Пустые жалобы: бизнес не понимает, как работают Visa и MasterCard - Компании
$56.71
60.94
ММВБ2023.71
BRENT52.31
RTS1124.91
GOLD1249.21

Пустые жалобы: бизнес не понимает, как работают Visa и MasterCard

читайте также
+395 просмотров за суткиСбербанк введет комиссию за снятие наличных для «чужих» клиентов +50 просмотров за суткиВоспользуются ли банки разрешением Visa брать комиссию за снятие наличных? +3 просмотров за суткиБиткоин в кармане: стартап Wirex хочет приучить мир к криптовалютным дебетовым картам +6 просмотров за суткиФАС на тропе войны: как ведомство судится с Apple и другими IT-гигантам +1 просмотров за суткиДоходность в 3D-измерении: сколько можно заработать на аддитивных технологиях? +1 просмотров за суткиЗагадка рынка еврооблигаций: поздно ли нажимать кнопку Buy? +1 просмотров за сутки «Думаю, многие готовы заплатить за возможность сменить сферу обзора и фокус камеры на гонках или концерте» +1 просмотров за суткиВ погоне за трендами: куда инвестировать, когда экономика растет? +7 просмотров за суткиРоссийские акции: кто будет в фаворитах? +8 просмотров за суткиВажный год: в какой валюте хранить сбережения? +20 просмотров за суткиРегулирование криптовалют: возглавит ли государство процесс, который нельзя остановить +3 просмотров за суткиКак заработать на глобальных рынках в 2017 году? +69 просмотров за суткиКак заработать на валюте, которая не растет? +26 просмотров за суткиНовый этап криптовалютного контроля в Китае: предпосылки и перспективы +17 просмотров за суткиПериод волатильности: какие активы могут огорчить инвестора? +6 просмотров за суткиПять идей для инвестиций с разумным риском в 2017 году Новый президент. Как отреагируют индексы на Трампа? Эксперты назвали самый доходный актив 2017 года Тренды и интриги наступившего 2017 года Рекорд ММВБ: почему инвесторы выбирают российские акции Зрелость миллиардера: бизнесмены стремятся к вечной жизни

Пустые жалобы: бизнес не понимает, как работают Visa и MasterCard

Фото REUTERS / Daniel Munoz
Ритейлеры и ассоциации интернет-торговли жалуются на монопольное положение платежных систем. В чем они ошибаются?

Две недели назад ряд ритейлеров и Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ) объявили о жалобе в Минпромторг в отношении тарифов платежных систем VISA и MasterCard  для категорий food и non-food, и буквально намедни «Опора России» "взорвала эфир" обещаниями жалоб в ФАС в отношении тарифной политики Visa и MasterCard . Предметом претензий были комиссии Visa и MasterCard  для крупного бизнеса в размере от 1,5% и до 2,5% для малого бизнеса.

Никого не смущает, ни в первом ни во втором случае, что нет и никогда не было тарифов Visa и MasterCard  ни в 1,5% и ни в 1% ни даже в 0,5%. Действительно международные платежные системы удерживают с банка эквайера даже до 1,8% в e-commerce и для простоты могут называть это себестоимостью услуг Visa и MasterCard , но в действительности данная комиссия называется Interchange Rate Fee (IRF) и оплачивается далее – эмитенту банковской карты, именно это и является самой основой и смыслом для банков вообще выпускать банковские карты.

Бездумные ограничения IRF неизбежно приведут к падению эмиссии карт в стране и, как следствие, падению оборотов по картам и росту теневой экономики. Собственно, в России банковские карты – это один из крайне немногих легальных способов заработка для банков, кроме набивших оскомину квадратных метров жилья и бесконечного «транзита» и «обнала».

Тем не менее, если люди жалуются и жалуются громко, очевидно, есть причины. На самом деле понять людей можно, они знают, что есть предприятия на рынке, которые оплачивают копеечные комиссии за эквайринг и за интернет-эквайринг, в том числе явно ниже значений того самого IRF, который один для всех.

По рынку ходят слухи о тарифах в 0,5%, которые предоставляют некоторые банки.  Дело в том,  если платеж принимает тот же банк, что и выпустил карту, естественно он может не пересылать транзакцию в Interchange вообще и таким образом давать по собственной карте любой тариф, который ему угодно.

Есть только одно но — если банк не отправляет собственные карты в Interchange, то имеет на выходе классический случай упущенной выгоды. Кардхолдеру все равно, через какой банк идет прием платежа. Если банк-эмитент не отправит платеж через Interchange, то он сам же недополучает выгоду, как эмитент этой карты. В этом случае упущенная выгода  будет на порядки выше, чем прибыль от привлеченных низкими тарифами на эквайринг предприятий. Если эмитент принадлежит частным лицам и они санкционировали такую работу себе в убыток, это можно понять — в конце концов, люди могут быть филантропами или просто плохо считать. Если эмитент принадлежит государству  — это уже другой случай.

С учетом вышесказанного удивительно, что недовольные обращаются в самые разные инстанции  – кто в Минпромторг, кто в ФАС, кто еще куда. При этом у отрасли, вообще говоря, есть свой  регулятор и даже мегарегулятор – это Банк России. Именно он, согласно закону о Национальной платежной системе, является регулятором платежных систем и их правил (Федеральный закон 161-ФЗ РФ, ст.2 пункт 3.)

Проблема в том, что, судя по новостям, или верней их отсутствию, сам регулятор, вероятно, не в курсе, что он регулятор. Он попадает в новости двумя способами – либо отбирая лицензии банков, либо отловом хакеров. Хакеров ЦБ ловит, судя по новостям, с завидным постоянством и весьма упорно, настойчиво и поступательно. При этом никакого влияния на карточную отрасль ЦБ не оказывает вообще. Поскольку в отношении карт и их регулирования ни население, ни бизнес не слышали ни слова от ЦБ, то и население, и бизнес пытаются действовать методом проб и ошибок, обращаясь в Минпромторг, ФАС и прочие органы власти.

Тем временем во всем мире регулирование торговли в интернете в первую очередь строится от регулирования платежных систем. Вспомните все случаи ограничения платежей в интернете — от Wikileaks и до сайтов с контрафактной онлайн-музыкой — и лишь во вторую от регулирования телеком-провайдеров, поскольку регулировать интернет-торговлю в разы проще через каналы платежей.

Мне сложно сказать, почему ситуация такова. Я, как предприниматель в области карточного бизнеса, честно говоря, не очень понимаю, откуда в ЦБ такой кадровый голод и недостаток информации.  После волны закрытия крупнейших банков на рынке появилось очень много специалистов по банковским картам с опытом в десятилетия. Я вижу очевидную выгоду этой ситуации для теневой экономики, для систем некарточных платежей, построенных на обороте наличных средств или квазиэлектронных денег, даже для биткоинов. В чем тут выгода для нормального регулируемого законного бизнеса — для меня лично загадка.