Кукла за три конфеты: финансовая грамотность для детей младшего возраста
В наше время даже люди с высшим образованием попадаются на уловки мошенников, берут ненужные кредиты и не могут спланировать семейный бюджет. Чтобы в будущем этого не происходило с сегодняшними детьми, их необходимо учить обращаться с деньгами с самого раннего возраста. Как это делать, рассказывает кандидат экономических наук, доцент Базовой кафедры управления инновационной и промышленной политикой РЭУ имени Г. В. Плеханова Федор Акулинин
Что такое грамотность? Это навык, который позволяет писать, не делая ошибок. Хотя принято считать, что на ошибках как раз учатся, допускать их всегда обидно, а порой — глупо. Конечно, ошибаются все, но при этом почти все стремятся писать правильно.
То же можно сказать про грамотность финансовую. Сегодня она нужна всем. Старшему поколению — прежде всего чтобы не попасться на уловки мошенников и не лишиться накоплений или не угодить в финансовую кабалу, взяв ненужный кредит. Взрослым любого возраста — чтобы не делать необдуманных инвестиций, не вкладываться в финансовые пирамиды, не доверять персональные данные непроверенным людям или, купив что-то спонтанно, не занимать у друзей и соседей «до зарплаты». А еще чтобы правильно составлять бюджет, планировать денежные потоки, сберегать и приумножать свой капитал, если позволяют возможности и экономическая ситуация в стране.
К сожалению, многие этого не умеют. Молодые люди, например, зачастую не в состоянии планировать даже ежедневный бюджет. После покупки лавандового рафа и пресловутого дубайского шоколада у них может не остаться денег даже на проездной.
Финансовой грамотности, как и обычной, необходимо учить с детства. При этом нужно ставить целью не превратить всех в Уорренов Баффетов, а объяснить, что такое деньги, откуда они берутся и куда уходят.
Сегодня экономические дисциплины преподают во многих школах. Однако программы в основном строятся на изучении макроэкономики и не включают в себя разбор конкретных жизненных ситуаций. Конечно, без теорий Адама Смита и Карла Маркса не обойтись, но начинать освоение предмета с анализа философских категорий вроде общественных благ, предельной полезности и человеческого капитала крайне нерационально.
Для начала ученикам важно показать: экономическая наука не сухая и не занудная. Она о нашей жизни, о законах и правилах, по которым строятся отношения: между людьми, человеком и предприятием, двумя или несколькими предприятиями, предприятием и государством, разными странами. В экономике все связано между собой. Потянешь за одну ниточку — вместе с ней вытянешь и другие. Растет ключевая ставка Центробанка — увеличиваются ставки по кредитам, деньги становятся дороже, предприятия берут такие кредиты неохотно и экономика не спешит развиваться. Но при этом растут ставки по депозитам и население с готовностью несет накопления в банк. И инфляция не так уж страшна, если она сопоставима с темпами роста экономики. Ведь если цены вдруг начнут снижаться, это сильно ударит по производителю, который не захочет продавать товар дешевле и начнет экономить, первым делом на зарплатах работников. Те, в свою очередь, тоже станут экономить и меньше покупать. Так же поступит и государство — и это в конце концов приведет к рецессии.
В рамках одного школьного курса дать фундаментальные знания невозможно. Нужно все показывать на примерах, использовать геймификацию, идти от частного к общему — причем до самого общего можно и не добираться. Если, получив аттестат, человек захочет стать «глубоким экономом», он пойдет в соответствующий вуз — и маститые профессора неторопливо расскажут ему обо всех тонкостях макроэкономических пропорций, продемонстрируют связь спроса с предложением и отличие валового внутреннего продукта от валового национального.
Простые экономические процессы можно объяснить даже дошкольникам, научившимся считать. Для этого подойдут обыкновенные игры вроде игры в магазин, подходить к которым нужно серьезно. Чтобы ребенок научился сопоставлять ценность тех или иных товаров, необходимо ввести единый эквивалент, который во взрослом мире называется денежной единицей.
Осознать ценность товара помогут также походы в реальный магазин, где дети увидят: пакет молока стоит дороже, чем батон хлеба, колбаса — дороже молока и хлеба, вместе взятых, и т. д. Играя в магазин дома, стоит определять цену игрушкам и производить эквивалентный обмен на монеты или конфеты. Пусть, к примеру, пупс и мячик стоят по одной монете/конфете, машинка и зайчик — по две, а кукла — целых три. Таким образом можно играть не только в товарно-денежный обмен, но и в бартерный, когда два мячика и пупс будут равны кукле, у которой сгибаются руки и ноги.
После того как навык будет освоен, можно начать выдавать ребенку небольшие суммы денег, причем всегда одинаковые. Делать это важно регулярно, через равные промежутки времени, формируя таким образом финансовые ожидания. При этом необходимо объяснить, что такое накопление и сбережение, заработок и инвестиции: например, собрав некую сумму за несколько дней, ребенок сможет купить конфету, а за неделю или две — шоколад или простую игрушку. Конечно, две недели для маленького ребенка — срок немыслимый, сродни вечности, и сразу копить так долго вряд ли получится. Но цель поставить можно. Важно позволить ребенку самому совершить покупку, отдать деньги кассиру, получить товар и чек — настоящий серьезный документ. И конечно, нужно говорить с детьми на взрослом языке, не сюсюкать и не называть деньги денежками.
Ребенка следует познакомить с такими понятиями, как альтернатива, выбор, например из «съедобного» и «несъедобного», а также срочность, необходимость и полезность покупки. Если печенье или шоколад еще не доедены, вместо них можно купить пупса, а если пупсов дома много и все они забыты и заброшены, стоит подождать еще неделю и приобрести куклу, которая говорит «мама». Ведь одна дорогая и желанная вещь лучше, чем много дешевых и ненужных. На этом этапе можно вместе посчитать, сколько требуется времени, чтобы бюджет вырос до объема, позволяющего приобрести долгожданную и действительно нужную игрушку. Самое сложное — убедить ребенка в бессмысленности спонтанных покупок, спровоцированных сиюминутными желаниями. Для этого подойдут примеры из жизни: наверняка у каждого родителя найдется о чем рассказать. Необходимо объяснить, что потраченные деньги не вернешь и придется копить снова.
Дети — будущие взрослые, и начинать готовить их к самостоятельной жизни нужно как можно раньше. Мы учим ребенка ходить, говорить, чистить зубы и одеваться, потом читать, писать, выполнять домашние обязанности. Точно так же необходимо развивать у детей финансовую грамотность. В эпоху активного маркетинга, обилия рекламы и всеобщего доступа к интернету важно уметь сделать правильный выбор, не обмануться, распознать уловки мошенников. Даже если у ребенка нет на руках больших сумм денег и материальный ущерб от неверного решения будет невелик, травмирующий опыт может сформировать у него страх потерять деньги или, наоборот, вызвать безразличие к финансовым вопросам. Родителям под силу предотвратить ошибки, помочь ребенку выработать самостоятельность и ответственность — важные качества, которые облегчат переход во взрослую жизнь.