03.06.2007 00:00

Проклятый кредит

Логичнее было бы потребовать от всех российских банков соблюдать нормы шариата

Этично ли рекламировать кредиты под, скажем, 19%, а на самом деле выдавать их под 75% годовых? Если так сформулировать вопрос, почти любой ответит: неэтично. Вот и Центробанк так считает: с 1 июля все банки будут обязаны объявлять эффективную ставку по своим кредитам.

У меня же есть не то что другой ответ — другой вопрос: требует ли этика от продавца услуги, чтобы он занимался ее антирекламой? Если вдуматься, именно этого хочет ЦБ от банков, занимающихся потребительским кредитованием. Объявив 40-процентную ставку, банк отпугнет многих клиентов, которые на самом деле готовы занять деньги на таких условиях. Я уверен, что логичнее — да и этически более приемлемо — было бы потребовать от всех российских банков соблюдать нормы шариата.

Коран (как в нескольких местах и Ветхий Завет) запрещает ростовщичество, то есть практику финансирования под проценты, без объяснения причин. Более склонные к логическим толкованиям античные философы тоже считали кредитование в современном понимании этого слова предосудительным. Катон уподоблял его убийству. Аристотель объяснял, что деньги предназначены для обмена, а не для того, чтобы они неестественным способом «размножались» в руках ростовщика.

Евреи быстрее всех придумали, как обойти религиозный запрет на ростовщичество. Во Второзаконии сказано: «Иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост». Использовать эту фразу было уже делом техники, особенно для народа, рассеявшегося по всему свету. Христиане не могли, не совершая греха, отдавать деньги в рост аж до середины XVI века, когда Жан Кальвин приравнял процентные займы к сдаче земли в аренду: чем один бизнес хуже другого? Правда, и в Средние века финансисты знали способ не гневить Бога — так называемый contractum trinius, тройной контракт. По нему Банкир вкладывал в предприятие Заемщика, скажем, 100 золотых на год, причем за 15 золотых продавал Заемщику право на всю прибыль. А еще за 5 золотых Банкир покупал страховку на случай убытка. Результат — вполне богоугодный заем под 10% годовых.

Радикальные мусульманские финансисты, например лондонский старший партнер компании Zest Advisory Тарик эль-Дивани, утверждают, что современный исламский банкинг, позволяющий выпускать даже такой, казалось бы, сатанинский с точки зрения Корана продукт, как кредитные карты, держится на подобных уловках. Исламский потребительский кредит — это сделка, известная как мурабаха. Банк покупает в магазине, например, телевизор и тут же перепродает его заемщику в простую рассрочку — но, естественно, с прибылью. В итоге покупатель, как и заемщик, скажем, «Русского стандарта», выплачивает каждый месяц определенную сумму, пока не погасит долг. Банк не получает процентного дохода — он просто чрезвычайно удачно торгует телевизорами.

С точки зрения радикалов эта практика безбожна, но банкиры объясняют, что в мире, где сама концепция денег не вполне исламская, иначе нельзя: мировая финансовая система держится на процентных заимствованиях.

Эти религиозно-этические споры неинтересны потребителю, особенно если он не мусульманин. Потребитель хочет, чтобы банк максимально понятно сформулировал свое предложение. Сейчас этого не происходит. Объявляется некая процентная ставка — скажем, 19% годовых. Где-то в договоре упоминается также «комиссия за расчетное обслуживание», например 1,9% в месяц. Что делать с этими процентами потребителю, занявшему 50 000 рублей на год? Он может, конечно, умножить 1,9% на 12, добавить результат к заявленным 19% и получить 41,8%. Но он все равно обманется, потому что на деле банк предлагает выплачивать 5560 рублей в месяц в течение 12 месяцев (чтобы получить все цифры в этом примере, я использовал калькулятор на сайте «Русского стандарта»), а при такой сумме выплат внутренняя ставка доходности для банка, то есть по сути эффективная ставка по кредиту, составляет почти 75% годовых!

Спрашивается, зачем потребителю головная боль со ставками, в которых и не всякий профессионал-то разберется? Вот перепродажа с прибылью и простая рассрочка — это понятно. Мусульманские банкиры, покорные воле Аллаха, придумали идеально простую маркетинговую упаковку для потребкредита. Да и само арабское слово «мурабаха» как-то лучше соответствует происходящему в магазине «Эльдорадо», чем латинское «кредит», подразумевающее некую степень взаимного доверия.

Конечно, неисламский банк — тот же «Русский стандарт» например — не может правильно учесть мурабаху, то есть повесить на свой баланс телевизор по цене магазина, показать прибыль от его перепродажи, а затем постепенно принимать от клиента платежи. К нему быстро придут с вопросами из надзорных органов.

Но вернемся к этике. С этической точки зрения у банка одна обязанность — говорить клиенту правду. И правда эта сказана в тот момент, когда клиент узнает о размере ежемесячных платежей и может представить себе условия мурабахи. В нашем случае с 50 000 рублей на год прибыль банка — 16 720 рублей. Банк берет эти деньги за то, что предоставляет рассрочку. Вот и все. Яснее некуда. Согласен — какая разница, сколько процентов заработал банк? Не согласен — накопи на этот несчастный телевизор. Получится быстрее, чем за год.

Новости партнеров