Исчезающие платежи: кто бросил вызов традиционным финансам - Мнения
$59.46
66.55
ММВБ1867.46
BRENT45.62
RTS988.93
GOLD1256.87

Исчезающие платежи: кто бросил вызов традиционным финансам

читайте также
+1016 просмотров за суткиИскусственный интеллект в банках и цифровые сотрудники: новая эра финтех-решений на подходе +299 просмотров за сутки«Хайпы» и падение технологического сектора. Куда инвестировать на перегретом рынке? +257 просмотров за сутки«Подняться на биткоине». В чем суть криптовалютных инвестиций? +3 просмотров за суткиЗапад vs Восток: что окажется ближе России в культуре платежей? +142 просмотров за суткиВ интернете кто-то не прав: 7 цитат от Павла Дурова о главных скандалах всемирной паутины +9 просмотров за суткиКак автор Ждуна будет зарабатывать на меме в России +18 просмотров за суткиKPMG: «Мы развиваем приложение на базе блокчейна для ипотечных кредитов» +14 просмотров за суткиКредиты без границ: как американские p2p-площадки помогают развиваться африканскому бизнесу +9 просмотров за суткиВозвращение Рено Лапланша: какие шансы у платформы онлайн-кредитования Upgrade? +9 просмотров за суткиВ одной лодке: как платформы p2p-кредитов сотрудничают с банками +16 просмотров за суткиВ Госдуму внесли законопроект о запрете технологий обхода блокировок +3 просмотров за суткиApple II. Юбилейное: от квадратных скобок до советских клонов +11 просмотров за суткиP2P кредитование: чем обернулась попытка перевернуть банковскую индустрию? +8 просмотров за суткиНеобанки: будущее или тупиковая ветвь развития банковской системы +7 просмотров за суткиРобот на Wall Street: что мешает машинам заменить инвестиционных аналитиков +37 просмотров за сутки«Так широко идем, штаны бы не порвать»: 10 цитат главы Сбербанка Германа Грефа +5 просмотров за суткиMail.Ru Group запустит собственный мессенджер +13 просмотров за суткиForbes опубликовал рейтинг самых быстрорастущих технологических компаний — 2017 +3 просмотров за суткиВ Госдуму внесли законопроект об идентификации пользователей мессенджеров +1 просмотров за суткиДевять тезисов о будущем медиа +1 просмотров за суткиУязвленные сети: пока WannaCry не грянет, мужик не перекрестится
Мнения #интернет 18.08.2014 05:30

Исчезающие платежи: кто бросил вызов традиционным финансам

Сергей Меркулов Forbes Contributor
фото Fotobank/Getty Images
Стартапы в сфере финансов уже облегчают пользователям жизнь. Смогут ли они полностью заменить традиционные инструменты?

Львиная доля венчурных инвестиций идет сегодня в новые финансовые технологии. И это вполне объяснимо. То, что происходит в сфере финансов, можно сравнить с трансформацией мира после перехода от повозок и лошадей к двигателям и машинам. В одной из самых консервативных отраслей, которая не менялась практически со времен первых банков, происходят необратимые тектонические сдвиги.

Мир неуклонно движется к новой финансовой экосистеме.

Управление личными финансами и финансовое планирование, персональное онлайн-кредитование, краудфандинг, криптовалюты — по сути, эти сервисы уже нельзя называть банковскими продуктами. Во многом их популярность связана с отсутствием ограничений, присущих традиционным банковским продуктам, — низкой скорости доставки, большого количества посредников, ограниченной доступности, жесткой централизации. Технологические инновации, с одной стороны, делают удобней процедуру оплаты, а с другой — позволяют лучше контролировать свои финансы.

Новые онлайн-сервисы, типа британской Wonga или российской Platiza, дают возможность получить деньги, минуя банковский офис вообще. Кто бы еще несколько лет назад мог подумать, что кредит можно получить за несколько минут, без документов и прямо на карту? Или у своих друзей в Facebook: краудфандинговая платформа Lending Club, построила биржу, работающую по принципу народного финансирования (pear to pear) — пользователи соцсети могут напрямую кредитовать друг друга.

