеры?
— Наша роль как финансового маркетплейса — объединять участников рынка на единой технологической платформе. Мы активно работаем над тем, чтобы все наши партнеры, включая небольшие МФО, подключались к нам через API. Это позволяет стандартизировать уровень сервиса для клиента независимо от выбранной компании.
Также это создает здоровую конкуренцию, от которой в конечном итоге выигрывает потребитель, а участники рынка при этом снижают стоимость на привлечение клиентов и их обслуживание и могут сконцентрироваться на скоринге.
Для наших партнеров интеграция со «Сравни» может не только расширить канал дистрибьюции, но и значительно увеличить объем и качество клиентского портфеля. Мы привлекаем аудиторию, которая целенаправленно ищет финансовые решения, активно сравнивает условия и готова выбирать подходящие для себя продукты.
Помимо роста клиентской базы, присутствие на финансовом маркетплейсе также способствует повышению прозрачности и надежности микрофинансовых решений в глазах потребителей и регулятора. Это важнейший шаг к изменению восприятия услуг МФО, которые теперь уверенно позиционируются как привычный финансовый инструмент наравне с классическими банковскими продуктами.
Мы продолжим расширять пул партнеров, чтобы предлагать максимально широкий выбор условий для клиента. Неизменной остается наша цель: помочь людям получать нужную сумму быстро, удобно, без переплат и скрытых комиссий, делая микрозаймы еще более доступными и понятными.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Источник информации, подлежащей раскрытию в соответствии с федеральным законом, сведений о месте или об адресе, где можно ознакомиться с условиями управления активами, получить сведения о лице, осуществляющем управление активами, и иную правовую информацию: www.sravni.ru