Традиции 90-х, финансовая безграмотность и другие враги малого бизнеса - Бизнес
$59.47
69.39
ММВБ1945.12
BRENT51.44
RTS1030.95
GOLD1259.31

Традиции 90-х, финансовая безграмотность и другие враги малого бизнеса

читайте также
+2089 просмотров за суткиТюремные истории: какие ошибки приводят директоров компаний за решетку +3179 просмотров за суткиЗа долги ответишь: как привлечь владельца бизнеса к личной ответственности при банкротстве +617 просмотров за суткиРиски для бизнеса: 78% российских компаний заявляют о росте давления со стороны налоговых органов +289 просмотров за суткиСекрет партнерства: как маленькой компании заинтересовать крупный бренд +209 просмотров за суткиМарк Курцер: «Медицина — очень тяжелый и очень сложный бизнес» +166 просмотров за суткиОздоровление нецелесообразно: ЦБ лишил лицензии казанский банк «Спурт» +91 просмотров за сутки«Вывод активов с ущербом для кредиторов»: ЦБ отозвал лицензию у Межтопэнергобанка +174 просмотров за суткиНе спешите хоронить: почему нет причин для паники, а российские банки достаточно устойчивы +260 просмотров за сутки«Беспрецедентный случай»: Госдума просит проверить ЦБ и АСВ после краха банка «Югра» +116 просмотров за суткиПлан Набиуллиной: здоровье банков, борьба с выводом капитала и решение проблем ОСАГО +95 просмотров за сутки«Ростелеком» запустит биометрическую идентификацию россиян в банках в 2018 году +37 просмотров за суткиЗабуксовал на старте. Сработает ли онлайн-аукцион на первичном рынке авто? +78 просмотров за суткиДиджитализация: как требовательные клиенты делают банки лучше +347 просмотров за суткиСобираются ли российские банки снизить ставки по кредитным картам вслед за Сбербанком? +161 просмотров за суткиПоследние лазейки закрыты: чиновников отлучают от иностранных финансов +89 просмотров за сутки«По 6,5 кончились, берите по 17»: почему банки саботируют госпрограммы поддержки бизнеса +30 просмотров за сутки«Нас дидосят»: как компании бороться за сетевую безопасность? +148 просмотров за суткиПодарки от банка: как выбрать выгодную карту с cаshback? +27 просмотров за суткиБезопасность в интернете: как защитить свои платежи? +28 просмотров за суткиЦифровая идентичность: почему об ограничении анонимности в интернете должен задуматься каждый +4 просмотров за суткиКиберпреступления: что противопоставить изобретательным мошенникам?

Традиции 90-х, финансовая безграмотность и другие враги малого бизнеса

Ольга Стасевич Forbes Contributor
Фото Getty Images
Без кредитов малый и средний бизнес не может развиваться и расти, но даже при снижении ставок предприниматели не спешат привлекать займы

Принято ругать недоработанные, но уже запущенные программы господдержки малого и среднего предпринимательства. Принято закрывать глаза на сложности с получением заемных денег, когда даже снижение ставок не становится драйвером роста кредитования.

Но о «человеческом факторе» самих предпринимателей говорят единицы. Эти голоса пока тонут в общей пассивности «предпринимательского класса». Наглядный пример. В классической теории финансовой грамотности кредит — это инструмент развития компании. Но в реальной российской практике совокупный рыночный портфель кредитов малому и среднему бизнесу стабильно снижается (за 2016 год — на 8,5%, объем выданных МСБ кредитов — на 2,9%).

При этом уровень ставок для МСП тоже снижается (за 2016 год — на 1,8-2 процентных пункта). Казалось бы, снимается один из основных барьеров. Однако, несмотря на планомерное снижение стоимости заемных средств, спрос на финансирование (а значит — на развитие) не растет. Согласно февральскому опросу НАФИ, 68% представителей малого и среднего бизнеса за последний год не обращались за заемными средствами.

Цифра выглядит впечатляющей, в особенности если исходить из понимания, что бизнес — это прежде всего инвестиции. Но картина пока иная: две трети предпринимателей не привлекают внешние деньги или делают это посредством альтернативных источников (займы у частных лиц, оформление потребительских кредитов). Возникает закономерный вопрос: почему при снижении ставок готовность предпринимателей обращаться за кредитами не растет, в то время как на рынке розничных кредитов удешевление стало драйвером восстановления сегмента? 

