Как говорить с детьми и подростками о деньгах: руководство по финансовому воспитанию

«Я знаю примеры, когда уже взрослые дети старше 18 лет часто пишут своим родителям сообщения: «Пришли денег». А родители шлют и шлют, — рассказывает предприниматель, путешественник, опытный руководитель и отец троих детей Александр Чуранов. — С одной стороны, я не вижу смысла запрещать это делать, если денег много. С другой — это говорит о несамостоятельности молодых людей». Чуранов уверен, что этой ситуации легко избежать, если время от времени обсуждать финансы в семье, а в старшей школе помочь ребенку найти подработку.

Говорить с детьми и подростками о деньгах нужно честно, поясняет автор книг, научных статей и обучающих программ, преподаватель маркетинга, бизнес-спикер, книжный продюсер Анна Максименко. «Деньги — это результат моей работы, времени и усилий. Их количество ограничено, поэтому мы выбираем, на что потратить их в первую очередь, а от чего отказаться», — вот главное, что должен понять школьник, говорит она.

Вместе с Александром Чурановым и Анной Максименко Forbes Young разбирается, как объяснить детям и подросткам основы финансовой грамотности и научить их разумно распоряжаться своими ресурсами.

Простая математика

По словам Александра Чуранова, финансовое воспитание детей «должно начинаться в юности». Именно в подростковом возрасте важно осознать, что деньги — это ресурс для достижения целей. «Чем раньше ребенок этому научится, тем быстрее станет самостоятельным и независимым», — отмечает предприниматель. При этом нельзя перегружать школьника лишней информацией: «Самое главное — чтобы он научился хотя бы простой математике — считать деньги». 

Основа финансовой грамотности для детей — умение распределять ресурсы, а также выстраивать стратегию, чтобы достичь желаемого, говорит Чуранов. Обучаясь обращаться с деньгами, школьник обретает и другие полезные навыки —  планирование, контроль и дисциплину.

Анна Максименко, в свою очередь, считает, что говорить о финансах можно и раньше подросткового возраста — например, в шесть лет, когда у ребенка появляются первые карманные деньги и он может сам накопить на игрушку. В этом возрасте он уже способен понять, откуда берутся деньги, но вести с ним диалог нужно на понятном языке, к примеру, используя игры для финансовой грамотности — настолки, ребусы и онлайн-викторины. По мнению Максименко, дети и деньги вполне совместимы, если знать, как именно объяснить основы ведения бюджета и быть рядом в случае ошибок. «Финансовая грамотность — это навык уверенности и безопасности, который позволит ребенку во взрослой жизни принимать осознанные решения, а не жить в стрессе от нехватки денег», — уверена специалист.

Доверие и уважение

Чтобы правильно построить разговор о деньгах, нужно понимать возрастные особенности ребенка, считает Анна Максименко: «В семь лет — на примере копилки и магазина игрушек. В 14 — добавляем обсуждение семейного бюджета, больших целей и первых заработков. В 17 — говорим о финансовой подушке, инвестициях и обязательствах». 

Родителям школьников Александр Чуранов советует завести отдельную банковскую карту, чтобы регулярно переводить карманные деньги ребенку. Лучше, чтобы их количество было пропорционально возрасту: «у старшего сумма побольше, у младшего — поменьше». Специалист рекомендует настроить автопереводы, чтобы платежи не задерживались и подросток мог планировать расходы, формируя полезные привычки. При этом не стоит давать ему дополнительные средства по первой просьбе. Вместо этого можно подтолкнуть к вопросу: «Что мне сделать, чтобы денег было больше?» — предлагает предприниматель.

«Начинать нужно с детской банковской карты с лимитами, чтобы безопасно учиться. Далее можно заводить накопительный счет для целей и чуть позже — знакомство с простыми инвестиционными идеями через обучающие приложения», — добавляет Максименко.

Для старших школьников важно уважение со стороны родителей и реальная самостоятельность, продолжает она: «Говорите с ними на равных, как со взрослыми. Доверьте им часть финансовых задач: дайте ответственность за планирование бюджета на свои развлечения, оплату мобильной связи или даже закупку продуктов на неделю по списку».

