Традиции 90-х, финансовая безграмотность и другие враги малого бизнеса | Бизнес | Forbes.ru
$57.51
68.77
ММВБ2051.63
BRENT56.88
RTS1123.24
GOLD1297.31

Традиции 90-х, финансовая безграмотность и другие враги малого бизнеса

читайте также
+61 просмотров за суткиБанки или стартапы: кто заработает на малом бизнесе +45 просмотров за суткиКонсерваторы и пессимисты. Шишханов поспорил с ЦБ о сумме на спасение Бинбанка +44 просмотров за суткиСпасение «Атлантов»: станет ли санация Бинбанка и «Открытия» началом банковского кризиса +64 просмотров за суткиПять способов снизить переплату по ипотечному кредиту +47 просмотров за суткиВеличайшие бизнес-умы современности. Список Forbes +38 просмотров за суткиМиллиардерам нужна помощь: Шишханов и Гуцериев просят ЦБ о санации Бинбанка +69 просмотров за суткиЮрий Мильнер вошел в список 100 величайших бизнес-умов современности по версии Forbes +2 просмотров за суткиС деньгами на выход. Шведская Nordea Bank Group может покинуть российский рынок +2 просмотров за суткиПретендент с историей: бывший вице-премьер Украины заинтересовался львовской «дочкой» Сбербанка +4 просмотров за суткиСчитаем потери. «Дыра» в капитале банка «Югра» выросла в 43 раза +4 просмотров за сутки«Определенное манипулирование»: Набиуллина пообещала лишить руководство «ФК Открытие» бонусов +6 просмотров за суткиToo big or not too big: как дальше развиваться крупным российским частным банкам +5 просмотров за суткиПять мифов private banking: чем рискуют крупные капиталы? +3 просмотров за суткиВслед за Саидом Гуцериевым: Нацбанк Украины нашел нового покупателя на «дочку» Сбербанка +2 просмотров за сутки«Разговор надо отложить»: Костин исключил приватизацию 10,9% ВТБ до снятия санкций «В России за 10 лет меняется все, за 200 лет — ничего», или Почему технологии не убьют банки? Английский прецедент: лондонский суд грозит российским бизнесменам неприятностями Ядерное оружие, акции банков и ритейлеров. На что обратить внимание частному инвестору? Принуждение к патриотизму. Рейтинг банков и управляющих компаний для миллионеров +1 просмотров за суткиУдачный эксперимент: что изменилось в мобильных приложениях банков за год «Открытие» не закрыли: ЦБ объявил о санации восьмого по активам банка России

Традиции 90-х, финансовая безграмотность и другие враги малого бизнеса

Ольга Стасевич Forbes Contributor
Фото Getty Images
Без кредитов малый и средний бизнес не может развиваться и расти, но даже при снижении ставок предприниматели не спешат привлекать займы

Принято ругать недоработанные, но уже запущенные программы господдержки малого и среднего предпринимательства. Принято закрывать глаза на сложности с получением заемных денег, когда даже снижение ставок не становится драйвером роста кредитования.

Но о «человеческом факторе» самих предпринимателей говорят единицы. Эти голоса пока тонут в общей пассивности «предпринимательского класса». Наглядный пример. В классической теории финансовой грамотности кредит — это инструмент развития компании. Но в реальной российской практике совокупный рыночный портфель кредитов малому и среднему бизнесу стабильно снижается (за 2016 год — на 8,5%, объем выданных МСБ кредитов — на 2,9%).

При этом уровень ставок для МСП тоже снижается (за 2016 год — на 1,8-2 процентных пункта). Казалось бы, снимается один из основных барьеров. Однако, несмотря на планомерное снижение стоимости заемных средств, спрос на финансирование (а значит — на развитие) не растет. Согласно февральскому опросу НАФИ, 68% представителей малого и среднего бизнеса за последний год не обращались за заемными средствами.

Цифра выглядит впечатляющей, в особенности если исходить из понимания, что бизнес — это прежде всего инвестиции. Но картина пока иная: две трети предпринимателей не привлекают внешние деньги или делают это посредством альтернативных источников (займы у частных лиц, оформление потребительских кредитов). Возникает закономерный вопрос: почему при снижении ставок готовность предпринимателей обращаться за кредитами не растет, в то время как на рынке розничных кредитов удешевление стало драйвером восстановления сегмента? 