Ведение бизнеса по старинке или предприниматели из 90-х

Первая причина отказа от внешнего финансирования лежит в психологии предпринимателей и поколенческих особенностях. Так, большинство предпринимателей, создавших бизнес в 90-х годах, очень консервативны. Особенность такой бизнес-стратегии — ориентация на стабильную прибыль (даже если она невысокая) и минимизацию риска. Эта категория предпринимателей не рассматривает бизнес как инвестицию и поэтому не видит смысл в привлечении внешних заемных средств. Кроме того, сегмент характеризуется «вынужденным предпринимательством» — те, кто открыл дело в 90-х годах, сделали это под давлением жизненных обстоятельств на волне «дикого капитализма».

Особенность консервативной стратегии проявляется также в низком уровне использования банковских продуктов — как правило, бизнесмены ограничиваются расчетными продуктами (РКО, ДБО). Банки воспринимаются как источник дополнительных расходов и неизбежное зло, в связи с чем владельцы компаний стараются минимизировать количество и продолжительность контактов с ними. Довольно устойчиво убеждение, что бизнес должен «обслуживать себя сам» и что привлечение дополнительного финансирования возможно только на стадии открытия собственного дела или в затруднительной ситуации. Дальнейшее привлечение средств извне считается недопустимым, особенно с участием финансовых институтов.

Финансовая безграмотность

Невысокий уровень финансовой грамотности в стране — вторая причина пассивности предпринимателей. Результаты исследований, проводимых Аналитическим Центром НАФИ, свидетельствуют о низком уровне навыков планирования и понимания рисков среди россиян. И даже если занятия бизнесом способствуют финансовому ликбезу, общественные и семейные установки о бессмысленности долгосрочного планирования в сознании предпринимателей часто берут верх. Еще один важный фактор — непонимание созданных специально для бизнеса цивилизованных финансовых инструментов: страхования имущества, факторинга и тому подобного.

Доверие страховым компаниям выражают 45% предпринимателей, однако эта доля падает (за прошедший год — на 5%). Также снижается уровень доверия к факторинговым компаниям (с 25% до 20% за 2016 год). На волне только лизинговый сектор, уровень развития которого, по оценкам экспертов, достиг уровня Италии и Испании. Интерес к нему подогревается обсуждениями реформы сектора, однако нужно понимать, что основной объем лизинговых сделок совершается крупным бизнесом, а потенциал использования лизинга как инструмента долгосрочных инвестиций в компаниям МСБ еще не понят и не реализован.

Недоверие к финансовым институтам

С финансовой грамотностью тесно связана информационная открытость финансовых институтов. Предприниматели постоянно находятся в информационном вакууме при взаимодействии с банком. Каждое третье предприятие (32%), которое обращается за кредитованием, получает отказ. При этом в половине случаев сотрудники финансовых организаций не разъясняют причины отказа. С такой же ситуацией сталкиваются и предприниматели, получившие не всю запрашиваемую сумму.

Молчание банкиров лишает владельцев небольших компаний возможности провести работу над ошибками и получить необходимую сумму в будущем. В итоге — негативный опыт и отказ от данного источника финансирования. Предприниматель попросту перестает рассматривать кредиты для МСП как реальный и возможный источник средств. В его сознании единственно возможными становятся займы у частных лиц и оформление потребительских кредитов.

Кто виноват и что делать?

Комплексная проблема, безусловно, решится только комплексными усилиями. Во-первых, необходимо менять общественное мнение. Популяризация предпринимательства с позиции высокого статуса, престижности и социальной ответственности могли бы изменить взгляд как широкой общественности, так и предпринимателей «старого» поколения. Мы уже видим, как деятельность общественных организаций в сфере женского предпринимательства меняет взгляд на женщин, создающих свой бизнес. Есть данные, подтверждающие рост доли женщин-предпринимателей, начавших предпринимательскую деятельность из-за высокого статуса и престижности.

Во-вторых, предпринимателей необходимо обучать финансовой грамоте с акцентом на развитие финансовой дисциплины, эффективности и конкурентоспособности компаний. При разработке обучающих программ важно учитывать международный опыт. Инициатором и провайдером обучения должно выступать государство как наиболее нейтральная сторона.

В-третьих, нужно повышать уровень информационной открытости финансовых организаций. В данном случае важно, чтобы предприниматель мог максимально легко получить полную и доступную информацию с учетом его уровня финансовой грамотности, а также быструю обратную связь от сотрудников финансовых организаций. Для эффективной реализации данного принципа, похоже, необходимо участие регулятора, который возьмет на себя создание и распространение принципов информирования, общих для всех игроков рынка.