Пустые жалобы: бизнес не понимает, как работают Visa и MasterCard | Forbes.ru
$59.03
69.61
ММВБ2131.91
BRENT62.74
RTS1132.45
GOLD1292.57

Пустые жалобы: бизнес не понимает, как работают Visa и MasterCard

читайте также
+93 просмотров за суткиПлата за Uber. Консорциум во главе с SoftBank вложит в сервис $10 млрд +70 просмотров за суткиОбновление MSCI Russia и дивиденды Сбербанка. Что важно знать инвестору на этой неделе +309 просмотров за суткиКуда вложиться завтра. Пять инвестиционных идей глобального рынка +120 просмотров за суткиВ новый год по старым ценам: ФАС отказала РЖД в повышении тарифов +28 просмотров за суткиEn+ Олега Дерипаски оценили в $8 млрд. Стоит ли вкладываться в ее акции? +38 просмотров за сутки«Намайнить» на квартиру. Зачем покупать недвижимость за криптовалюту +29 просмотров за суткиПортфель для киномана. Сколько можно заработать на инвестициях в кино и сериалы +22 просмотров за суткиЗима близко. В какие активы стоит инвестировать в ноябре +26 просмотров за суткиЗаседание ФРС, налоговая реформа Трампа и встреча ОПЕК. Что важно знать инвестору на этой неделе +70 просмотров за суткиГосударство — это я: почему растет интерес к криптовалютам +6 просмотров за суткиСюрпризы от центробанков, новости из Каталонии и отчетность ретейлеров. Что важно знать инвестору на этой неделе +49 просмотров за суткиИмперия Cargill: как живут самые скрытные миллиардеры Америки +1 просмотров за суткиОтчетность корпораций, китайские коммунисты и акции металлургов. Что важно знать инвестору на этой неделе +17 просмотров за сутки«Господи, благослови Milky Way»: о несладкой жизни основателей Mars +2 просмотров за суткиОбмануть США: как российские госкомпании купили софт Microsoft вопреки санкциям +17 просмотров за суткиБарьеры, «пузыри» и анонимность. Путин решил судьбу криптовалют в России +45 просмотров за суткиСезон отчетностей, ураган «Нейт» и дивиденды. Что важно знать инвестору на этой неделе +53 просмотров за сутки10 крупнейших работодателей России среди частных компаний — 2017 +24 просмотров за суткиСоветы инвесторов: о принципах, табу и криптоэкономике +3 просмотров за суткиПреследование на блокчейне. Причины первого дела о мошенничестве при ICO +1 просмотров за суткиКаталонский кризис. Чем события в Испании опасны для инвесторов

Пустые жалобы: бизнес не понимает, как работают Visa и MasterCard

Фото REUTERS / Daniel Munoz
Ритейлеры и ассоциации интернет-торговли жалуются на монопольное положение платежных систем. В чем они ошибаются?

Две недели назад ряд ритейлеров и Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ) объявили о жалобе в Минпромторг в отношении тарифов платежных систем VISA и MasterCard  для категорий food и non-food, и буквально намедни «Опора России» "взорвала эфир" обещаниями жалоб в ФАС в отношении тарифной политики Visa и MasterCard . Предметом претензий были комиссии Visa и MasterCard  для крупного бизнеса в размере от 1,5% и до 2,5% для малого бизнеса.

Никого не смущает, ни в первом ни во втором случае, что нет и никогда не было тарифов Visa и MasterCard  ни в 1,5% и ни в 1% ни даже в 0,5%. Действительно международные платежные системы удерживают с банка эквайера даже до 1,8% в e-commerce и для простоты могут называть это себестоимостью услуг Visa и MasterCard , но в действительности данная комиссия называется Interchange Rate Fee (IRF) и оплачивается далее – эмитенту банковской карты, именно это и является самой основой и смыслом для банков вообще выпускать банковские карты.

Бездумные ограничения IRF неизбежно приведут к падению эмиссии карт в стране и, как следствие, падению оборотов по картам и росту теневой экономики. Собственно, в России банковские карты – это один из крайне немногих легальных способов заработка для банков, кроме набивших оскомину квадратных метров жилья и бесконечного «транзита» и «обнала».

Тем не менее, если люди жалуются и жалуются громко, очевидно, есть причины. На самом деле понять людей можно, они знают, что есть предприятия на рынке, которые оплачивают копеечные комиссии за эквайринг и за интернет-эквайринг, в том числе явно ниже значений того самого IRF, который один для всех.

По рынку ходят слухи о тарифах в 0,5%, которые предоставляют некоторые банки.  Дело в том,  если платеж принимает тот же банк, что и выпустил карту, естественно он может не пересылать транзакцию в Interchange вообще и таким образом давать по собственной карте любой тариф, который ему угодно.

Есть только одно но — если банк не отправляет собственные карты в Interchange, то имеет на выходе классический случай упущенной выгоды. Кардхолдеру все равно, через какой банк идет прием платежа. Если банк-эмитент не отправит платеж через Interchange, то он сам же недополучает выгоду, как эмитент этой карты. В этом случае упущенная выгода  будет на порядки выше, чем прибыль от привлеченных низкими тарифами на эквайринг предприятий. Если эмитент принадлежит частным лицам и они санкционировали такую работу себе в убыток, это можно понять — в конце концов, люди могут быть филантропами или просто плохо считать. Если эмитент принадлежит государству  — это уже другой случай.

С учетом вышесказанного удивительно, что недовольные обращаются в самые разные инстанции  – кто в Минпромторг, кто в ФАС, кто еще куда. При этом у отрасли, вообще говоря, есть свой  регулятор и даже мегарегулятор – это Банк России. Именно он, согласно закону о Национальной платежной системе, является регулятором платежных систем и их правил (Федеральный закон 161-ФЗ РФ, ст.2 пункт 3.)

Проблема в том, что, судя по новостям, или верней их отсутствию, сам регулятор, вероятно, не в курсе, что он регулятор. Он попадает в новости двумя способами – либо отбирая лицензии банков, либо отловом хакеров. Хакеров ЦБ ловит, судя по новостям, с завидным постоянством и весьма упорно, настойчиво и поступательно. При этом никакого влияния на карточную отрасль ЦБ не оказывает вообще. Поскольку в отношении карт и их регулирования ни население, ни бизнес не слышали ни слова от ЦБ, то и население, и бизнес пытаются действовать методом проб и ошибок, обращаясь в Минпромторг, ФАС и прочие органы власти.

Тем временем во всем мире регулирование торговли в интернете в первую очередь строится от регулирования платежных систем. Вспомните все случаи ограничения платежей в интернете — от Wikileaks и до сайтов с контрафактной онлайн-музыкой — и лишь во вторую от регулирования телеком-провайдеров, поскольку регулировать интернет-торговлю в разы проще через каналы платежей.

Мне сложно сказать, почему ситуация такова. Я, как предприниматель в области карточного бизнеса, честно говоря, не очень понимаю, откуда в ЦБ такой кадровый голод и недостаток информации.  После волны закрытия крупнейших банков на рынке появилось очень много специалистов по банковским картам с опытом в десятилетия. Я вижу очевидную выгоду этой ситуации для теневой экономики, для систем некарточных платежей, построенных на обороте наличных средств или квазиэлектронных денег, даже для биткоинов. В чем тут выгода для нормального регулируемого законного бизнеса — для меня лично загадка.

Закрыть
Уведомление в браузере
Будь в курсе самого главного.
Новости и идеи для бизнеса -
не чаще двух раз в день.
Подписаться