Один за всех: зачем компании внедряют универсальный QR-код от НСПК

Новый инструмент 

Объем трансакций с использованием оплаты по QR-коду в России продолжает расти. По данным ВТБ, в 2024 году суммарный объем таких операций превысил 300 млрд рублей — на 32% больше по сравнению с 2023 годом. Количество трансакций достигло 300 млн, что вдвое выше показателей предыдущего года. 

Снижение среднего чека также говорит о росте проникновения технологии в повседневные платежи россиян. По оценке аналитиков Делобанка, средний чек по операциям с QR-кодами снизился с 2187 рублей в первом квартале 2024 года до 1015 рублей в первом квартале 2025 года. 

По мнению экспертов, популярность QR-платежей объясняется их удобством, скоростью и простотой использования. «QR-коды позволяют не вводить данные карты вручную, что снижает риски, связанные с безопасностью, например, злоумышленник не сможет подсмотреть вводимую информацию», — отмечает Валерия Беседина, младший аналитик исследовательской группы Positive Technologies.

В 2023 году Национальная система платежных карт (НСПК) начала тестирование универсального QR-кода — технологии, которая объединяет различные платежные методы в едином интерфейсе. Пользователь может отсканировать код с помощью камеры смартфона и выбрать удобный способ оплаты: Система быстрых платежей (СБП), банковские платежные сервисы, сервисы рассрочки, а в будущем — цифровой рубль. При этом программы лояльности, кешбэки и бонусы также продолжают действовать при оплате через универсальный QR.

Для бизнеса универсальный QR-код упрощает процесс оплаты и сокращает время обслуживания покупателей. Торговым точкам больше не требуется использовать разные коды для разных платежных сервисов — единый код решает проблему путаницы.

Технология построена на принципе равного доступа: подключение к универсальному QR-коду для банков осуществляется бесплатно, тарифы и комиссии по действующим платежным инструментам остаются без изменений. 

Кроме удобства, единый стандарт повышает уровень безопасности платежей. В НСПК подчеркивают, что архитектура решения базируется на многоуровневом контроле, шифровании данных и защищенных каналах связи. Сам QR-код служит лишь способом передачи информации, а пользователь видит на платежной странице только проверенные данные: реквизиты получателя, сумму и назначение платежа. Это минимизирует риск взаимодействия с поддельными QR-кодами, поскольку информация поступает из доверенного источника. Также пользователь не вводит платежные реквизиты вручную, что препятствует утечке данных, даже при оплате в публичных местах.

«Внедрение универсального QR-кода усиливает стандарты безопасности в отрасли и позволяет снизить количество мошеннических схем», — считает Валерия Беседина. По мнению участников рынка информационной безопасности, единый подход может создать прозрачную, безопасную и доверительную среду для всех участников платежного процесса.

Уже сегодня к универсальному QR-коду подключено более 200 банков и около 6 млн торговых точек. Среди них — ВТБ и «Яндекс Пэй», они уже внедрили универсальный QR-код в свои сервисы и делятся опытом его использования.

Опыт ВТБ

Решение о внедрении универсального QR-кода стало логичным шагом в развитии платежной инфраструктуры, отвечающим на запросы как бизнеса, так и розничных клиентов, заявили в ВТБ. «Мы, как и многие другие участники рынка, уверены, что эта технология позволит решить проблему многообразия QR-кодов и сервисов оплаты, объединив их в одном решении», — комментируют в банке.

Универсальный QR упрощает и работу для юридических лиц, в том числе снижает расходы на оборудование и может стать альтернативой эквайрингу. По данным ВТБ, технология может быть реализована в самых разных точках — от POS-терминалов и касс до мобильных приложений, NFC-меток и экранов самообслуживания. При этом сервис адаптирован как для онлайн-, так и для офлайн-оплаты.

Интеграция универсального кода в системы банка прошла на базе действующей инфраструктуры НСПК, что позволило сократить затраты и ускорить реализацию. «Развитая платформа НСПК обеспечивает поддержку на всех этапах внедрения, а внутри банка мы дополнительно развиваем внутренние сервисы, чтобы упростить подключение и дальнейшую эксплуатацию», — поясняют в ВТБ.

В будущем при помощи универсального QR-кода можно будет оплачивать и цифровым рублем. Пока эта опция работает только в пилотном режиме, она доступна только ограниченному числу клиентов банков — участников проекта. ВТБ стал одним из первых банков, кто провел трансакции с использованием цифрового рубля в связке с универсальным QR. «Юридические лица проявляют к этому направлению устойчивый интерес — для них важно быть в числе первых, кто внедряет новые инструменты», — отмечают в банке.

Внедрение универсального QR-кода соответствует долгосрочной цифровой стратегии ВТБ по расширению способов оплаты и развитию каналов взаимодействия с клиентами. «Мы отмечаем рост индекса лояльности среди клиентов после внедрения универсального QR», — добавляют в банке. Дальнейшее развитие этого направления в ВТБ связывают с расширением партнерской сети, масштабированием на новые отрасли и подключением новых сценариев оплаты, в том числе с применением технологии Open Banking — предоставления доступа к банковским данным третьим лицам на основе согласия и авторизации всех участников.

Опыт «Яндекс Пэй»

«Яндекс Пэй» внедрил поддержку универсального QR-кода от НСПК, продолжая развивать направления, связанные с безналичными способами оплаты. Решение, по словам руководителя сервиса Евгения Южакова, принято в рамках стремления обеспечить максимальную совместимость с банковскими приложениями и предоставить пользователям выбор.

«Мы стремимся предлагать разные способы оплаты, в том числе при помощи универсального QR-кода: при оплате пользователь гарантированно сможет воспользоваться любым банковским приложением», — говорит Южаков.

Интеграция прошла на базе уже существующих решений Системы быстрых платежей и, по оценке команды, не потребовала значительной перестройки инфраструктуры. Южаков отмечает, что унифицированный стандарт, предложенный НСПК, упростил процесс технической реализации и сократил время на запуск.

С момента появления новой опции в приложении «Яндекс Пэй» зафиксировали устойчивый интерес к QR-оплатам. По внутренним оценкам компании, более половины пользователей регулярно выбирают этот способ оплаты, а общий объем операций с использованием QR-кодов может вырасти на 20% по итогам года.

«Оплата через универсальный QR-код позволяет пользователю выбрать банк, которым удобнее оплатить покупку. Это также сохраняет доступ к программам лояльности и другим банковским функциям», — комментирует руководитель «Яндекс Пэй».

Для бизнеса возможность кастомизации платежных страниц, по его словам, упростила взаимодействие с клиентом, особенно в сегменте малого и среднего предпринимательства. В то же время в «Яндекс Пэй» подчеркивают, что технология все еще развивается и находится в процессе адаптации под разные сценарии использования.

В компании планируют дальнейшее расширение партнерской сети и экспериментируют с новыми форматами оплаты, в том числе в офлайн-среде. «Мы продолжаем расширять сеть партнеров и развивать доступные клиентам способы оплаты», — говорит Южаков.