Пустые жалобы: бизнес не понимает, как работают Visa и MasterCard - Компании
$59.07
68.03
ММВБ1948.98
BRENT50.11
RTS1039.51
GOLD1239.08

Пустые жалобы: бизнес не понимает, как работают Visa и MasterCard

читайте также
+106 просмотров за суткиЭкономически не обоснованы: ФАС потребовала от операторов связи изменить тарифы в роуминге +22 просмотров за суткиСыграть на минимуме: какие точки роста есть на просевшем фондовом рынке? +87 просмотров за суткиБезопасность в интернете: как защитить свои платежи? +20 просмотров за сутки«Очень дорогие проекты»: ФАС выявила нарушения в программе «Моя улица» на 4 млрд рублей +4 просмотров за суткиМонополист против монопсониста: ФАС предупредил Дерипаску и Рашникова +4 просмотров за суткиАркадий Волож: «Мы неуклонно идем к созданию искусственного интеллекта» +1 просмотров за суткиChronopay Врублевского запускает платежи в биткоинах и думает об ICO +37 просмотров за сутки«Так широко идем, штаны бы не порвать»: 10 цитат главы Сбербанка Германа Грефа +9 просмотров за суткиФАС разрешила структуре Григория Березкина купить РБК +23 просмотров за суткиЗащита от краха банковской системы: чем биткоин лучше счета в банке +117 просмотров за сутки20% годовых: как заработать на апатии и эйфории? +3 просмотров за суткиСпор ФАС и Google: новые правила игры в условиях цифровой экономики +1 просмотров за суткиФАС и Google заключили мировую в споре по жалобе «Яндекса» +10 просмотров за сутки«Эффект Трампа»: как заработать на военной угрозе? +31 просмотров за суткиРиск или возможность: что делать инвестору в период геополитической нестабильности? +8 просмотров за суткиFacebook встал на учет в ФНС для выплаты «налога на Google» +7 просмотров за суткиНовые боги: криптовалюта заинтересовала жителей Дальнего Востока +8 просмотров за суткиФАС взыщет с НМТП и Global Ports 17 млрд рублей за «монополистическую деятельность» +93 просмотров за суткиСбербанк введет комиссию за снятие наличных для «чужих» клиентов +8 просмотров за суткиВоспользуются ли банки разрешением Visa брать комиссию за снятие наличных? +7 просмотров за суткиБиткоин в кармане: стартап Wirex хочет приучить мир к криптовалютным дебетовым картам

Пустые жалобы: бизнес не понимает, как работают Visa и MasterCard

Фото REUTERS / Daniel Munoz
Ритейлеры и ассоциации интернет-торговли жалуются на монопольное положение платежных систем. В чем они ошибаются?

Две недели назад ряд ритейлеров и Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ) объявили о жалобе в Минпромторг в отношении тарифов платежных систем VISA и MasterCard  для категорий food и non-food, и буквально намедни «Опора России» "взорвала эфир" обещаниями жалоб в ФАС в отношении тарифной политики Visa и MasterCard . Предметом претензий были комиссии Visa и MasterCard  для крупного бизнеса в размере от 1,5% и до 2,5% для малого бизнеса.

Никого не смущает, ни в первом ни во втором случае, что нет и никогда не было тарифов Visa и MasterCard  ни в 1,5% и ни в 1% ни даже в 0,5%. Действительно международные платежные системы удерживают с банка эквайера даже до 1,8% в e-commerce и для простоты могут называть это себестоимостью услуг Visa и MasterCard , но в действительности данная комиссия называется Interchange Rate Fee (IRF) и оплачивается далее – эмитенту банковской карты, именно это и является самой основой и смыслом для банков вообще выпускать банковские карты.

Бездумные ограничения IRF неизбежно приведут к падению эмиссии карт в стране и, как следствие, падению оборотов по картам и росту теневой экономики. Собственно, в России банковские карты – это один из крайне немногих легальных способов заработка для банков, кроме набивших оскомину квадратных метров жилья и бесконечного «транзита» и «обнала».

Тем не менее, если люди жалуются и жалуются громко, очевидно, есть причины. На самом деле понять людей можно, они знают, что есть предприятия на рынке, которые оплачивают копеечные комиссии за эквайринг и за интернет-эквайринг, в том числе явно ниже значений того самого IRF, который один для всех.

По рынку ходят слухи о тарифах в 0,5%, которые предоставляют некоторые банки.  Дело в том,  если платеж принимает тот же банк, что и выпустил карту, естественно он может не пересылать транзакцию в Interchange вообще и таким образом давать по собственной карте любой тариф, который ему угодно.

Есть только одно но — если банк не отправляет собственные карты в Interchange, то имеет на выходе классический случай упущенной выгоды. Кардхолдеру все равно, через какой банк идет прием платежа. Если банк-эмитент не отправит платеж через Interchange, то он сам же недополучает выгоду, как эмитент этой карты. В этом случае упущенная выгода  будет на порядки выше, чем прибыль от привлеченных низкими тарифами на эквайринг предприятий. Если эмитент принадлежит частным лицам и они санкционировали такую работу себе в убыток, это можно понять — в конце концов, люди могут быть филантропами или просто плохо считать. Если эмитент принадлежит государству  — это уже другой случай.

С учетом вышесказанного удивительно, что недовольные обращаются в самые разные инстанции  – кто в Минпромторг, кто в ФАС, кто еще куда. При этом у отрасли, вообще говоря, есть свой  регулятор и даже мегарегулятор – это Банк России. Именно он, согласно закону о Национальной платежной системе, является регулятором платежных систем и их правил (Федеральный закон 161-ФЗ РФ, ст.2 пункт 3.)

Проблема в том, что, судя по новостям, или верней их отсутствию, сам регулятор, вероятно, не в курсе, что он регулятор. Он попадает в новости двумя способами – либо отбирая лицензии банков, либо отловом хакеров. Хакеров ЦБ ловит, судя по новостям, с завидным постоянством и весьма упорно, настойчиво и поступательно. При этом никакого влияния на карточную отрасль ЦБ не оказывает вообще. Поскольку в отношении карт и их регулирования ни население, ни бизнес не слышали ни слова от ЦБ, то и население, и бизнес пытаются действовать методом проб и ошибок, обращаясь в Минпромторг, ФАС и прочие органы власти.

Тем временем во всем мире регулирование торговли в интернете в первую очередь строится от регулирования платежных систем. Вспомните все случаи ограничения платежей в интернете — от Wikileaks и до сайтов с контрафактной онлайн-музыкой — и лишь во вторую от регулирования телеком-провайдеров, поскольку регулировать интернет-торговлю в разы проще через каналы платежей.

Мне сложно сказать, почему ситуация такова. Я, как предприниматель в области карточного бизнеса, честно говоря, не очень понимаю, откуда в ЦБ такой кадровый голод и недостаток информации.  После волны закрытия крупнейших банков на рынке появилось очень много специалистов по банковским картам с опытом в десятилетия. Я вижу очевидную выгоду этой ситуации для теневой экономики, для систем некарточных платежей, построенных на обороте наличных средств или квазиэлектронных денег, даже для биткоинов. В чем тут выгода для нормального регулируемого законного бизнеса — для меня лично загадка.