Разрушение доверия: можно ли сохранить устойчивую экономику в условиях децифровизации
Россия является одной из самых цифровизованных стран мира. Наиболее значимые государственные услуги стали полностью цифровыми: доля домохозяйств с доступом к широкополосному интернету достигла 86,4%, а объем безналичных платежей по итогам 2025 года вырос до рекордных 88%. Одновременно с ростом безналичных платежей повышалась и собираемость налогов. С 2018 по 2022 год доля налоговых поступлений в консолидированном бюджете выросла с 62,9% до 68%. В 2025 году эта доля составляла уже 82-85%. Цифровизация экономики значительно повысила эффективность сбора транзакционных налогов и налогообложение физлиц.
Однако отключения мобильного интернета во многих регионах, очевидно, наносят ущерб такой экономике. По оценкам экспертов, за пять дней перебоев с Сетью в Москве в марте 2026 года столица потеряла от 3 млрд до 5 млрд рублей. Особенно пострадали доставка, такси, e-commerce, а также малый бизнес, использующий мобильные POS-терминалы.
Российская экономика, налоговая система и финтех эффективно работают и развиваются благодаря доступному и качественному интернет-соединению, а ухудшение доступа к связи способно повлечь многоплановые экономические последствия. Попробуем оценить основные из них.
Риски децифровизации
Банковская система. Ограничение доступа к своим средствам в критической ситуации — а в таких ситуациях, как правило, и происходят отключения связи — будет подталкивать граждан к снятию наличных. Массовый «набег» на банкоматы и отделения банков ударит по устойчивости банковской системы, а ограничение на выдачу способно вызвать значительные социальные последствия.
Налоговая система. Нестабильность онлайн-расчетов и увеличение доли наличных в деловом обороте могут снизить прозрачность операций. В сочетании с увеличением фискальной нагрузки и ужесточением отдельных налоговых режимов, это будет способствовать росту теневой экономики и последующему снижению собираемости налогов. Отдельным риском отметим невозможность налоговой системы в короткие сроки адаптироваться к децифровизованной экономике. Для возврата к физическому мониторингу налогоплательщиков ФНС придется резко увеличивать штат сотрудников, что не так просто в условиях глобальной нехватки кадров. Таким образом, децифровизация приведет к значительному удорожанию администрирования налогов при снижении их собираемости.
Риски для бизнеса. Наибольший удар придется на малый и средний бизнес, не имеющий свободных средств для резервирования интернет-каналов, что повышает вероятность монополизации рынков крупными сетями. Значительно пострадают индустрии мобильной торговли и e-commerce вне зависимости от масштаба: доставка, такси, а также торговые точки микробизнеса, в которых доля задействования мобильных POS терминалов и SoftPOS достигает 90%.
Технологический суверенитет. Сфера IT опирается на доступный и дешевый широкополосный интернет. Около 40% вакансий технологических компаний подразумевают удаленную работу. Нарушение связности рабочих групп может подорвать работу над проектами, вынудит компании релоцировать сотрудников из регионов в столичные офисы, что создаст значительные дополнительные расходы, сократит круг выбора кандидатов и вызовет переток расходов высокооплачиваемых специалистов из регионов в столицу, что негативно скажется на экономике регионов. В самом негативном сценарии глобальное нарушение работы систем связи способно значительно замедлить исследования, проводимые научными группами из нескольких регионов, и ударит по связности научного сообщества страны.
Децентрализация и баланс интересов
Таким образом, экономика России прошла точку невозврата, когда цифровые процессы интегрированы настолько значительно, что откат назад вызовет коллапс системы. Для сохранения устойчивости необходимо не ограничивать, а усиливать цифровизацию, учитывая при этом новые риски. Речь, например, о технологиях, обеспечивающих возможность цифровых расчетов в условиях минимальной доступности связи, и о создании децентрализованных экономических систем, более дешевых в администрировании и устойчивых к инфраструктурным атакам.