Мировая финансовая экосистема движется к максимальному упрощению и исключению лишних звеньев. Показательный сценарий этого тренда реализуется в США: чтобы противостоять монополии Visa и MasterСard, которые берут немалую комиссию за свои услуги, американские ритейл-сети объединились для создания собственной платежной карты. Этот шаг обеспечивает не только прямую финансовую выгоду, но и возможность предоставлять клиентам большее количество новых сервисов и способов оплаты.

На одной из недавних конференций Дэвид Маркус, до недавнего времени возглавлявший PayPal, выразил уверенность в том, что платежи в привычном понимании термина вскоре просто исчезнут (он назвал этот тренд disappearing payments). Как и барьеры, что разделяют людей и товары или услуги, которые они хотят купить или получить.

Именно в этом состоит основная ценность и прорывная сила инновационных финансовых технологий: мы не должны тратить время и лишние деньги на осуществление платежей, как делаем сейчас, используя наличные, кредитные карты, электронные кошельки.

Вскоре можно будет просто сказать, что вы согласны с получением услуги (товара) по этой цене и получить ее буквально за секунду. Как вариант — заказать такси или оплатить покупки с мобильного телефона, используя для идентификации отпечаток пальца. Или же указывая заранее, откуда продавец может списать деньги (как это реализовано, например, в службе такси Uber).

Одним из самых ярких и неоднозначных элементов новой экосистемы является криптовалюта. Многие видят в ней не просто серьезного конкурента официальным финансовым организациям, а реальную угрозу фиатным деньгам, монополии государства, банков и экономическому раскладу на глобальном уровне. Эти опасения заслуживают отдельной дискуссии.

Изменение принципов оплаты вовсе не означает ликвидацию денег или исчезновение существующей финансовой системы. Платежные инновации не отменят традиционного банкинга, но заставят его принципиально измениться. Основных сценариев два.

Первый — постепенное сведение к минимуму функционала «старой гвардии». Хотя процессинг, ведение счетов, корпоративные инвестиции и другие основополагающие для банков услуги и процессы еще долгое время будут востребованы.

Второй сценарий — обратный. Теоретически новые технологии могут стать катализатором развития финансовой системы и обострить конкуренцию между самими банками. Почувствовав нарастающую угрозу со стороны молодых сервисов, последние начнут активные действия по наращиванию инновационных услуг в собственном портфеле.

Практика нескольких веков говорит не в пользу второго сценария. Для рывка финансовые институты слишком тяжеловесны и неповоротливы. Высокий уровень регулирования не позволяет им бежать быстро и быть мобильными. А это противоречит самой природе инновационного бизнеса.  

Очевидно, что «традиционалы» не сдадут свои позиции без боя и будут использовать любые средства, чтобы приостановить стремительный рост электронных конкурентов — от агрессивной пропаганды до регуляторных ограничений. Обвинение в «ростовщичестве», попытки лимитировать ставки по кредитам, запретить использование криптовалют и другие действия будут сдерживать развитие финансовых инноваций.

 

Их невольными помощниками во многих странах (в том числе, в России) являются низкая финансовая культура населения и нелюбовь к безналичным расчетам.

Но жизнь на месте не стоит: по оценкам Центробанка, 86% из 210 млн карт, эмитированных российскими банками на 1 октября 2013 года, являются активными. При этом в общем объеме операций, совершенных с картами, доля безналичных расчетов впервые превысила долю снятия наличных (52% vs. 48%). По мере роста благосостояния и экономической глобализации люди все больше нуждаются в простых, удобных и безопасных методах платежей и обращения с деньгами.

Большой проблемой для быстрого развития новых технологий в сфере финансов остается качественный скорринг – своевременная и точная оценка заемщиков и возможных рисков. Но и эта задача не остается нерешенной. В России, например, недавние поправки в законодательстве позволят финансовым сервисам дистанционно идентифицировать клиентов через подключение к государственным базам (ПФР, ДМС и др.).  Это значительно повысит прозрачность рынка, ускорит его перевод в электронный вид и дальнейшее развитие.

Искусственные регуляторные ограничения (например, ставок по кредитам для МФО) тоже не станут непреодолимым препятствием для онлайн-финансов, к тому же они не приведут к позитивным для экономики результатам, а просто уведут рынок в «серую зону», так как потребность в кредитах сама по себе никуда не исчезнет. 100-процентную прозрачность любым финансовым операциям может гарантировать только их полный перевод в электронный вид. И эта трансформация — исключительно вопрос времени.