На стыке банковского и инвестиционного бизнесов: стратегия «Цифра банк»

— В этом году банк отмечает 35-летие. Как он развивался и каких результатов достиг за этот период?

— Банк прошел непростой путь, меняя парадигмы развития. Сначала это был небольшой региональный игрок. Затем, более десяти лет назад, он вошел в нашу группу компаний, и мы начали внедрять в его работу нашу инвестиционную культуру.

Несколько лет назад сформировался ключевой стратегический фокус, и сегодня «Цифра банк» можно назвать крупным игроком в своей нише. Это результат работы команды, эффективной стратегии и взвешенной консервативной политики. Мы активно наращивали базу клиентов, расширяли линейку классических и инвестиционных продуктов, а также развивали технологии как в клиентском сервисе, так и во внутренних бизнес-процессах.

— Вы уже больше года возглавляете «Цифра банк». Расскажите о результатах.

— По ключевым показателям бизнес-план на 2025 год уже выполнен, хотя год еще не закончен. Наша специализация на расчетно-кассовом обслуживании клиентов, конверсионных операциях и переводах показала свою эффективность — банк активно наращивает объем расчетных операций и конверсионных доходов.

Мы получили кредитный рейтинг от агентства «Эксперт РА» на уровне ruBBB- со стабильным прогнозом. Банк неоднократно был признан «Лучшим банком для инвесторов» в рамках Национальной банковской премии, а наша команда Private Banking вошла в топ-5 рейтинга эффективности по итогам 2024 года. Мы также стали лауреатом премии FINAWARD-2025 в номинации «API-решение в формате Bank as a Service (BaaS¹)» за инновационное банковское решение.

— За счет каких продуктов и сервисов небольшой банк сегодня может успешно конкурировать на рынке?

— Наше главное конкурентное преимущество — способность к быстрым изменениям и индивидуальный подход к клиенту. Мы можем запускать изменения в продуктах и процессах за 2–3 дня, в то время как мегаигрокам порой требуются месяцы бюрократических согласований.

В текущих условиях критически важной стала специализация. Мы фокусируемся на клиентах, активно использующих продукты, выходящие за рамки классического банкинга.

Кроме того, мы работаем над развитием цифровых решений. Наша собственная цифровая BaaS-платформа позволяет партнерам, банкам и финтех-компаниям интегрироваться через публичный REST API², выпускать цифровые карты и обслуживать клиентов полностью удаленно. Решение поддерживает модель white label³, которая предоставляет необходимые функции бэк-офиса. В феврале мы запустили новое мобильное приложение «Цифра банк» с улучшенным интерфейсом и расширенным функционалом.

— Вы работаете с клиентами, которые ведут внешнеэкономическую деятельность (ВЭД). Что вы предлагаете клиентам?

— В основном мы видим себя в большей степени как технологичный банк для физических лиц, который помогает им взаимодействовать с внешним миром, а также для клиентов, которые живут за рубежом, но поддерживают связь со своими друзьями и родными в России.

Тем не менее в нашей продуктовой линейке также есть предложения и для юридических лиц. Например, мы можем предложить проведение международных расчетов для компаний малого и среднего бизнеса (МСБ), многие из которых сталкиваются со сложностями при проведении платежей в новой реальности.

Мы традиционно тщательно соблюдаем требования ПОД/ФТ, валютное и санкционное законодательства, так как репутация надежного партнера в решении финансовых вопросов для нас является приоритетом. У нас, можно сказать, низкий аппетит к риску — мы не стремимся привлекать на обслуживание крупный бизнес и сосредоточены на сегменте МСБ. При этом мы не стараемся быстро нарастить базу клиентов и предпочитаем работать с теми, чей бизнес для нас максимально понятен и прозрачен.

Не каждая компания МСБ имеет возможность содержать штат профессионалов по соблюдению всех требований как российского, так и международного регулирования. Наша экспертиза помогает соблюдать многогранное законодательство, в том числе благодаря тщательной проверке контрагентов, а также другим сервисам. Клиентам, прошедшим наш комплаенс, мы оказываем индивидуальный уровень сервиса: помогаем выбирать способы расчетов со своими зарубежными контрагентами в странах СНГ, оптимальные валюты и маршруты, структурировать контракты с учетом всех требований.