Важную роль при этом может сыграть цифровой рубль. Соединяя безопасность наличных денег с прозрачностью и удобством безналичных, он помог бы сохранить связность субъектов экономики. Однако следует помнить, что чрезмерный внешний контроль может подорвать доверие к национальной валюте и стимулировать нефинансовые способы расчетов, как в 90-е годы XX века, когда недоверие к рублю привело к расцвету бартера. Более того, современные коммуникационные технологии позволяют значительно усилить горизонтальные связи и, в свою очередь, породить параллельную экономику.
Уязвимостью цифрового рубля представляется концентрация инфраструктуры на одном операторе — Центральном банке. Достоинством безналичной банковской системы является ее устойчивость: в случае выхода из строя системы одного банка в целом она продолжит работать. Если появится единый операционный центр, он станет основной мишенью киберпреступников и недружественных спецслужб. Токен-структура цифрового рубля позволяет развернуть распределенную систему валидаторов, коими могут выступить банки. Система будет устойчиво работать даже в случае выхода из строя значительного количества валидаторов. А поскольку в этой роли могут выступить и крупные IT-компании, возникнет конкуренция за большую надежность и скорость систем валидации.
В свою очередь, мостом для внешней торговли может стать стейблкоин, привязанный к цифровому рублю. Это позволит сохранить государственный контроль над национальной валютой, придав ей гибкость частного финансового инструмента. Увеличение объема операций с использованием подобного стейблкоина позволит значительно повысить экономическую «мягкую силу», а также может использоваться в качестве инструмента переноса части инфляции на субсидиариев.
Развивать малый бизнес можно с помощью внедрения DeFi-платформ для микроинвестирования на основе блокчейна и смарт-контрактов. Небольшим компаниям трудно получить кредит, особенно в условиях высоких ставок, и это ограничивает их возможности для масштабирования. В свою очередь, граждане, имеющие накопления, зачастую не располагают суммами, достаточными для открытия собственного бизнеса. По заявлению министра финансов Антона Силуанова, россияне хранят на банковских вкладах около 60 трлн рублей, что говорит о доминировании сберегающего поведения. Развитие DeFi-платформ даст малому бизнесу новый источник инвестиций, а гражданам — новый инвестиционный инструмент. Децентрализованное финансирование будет стимулировать переход граждан от сберегающего поведения к инвестиционному, что даст импульс реальному сектору экономики, развитию и укреплению горизонтальных связей.
От комплаенса к доверию
Проблема в том, что для построения децентрализованной модели необходим высокий уровень доверия между экономическими субъектами. В вертикально-интегрированных моделях применяется комплаенс, то есть соответствие субъекта критериям законодательства и внутренним правилам банков. Субъекты подобной императивной системы могут не испытывать доверия друг к другу, исполняя свои обязательства. В децентрализованной системе доверие становится ключевым фактором, так как предполагается распределение рисков между участниками. При таком подходе комплаенс заменяется на личную ответственность и готовность кооперировать, осознавая возможные риски, что значительно снижает регуляторную нагрузку и затраты на ее реализацию.
Фактически речь идет об оптимальном построении отношений в треугольнике «гражданин-государство-бизнес». Все три субъекта обладают набором собственных, сильно отличающихся и порой противоречащих интересов. Россия остается обществом с низким уровнем межличностного доверия. По данным ВЦИОМ, 73% россиян не готовы доверять окружающим. В таком обществе государство и бизнес не могут построить конструктивное взаимодействие. При отсутствии доверия граждан к государству формируется своего рода союз бизнеса и граждан, при котором гражданин соглашается пожертвовать своими трудовыми правами ради более высокой заработной платы или сохранения рабочего места, а бизнес уходит в тень, что порождает всплеск теневой экономики и снижение возможностей государства обеспечивать социальные гарантии. При отсутствии доверия граждан к бизнесу постепенно создается союз государства и гражданина, при котором государством принимаются жесткие регуляторные меры, поддерживаемые гражданами. Бизнес, за неимением возможности уйти в тень, закладывает повышенные издержки в конечную стоимость товаров и услуг, что отражается на потребительском поведении граждан.
Экономика не игра с нулевой суммой, в которой выигрывают либо все участники, либо никто. Как показывает логический анализ системы, доминирование одного или двух субъектов с пренебрежением интересами других приводит в долгосрочной перспективе к невозможности исполнения собственных интересов и коллапсу системы в целом.
Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора