Различает близнецов и защищает данные: как работает оплата взглядом в Альфа-Банке
Что такое биоэквайринг
Биоэквайринг — или оплата по биометрии — позволяет проводить платежи с помощью уникальных биологических характеристик лица клиента. Для этого нужно пройти биометрическую аутентификацию — посмотреть в камеру терминала, который подключен к системе. Затем система сравнит изображение с данными, которые пользователь предоставил через Госуслуги (сам банк не хранит биометрию клиента), и, если они совпадают по определенным уникальным параметрам, спишет деньги со счета.
Основной сценарий использования этой технологии — оплата без дополнительных устройств доступна везде и в любое время. А еще оплата взглядом работает очень быстро — не нужно тратить время на поиски нужной карты в кошельке или доставать из кармана телефон. Особенно удобной она станет в местах, где сложно применять традиционные платежные инструменты.
«Продавцы на пляжах, когда мы проводили опросы, часто говорили нам, что посетители редко приходят к ним с картой, а иногда у отдыхающих нет с собой даже смартфона. Поэтому они просто обходятся без покупок. Теперь проблема решается просто — людям не нужно вообще ничего носить с собой. Мы планируем по максимуму заменить старые терминалы на новые, в которых будет функция оплаты взглядом, — лицо-то всегда при себе», — объясняет Михаил Бабурин, руководитель отдела развития платежных решений Альфа-Банка.
Зимой актуальность этой системы тоже высока: одетые в горнолыжную экипировку туристы смогут покупать глинтвейн или горячий чай по биометрии лица. Даже не придется снимать теплые перчатки.
Второй важный сценарий, который будет реализован в ближайшем будущем, — авторизация и снятие наличных, а также проведение других операций в банкоматах. С новой системой банковской карты не потребуется. Все, что нужно, — подойти к банкомату, улыбнуться в камеру и ввести пин-код. А когда система полностью адаптируется, пользоваться этой функцией в терминалах Альфа-Банка смогут и клиенты других банков.
Как тестировали систему оплаты взглядом
Систему биометрии разрабатывали около года, но самое интересное началось на этапе тестирования. Чтобы проверить, насколько хорошо система сможет отличать индивидуальные характеристики отдельных людей, команда Альфа-Банка привлекла к исследованию близнецов, похожих друг на друга на 99,8%.
«Мы провели с близнецами серию из нескольких десятков оплат. Система ни разу не ошиблась — попадала в эти две десятые процента и правильно их различала. Кроме этой пары, исследовали и другую: среди сотрудников Альфа-Банка есть братья-близнецы, способные разблокировать iPhone друг друга своим лицом, — обычно смартфон их не различает. А наша система подобного не допускает», — рассказывает Алексей Колдаев, руководитель дирекции развития торгового эквайринга банка.
Разработчики из команды торгового эквайринга пытались обмануть систему фотографиями и видео. Записывали ролики на лучшие модели смартфонов, подносили их к терминалу так, чтобы камера сразу видела лицо на экране, а не телефон. Ничего не вышло — нейросеть анализирует серию снимков, строит математический вектор лица и сравнивает с эталоном в Единой биометрической системе (ЕБС) — именно в ней хранятся данные, который пользователь предоставляет через Госуслуги. Обмануть ее практически невозможно.
Еще команда организовала серию интервью с первыми пользователями системы. Беседы выявили два главных опасения клиентов, но ни одно из них не является угрозой для безопасности.
1. Случайное списание
Некоторые респонденты полагали, что терминал случайно распознает их лицо и спишет деньги за чужую покупку, если они будут стоять в очереди. Однако система требует активного подтверждения: нужно нажать кнопку на терминале, и только после этого происходит сканирование.
Также пользователи переживали, что система якобы может принять их за кого-то другого. Но точность распознавания лица выше 99,3%, что исключает такую вероятность. Кроме того, тут подключается второй фактор защиты — био-пин, код, который клиент должен набрать в терминале при совершении операции на крупную сумму. Био-пин — это не пин-код от карты, он действует только в комплексе с лицом клиента, поэтому другой человек просто не сможет им воспользоваться.
2. Взлом биометрии и кража денег
Одни респонденты не понимали, что произойдет, если злоумышленники получат доступ к их биометрическим данным. Другие опасались, что деньги можно украсть с помощью фото или видео. Но это исключено: биометрические данные клиентов не хранятся в банке, а находятся в государственной ЕБС. Перед тем как подтвердить лицо конкретного клиента, система проводит проверки по различным параметрам — биометрия регулируется очень строго и надежно защищена. Кроме того, система анализирует живое лицо, а не статичное изображение.
Что будет дальше с биоэквайрингом
Альфа-Банк стал первым банком в России, который реализовал биоэквайринг согласно стандарту платежной системы МИР, поддержав привязку карт и транзакции по ним в терминалах. Технология продолжает дорабатываться, и «Альфа» работает над реализацией регуляторных требований, действуя в связке с госорганами.
Когда другие банки тоже подключатся к системе МИР — а это рано или поздно должно произойти, — их клиенты смогут проводить операции взглядом и на терминалах Альфа-Банка. И наоборот — клиенты «Альфы» смогут использовать биометрию с терминалами других банков. Сейчас такие возможности уже есть у клиентов ВТБ и АК Барс Банка, а в скором времени к ним присоединятся и другие.
В планах у команды проекта — запустить проверку возраста у клиента, который покупает товары 18+. Сейчас на кассах самообслуживания загорается лампочка, и покупатели ждут, когда подойдет сотрудник магазина и проверит документы. С биометрией появится кнопка «Подтвердить возраст взглядом» — система сама проверит возраст покупателя.
«Технология готова — осталось научить россиян платить «взглядом». Чтобы повлиять на это, Альфа-Банк в том числе планирует подготовить специальные программы лояльности за оплату взглядом. За этой технологией — будущее, а у нас есть все шансы оставаться лидером инноваций в платежных решениях», — поясняет Ольга Яшенина, директор платежного бизнеса Альфа-Банка.
Со временем оплата по биометрии будет применяться повсеместно. А чтобы платить было не только удобно, но и выгодно, Альфа-Банк планирует проводить специальные акции для поощрения биометрической оплаты и начислять кешбэк за каждую такую покупку.