К сожалению, сайт не работает без включенного JavaScript. Пожалуйста, включите JavaScript в настройках вашего броузера.
Наш канал в Telegram
Самое важное о финансах, инвестициях, бизнесе и технологиях
Подписаться

Новости

Прощальный гудок для старой экономики: зачем «Яндексу» банк

Фото Jens Büttner / Getty Images
Фото Jens Büttner / Getty Images
Апрель принес нам интересные новости: Ozon договорился о покупке «Оней банка», а «Яндекс» заключил соглашение о покупке банка «Акрополь» из четвертой сотни. Зачем «Яндексу» банк и что он получит с покупкой «Акрополя» — в колонке Forbes рассказывает управляющий партнер MINDSMITH Руслан Юсуфов

Давайте по-честному: у банков было достаточно времени. Герман Греф, главный российский евангелист гибких методологий разработки, произнес это слово столько раз, что сам agile (гибкий подход к разработке программного обеспечения. — Forbes) превратился в мем, но далеко не все поняли, что это не столько про управление проектами, сколько про перестройку майндсета (мышление роста. — Forbes) внутри любой организации: ведь если вы наняли айтишников, вы еще не стали IТ-компанией. Когда срок запуска новых продуктов сократился до нескольких месяцев и даже недель, нет времени на мискоммуникацию между «старичками» от бизнеса и так непохожими на них неформалами с ярко-синими волосами, которые при этом знают java.

Первый этап под названием «банки должны стать IТ-компаниями» закончился появлением «Сбера». Этот этап удивительным образом совпал с эпохой «всего онлайн», ускоренной до космических скоростей пандемией и мерами по борьбе с ней. В эту эпоху потребитель уже привык не только носить маски в общественных местах, но и получать пакет с продуктами в течение 20 минут после заказа, и маркетплейсы лихорадочно пересобирали свою логистику, чтобы соответствовать. А кто справился, даже получил свой миллиард долларов на IPO осенью 2020 года.

Первый сигнал, который, казалось бы, должен был дойти даже до самых консервативных, — это экосистемы. Модно быть экосистемой, приятно представлять себя экосистемой — это позволяет рисовать красивые презентации для акционеров, запускать корпоративные акселераторы, а также «скаутить» и «трекать» стартапы, наращивая на банковской полке ассортимент нефинансовых продуктов. Но если у вас в портфеле в дополнение к традиционному банковскому бизнесу находится еще, скажем, сервис такси, доставка лекарств и онлайн-кинотеатр, под капотом экосистемы все должно быть смазано и отполировано, чтобы вся эта многоножка ходила строем. И тут хорошо бы ни от кого не зависеть с точки зрения компетенций и инфраструктуры.

 

IT-компании идут в финтех: смогут ли они конкурировать со «Сбером» и «Тинькофф»

Происходит mass adoption. На этом этапе выиграет тот, у кого самая большая клиентская база и умение делать удобные пользовательские интерфейсы. Когда приходит осознание, что у многоножки на каждой ножке по кошельку, логично перекладывать деньги из кармана в карман, не выпуская за пределы единого контура. И роль экосистемы лишь в том, чтобы удерживать пользователей.

 

У «Сбера», «Ростелекома», «Яндекса» и Mail.ru Group есть собственные облачные платформы и вычислительные мощности, которые не только обслуживают интересы своих групп, но и продают сервисы на рынок. Так что, если техническую сторону вопроса можно закрыть собственной инфраструктурой, остается только решить вопрос с платежами.

И вот второй сигнал уже звучит судовым колоколом. Если у вашей многоножки есть, скажем, сервис такси, каршеринг, навигатор, позволяющий оплачивать заправку, не выходя из машины, то вы обрабатываете такое большое количество небольших платежей, что удешевление транзакции и ускорение попадания денег к вам на корпоративный счет позволяет заработать значительно больше. Косвенное приятное последствие — ваши конкуренты зарабатывают меньше, потому что экосистемы отвязывают финансовые потоки и замыкают их внутри себя.

Телекомы и IТ-компании не могли не отреагировать на угрозу и не поддаться соблазну, начав двигаться навстречу банкам. Однако оказалось, что их уже не надо учить гибким методологиям разработки — достаточно научить финансам. «Яндекс», получивший банковскую лицензию и по природе своей умеющий запускать IТ-продукты, в самой ближайшей перспективе интегрирует новый платежный сервис «Яндекс Pay» во все свои приложения, а потом приступит к методичному развитию новых сервисов и партнерств. При этом важно учитывать, что «Яндекс Pay» — это часть необходимой России инфраструктуры в рамках импортозамещения и независимости, скажем, от Visa и Mastercard.