По словам Чуранова, подросток должен успеть поработать и получить свои первые деньги до 18 лет — так он быстрее научится тратить с умом. «Летом моя дочь Соня месяц работала в компании моих знакомых, — рассказывает предприниматель. — Она стала одним из лучших сотрудников среди стажеров, и ей повысили зарплату до уровня хорошего специалиста. В день Соня уже могла получить 1500–2000 рублей, а потом потратить их на свое усмотрение. И я уверен, что сейчас у нее есть точное адекватное восприятие того, что сколько стоит и сколько вообще денег можно зарабатывать».

Родительский пример

Есть два типа подростков, объясняет Александр Чуранов: первые склонны к порядку и любят цифры. Для них важно развитие финансовой грамотности, и они охотно применяют советы на практике. «Второй сценарий — когда ребенка мотивирует не сама тема, а человек, который об этом говорит. Авторитет старшего товарища, наставника, учителя или даже друга действует куда эффективнее, чем попытки родителей «правильно объяснить», — рассказывает эксперт.

«А вот методы вроде «поставим ребенка в ситуацию импульсивной покупки и пусть сам поймет» дают очень краткосрочный эффект. Они могут сработать один раз, но не сформируют устойчивую привычку», — предупреждает Чуранов и предлагает несколько способов объяснить подростку, что деньги — ограниченный ресурс.

• Проведите аналогию с аккумулятором: чтобы получить деньги, ты тратишь энергию — делаешь уроки, работаешь, предпринимаешь еще какие-то усилия. Но заряд батарейки не бесконечен, и нужно решать, куда его потратить: на игру, прокачку своих навыков или выполнение какого-либо квеста.

• Подавайте подростку хороший пример: если в семье принято транжирить деньги, то, как ни старайся, ребенок вырастет таким же. Поэтому ответ на вопрос, как не воспитать потребителя, — разумно обращаться со сбережениями.

• Расскажите ребенку о правиле трех S (Save, Spend, Share — тратить, копить, делиться): объясните ему, что тратить можно не только на сиюминутные желания, но и на большие цели. Копить — это делать шаги к своей мечте, а делиться — это часть социальной ответственности. Например, откладывать процент на помощь тем, кому это нужнее, и осознавать ценность этого поступка.

«Открытое обсуждение крупных покупок («давай решим вместе, на что и как будем откладывать»), ведение семейного бюджета и правило «подожди перед покупкой» помогают решить многие финансовые проблемы», — добавляет Анна Максименко.

«Другой важный вопрос — как научить ребенка экономить? — продолжает она. — Превратите это в игру или челлендж, например используйте правило «четырех конвертов» или мобильное приложение с крутой визуализацией. Цель — чтобы ребенок увидел, как его сбережения растут к желанной покупке. Хочет новый гаджет или брендовую вещь? Не покупайте, а составьте вместе план накоплений».

Не контролер, а коуч

«Основная финансовая сложность, которая возникает у школьников, — это импульсивные траты, долги и непонимание ценности денег», — поясняет Александр Чуранов. Он советует родителям избегать жесткого контроля и позволять ребенку учиться на своих ошибках, так как «в будущем это убережет его от крупных потерь». Небольшие издержки, говорит он, — неотъемлемая часть финансового воспитания детей. 

Анна Максименко предлагает родителям сменить роль контролера на роль коуча. По ее словам, важно приучить ребенка фиксировать свои расходы, превращать накопления в проект и поощрять любые его попытки заработать. А в случае, если подросток хочет кроссовки, как у одноклассников, стоит помочь ему «найти свою ценность не в вещах, а в навыках, увлечениях и харизме».

Также подростку обязательно пригодится навык распознавать аферистов, отмечает Чуранов: «Чем больше вы рассказываете ребенку про разные случаи и варианты мошенничества, приводите кейсы, тем лучше. Когда такой информации много, то в какой-то момент она сработает, и ребенок поймет: то, что сейчас происходит, плохо и похоже на обман». Иногда полезно устроить небольшой розыгрыш, советует Чуранов: «Я даже со взрослыми практикую такую вещь: отправляю, например, в бухгалтерию мошенническое письмо и смотрю, как они на него отреагируют. То же самое с ребенком: прошу друга отправить детям какой-нибудь «разводняк» и наблюдаю, как они себя поведут». 