Ведение бизнеса по старинке или предприниматели из 90-х

Первая причина отказа от внешнего финансирования лежит в психологии предпринимателей и поколенческих особенностях. Так, большинство предпринимателей, создавших бизнес в 90-х годах, очень консервативны. Особенность такой бизнес-стратегии — ориентация на стабильную прибыль (даже если она невысокая) и минимизацию риска. Эта категория предпринимателей не рассматривает бизнес как инвестицию и поэтому не видит смысл в привлечении внешних заемных средств. Кроме того, сегмент характеризуется «вынужденным предпринимательством» — те, кто открыл дело в 90-х годах, сделали это под давлением жизненных обстоятельств на волне «дикого капитализма».

Особенность консервативной стратегии проявляется также в низком уровне использования банковских продуктов — как правило, бизнесмены ограничиваются расчетными продуктами (РКО, ДБО). Банки воспринимаются как источник дополнительных расходов и неизбежное зло, в связи с чем владельцы компаний стараются минимизировать количество и продолжительность контактов с ними. Довольно устойчиво убеждение, что бизнес должен «обслуживать себя сам» и что привлечение дополнительного финансирования возможно только на стадии открытия собственного дела или в затруднительной ситуации. Дальнейшее привлечение средств извне считается недопустимым, особенно с участием финансовых институтов.

Финансовая безграмотность

Невысокий уровень финансовой грамотности в стране — вторая причина пассивности предпринимателей. Результаты исследований, проводимых Аналитическим Центром НАФИ, свидетельствуют о низком уровне навыков планирования и понимания рисков среди россиян. И даже если занятия бизнесом способствуют финансовому ликбезу, общественные и семейные установки о бессмысленности долгосрочного планирования в сознании предпринимателей часто берут верх. Еще один важный фактор — непонимание созданных специально для бизнеса цивилизованных финансовых инструментов: страхования имущества, факторинга и тому подобного.

Доверие страховым компаниям выражают 45% предпринимателей, однако эта доля падает (за прошедший год — на 5%). Также снижается уровень доверия к факторинговым компаниям (с 25% до 20% за 2016 год). На волне только лизинговый сектор, уровень развития которого, по оценкам экспертов, достиг уровня Италии и Испании. Интерес к нему подогревается обсуждениями реформы сектора, однако нужно понимать, что основной объем лизинговых сделок совершается крупным бизнесом, а потенциал использования лизинга как инструмента долгосрочных инвестиций в компаниям МСБ еще не понят и не реализован.

Недоверие к финансовым институтам

С финансовой грамотностью тесно связана информационная открытость финансовых институтов. Предприниматели постоянно находятся в информационном вакууме при взаимодействии с банком. Каждое третье предприятие (32%), которое обращается за кредитованием, получает отказ. При этом в половине случаев сотрудники финансовых организаций не разъясняют причины отказа. С такой же ситуацией сталкиваются и предприниматели, получившие не всю запрашиваемую сумму.

Молчание банкиров лишает владельцев небольших компаний возможности провести работу над ошибками и получить необходимую сумму в будущем. В итоге — негативный опыт и отказ от данного источника финансирования. Предприниматель попросту перестает рассматривать кредиты для МСП как реальный и возможный источник средств. В его сознании единственно возможными становятся займы у частных лиц и оформление потребительских кредитов.

Кто виноват и что делать?

Комплексная проблема, безусловно, решится только комплексными усилиями. Во-первых, необходимо менять общественное мнение. Популяризация предпринимательства с позиции высокого статуса, престижности и социальной ответственности могли бы изменить взгляд как широкой общественности, так и предпринимателей «старого» поколения. Мы уже видим, как деятельность общественных организаций в сфере женского предпринимательства меняет взгляд на женщин, создающих свой бизнес. Есть данные, подтверждающие рост доли женщин-предпринимателей, начавших предпринимательскую деятельность из-за высокого статуса и престижности.

Во-вторых, предпринимателей необходимо обучать финансовой грамоте с акцентом на развитие финансовой дисциплины, эффективности и конкурентоспособности компаний. При разработке обучающих программ важно учитывать международный опыт. Инициатором и провайдером обучения должно выступать государство как наиболее нейтральная сторона.

В-третьих, нужно повышать уровень информационной открытости финансовых организаций. В данном случае важно, чтобы предприниматель мог максимально легко получить полную и доступную информацию с учетом его уровня финансовой грамотности, а также быструю обратную связь от сотрудников финансовых организаций. Для эффективной реализации данного принципа, похоже, необходимо участие регулятора, который возьмет на себя создание и распространение принципов информирования, общих для всех игроков рынка.