 

А следующим этапом условный «Яндекс» через имеющиеся интерфейсы откроет доступ сначала к традиционным финансовым инструментам, а затем и к альтернативным, включая криптовалюты и децентрализованные финансы. Причем как доступным в России (через российское юрлицо), так и недоступным – через креативные производные инструменты, тщательно упакованные дорогостоящими юристами в такие продукты, которые будут полностью соответствовать российскому законодательству, например, в рамках долгожданного закона о цифровых финансовых активах.

Конечно, не все так просто. Следующий шаг — этап продуктовой экспансии. Будущему победителю нужно быть смелым, дерзким, способным думать за рамками традиционных подходов, уметь делать комплексные проекты и, наконец, быть достаточно уверенным в себе, чтобы рискнуть, потому что пионерам-конкистадорам достаются не только пряники, но и кнуты.

В Китае цифровой юань уже тестируется населением, в России через пару лет будет запущен цифровой рубль, вот-вот подтянутся цифровые доллар и евро. Пожалуйста, не путайте их ни с криптовалютами, ни с безналичными рублями — это новая форма денег, у которых есть два важных последствия: деньги можно будет программировать, и роль коммерческих банков будет, мягко выражаясь, переосмысляться. Сам Банк России в аналитических записках оценивает масштабы перераспределения прибыли банков в пользу клиентов с внедрением цифрового рубля в поражающие 25% прибыли.

Контроль за населением и независимость от доллара: зачем Китай создает свою цифровую валюту

Окончание этого этапа ознаменуется интеграцией цифрового рубля во все крупнейшие экосистемы.

 

Третий сигнал — это гудок трансатлантического лайнера. Развитие экосистемы условного «Яндекса» включает в себя амбиции, совершенно непостижимые для среднестатистического банка, планирующего на осень 2021 года тренинги по agile и стратегии голубого океана. Потому что беспилотные автомобили уже наездили достаточное количество километров и ждут разрешения возить людей, а симпатичные роботы-доставщики уже готовы вырваться на улицы, чтобы развозить продукты.

Неизбежно возникнет вопрос: как заправить беспилотный автомобиль на автоматической заправке, чтобы избежать недолива и заплатить необходимую сумму? Это вполне понятная задача, в которой автомобиль, заправка и банк общаются при помощи блокчейна, а перевод осуществляется в цифровых рублях мгновенно. Кроме того, что канет в лету архаическая концепция топливных карт, а с ней и построенные на этой модели бизнесы, на этом этапе условный «Яндекс», владеющий крупнейшим парком беспилотных автомобилей, начинает выбирать тех, у кого он заправляется, потому что технологическая и организационная зрелость позволяет. И это будет моментом, когда технологическую революцию проспит реальный сектор, а после пробуждения придет похмельное озарение, что же на самом деле значит расхожая фраза  «данные — это новая нефть».

Все эти изменения ролей будут, несомненно, благодатными для слияний и поглощений, а значит, investment banking будет умирать в последнюю очередь и ярко, как сверхновая.

Гудок лайнера будет гудком отправления только для немногих пассажиров, которых возьмут в светлое будущее. Для остальных это будет прощальный гудок.

 

30 самых дорогих компаний Рунета. Рейтинг Forbes

30 самых дорогих компаний Рунета. Рейтинг Forbes

Фотогалерея «30 самых дорогих компаний Рунета. Рейтинг Forbes»
30 фото

Мы в соцсетях:

Мобильное приложение Forbes Russia на Android

На сайте работает синтез речи

иконка маруси

Рассылка:

Наименование издания: forbes.ru

Cетевое издание «forbes.ru» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, регистрационный номер и дата принятия решения о регистрации: серия Эл № ФС77-82431 от 23 декабря 2021 г.

Адрес редакции, издателя: 123022, г. Москва, ул. Звенигородская 2-я, д. 13, стр. 15, эт. 4, пом. X, ком. 1

Адрес редакции: 123022, г. Москва, ул. Звенигородская 2-я, д. 13, стр. 15, эт. 4, пом. X, ком. 1

Главный редактор: Мазурин Николай Дмитриевич

Адрес электронной почты редакции: press-release@forbes.ru

Номер телефона редакции: +7 (495) 565-32-06

На информационном ресурсе применяются рекомендательные технологии (информационные технологии предоставления информации на основе сбора, систематизации и анализа сведений, относящихся к предпочтениям пользователей сети «Интернет», находящихся на территории Российской Федерации)

Перепечатка материалов и использование их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ, возможны только с письменного разрешения редакции. Товарный знак Forbes является исключительной собственностью Forbes Media Asia Pte. Limited. Все права защищены.
AO «АС Рус Медиа» · 2024
16+