Forbes Young публикует отрывок из книги Максима Батырева, Александра Чуранова, Анны Максименко и Юлии Бушуевой «Это база: финансовая грамотность для подростков», которая вышла в издательстве «МИФ», о том, с чего начать ведение бюджета и как взять расходы под контроль.

Что такое бюджет и как его составить

Если совсем просто, то бюджет — это план, по которому вы оцениваете, сколько денег вам приходит и куда они потом тратятся. Весь вопрос здесь в том, чтобы делать это осознанно, а не по принципу «ой, что-то все улетучилось».

Многие думают, что это важно только для бизнеса, но на самом деле именно личный бюджет решает, хватит ли вам денег до конца месяца или придется брать в долг у друзей на проезд.

Представьте, что у вас дома стоят весы: вы, конечно, можете на них не взвешиваться, но если хотите похудеть, то свой вес придется узнать. Так же и с финансами: вы не сможете накопить, пока не поймете, сколько и на что тратите. Порой всего за один месяц учета люди начинают замечать удивительные вещи, например что на кофе и доставку у них уходит больше, чем на продукты.

Однако, прежде чем разрабатывать бюджет или формировать «подушку безопасности», важно честно оценить, как вы распоряжаетесь деньгами сегодня. Существует три сценария финансовой жизни:

• зависимость — живем от зарплаты до зарплаты, кредиты — норма;
• забота — есть стремление к накоплениям и разумным тратам;
• независимость — четкое планирование, инвестиции, пассивный доход.

Задумайтесь, какой сценарий описывает вашу текущую жизнь, а к какому вы хотите прийти? Постарайтесь быть честными: даже если ответ окажется неприятным, он станет основой вашей будущей финансовой стратегии.

С ЧЕГО НАЧАТЬ ВЕДЕНИЕ БЮДЖЕТА

1. Сначала — доходы.

Соберите здесь все: зарплату, подработки, премии, деньги от сдачи квартиры и любые другие поступления. Не надо себя обманывать: указывайте, сколько денег вам реально приходит в месяц, не приукрашивая и не преуменьшая. Если что-то поступает раз в год, делите сумму на 12.

2. Потом — расходы.

Разделите их на категории: обязательные (коммунальные платежи, еда, транспорт, связь), необязательные (стикеры в мессенджерах, траты в играх, подписка на онлайн-кино, модные вещи «потому что у всех есть»), а также ежемесячные (аренда) и редкие, которые «всплывают» около раза в год (подарки, налоги, страховки, ремонт).

Главный секрет здесь в том, чтобы даже редкие траты не становились неожиданностью. Для этого просто делите годовую сумму на месяцы и учитываете это в своем плане — все просто (вот только почти никто так не делает).

Еще нужно помнить, что деньги — это не только доходы и траты, но и активы — то, что у вас уже есть, а также пассивы — то, что вы должны. Активы приносят вам деньги (например, квартира, которую вы сдаете в аренду), а пассивы требуют денег (например, кредит за машину).

Такой список дает честную картину: вы копите или только тянете на себе долги?

Где же вести весь учет? Кому-то больше подойдет старый добрый бумажный блокнот, а кому-то — таблица Excel. Также есть и специальные приложения вроде CoinKeeper, Moneon, «Дзен-Мани» и другие. Их удобство в том, что они показывают все наглядно: как много вы тратите на еду, как подкрадываются маленькие незаметные траты и где вы реально можете их сократить.

При этом важно не усложнять. Не надо сразу строить экономическую модель с графиками — начните с самого простого: записывайте, сколько пришло и сколько ушло. Уже через неделю вы увидите: контроль = спокойствие. После этого можно будет переходить к следующему шагу — распределению денег так, чтобы они и копились, и расходовались в радость.