Мы активно развиваем операции в «мягких» валютах: китайских юанях, дирхамах ОАЭ, турецких лирах, индийских рупиях, казахстанских тенге, азербайджанских манатах. Это позволяет нашим клиентам строить расчеты с контрагентами напрямую в национальных валютах, что снижает их риски и издержки на конверсионных операциях.

Для компаний, ведущих внешнеэкономическую деятельность, у нас есть пакет «ВЭД» с расширенным лимитом бесплатных платежей и сниженными комиссиями на конверсию. Для конверсионных операций свыше 3,5 млн рублей мы устанавливаем индивидуальные курсы.

— Какие тенденции вы видите на рынке обслуживания состоятельных клиентов и как «Цифра банк» развивает направление Private Banking?

— Если пять лет назад состоятельные клиенты выбирали между банками и ставками, то сегодня они выбирают между скоростью и инфраструктурой. И побеждает не тот, у кого больше продуктов, а тот, кто может предложить целостный сервис, объединяющий инвестиционные инструменты, валютную инфраструктуру и lifestyle-сервисы.

Сейчас мы работаем над новыми инвестиционными продуктами совместно с «Цифра брокер» и расширением партнерской экосистемы в направлениях путешествий, коллекционирования, медицины и образования, а также недвижимости. Классические продукты также присутствуют в нашем арсенале, например, формирование и управление фондом клиента. Для этого у нас есть управляющая компания-партнер.

— Несмотря на цифровой формат, «Цифра банк» развивает сеть региональных офисов. Какую роль играет офлайн-присутствие в вашей модели бизнеса?

— Основной наш фокус — цифровизация бизнес-процессов и клиентское взаимодействие с нами. Клиенты ценят цифровой путь, простой и понятный интерфейс, возможность все сделать удаленно самому быстро и безопасно.

При этом в регионах, где глубинные исследования показывают, что физическое присутствие важно для клиентов, мы открываем отделения. Для многих из них личное взаимодействие остается наиболее эффективным форматом решения сложных вопросов, и для нас это, по сути, инвестиция в укрепление доверия наших клиентов к банку.

Сейчас у нас около 40 офисов по всей России, от Москвы и Санкт-Петербурга до Владивостока, Екатеринбурга и Калининграда. Это важно для работы не только с состоятельными частными клиентами, но и с корпоративным сегментом. Компании часто нуждаются в консультациях по сложным валютным операциям, документарным аккредитивам, комплаенс-процедурам — такие вопросы эффективнее решать на офлайн-встрече.

— В условиях изменения денежно-кредитной политики Банка России какие риски и возможности появляются для «Цифра банк»?

— Мы видим в текущей ситуации возможность укрепить свои позиции. Наша ниша — обслуживание состоятельных клиентов-инвесторов и прошедших тщательный отбор компаний малого и среднего бизнеса — сохраняет устойчивость к макроэкономическим шокам. Мы продолжим инвестировать в технологии, расширять географию присутствия и углублять синергию с «Цифра брокер».

В розничном бизнесе она предполагает стабильный рост клиентской базы физических лиц к 2028 году с особым акцентом на сегменты Affluent и Upper Affluent⁴. При этом наша цель — не просто увеличить количество, а повысить качество сервиса для состоятельных клиентов. Планируем запуск новых продуктов и расширение возможностей мобильного приложения.

Что касается корпоративных клиентов, то за тот же период мы планируем увеличить их число вдвое, при этом сохраняя наш консервативный подход. Мы будем расширять валютную линейку и совершенствовать сервисы платежей.

_{¹ Услуга сдачи банками в аренду своей инфраструктуры. ² Стандартизированный способ взаимодействия между различными приложениями. ³ Модель взаимодействия, когда одна компания выпускает продукт, а другая продает его под своим брендом. ⁴ Уровни состоятельных клиентов.}